一个有利的监管框架对普惠金融至关重要
数字金融服务(DFS)已成为全球无银行账户人群包容的主要驱动力，尤其是在发展中国家。使这一切成为可能的不仅是产品和技术的创新，还有监管。一套复杂的规则是普通人在服务点(通常是手机或商店)通过几个简单步骤就能方便、安全地获得金融服务的基础。为了实现这一目标，立法者和央行行长必须确保银行、支付、消费者保护和反洗钱等领域的监管结合起来，形成一个有利的框架。欧宝手机版app
监管如何使DFS在普惠金融中发挥作用?首先，必须有一个法律基础，让一系列提供商利用各种交付渠道为银行服务不足和没有银行服务的人提供服务。这些可能包括银行和非银行提供商以及代理网络，每个机构在为全国各地的客户提供服务方面都有独特的优势。其次，监管为集体应对DFS给客户和金融体系带来的风险提供了机制。第三，dfs特定规则的制定和应用方式可以(也应该)在促进安全的同时适应创新。理想的情况是建立一个平衡的或相称的监管体系，使之能够和保护，但避免对(通常是低利润的)DFS提供商施加不适当的合规成本。
四个基本促成因素
监管机构可以采取哪些措施通过数字金融服务促进普惠金融?在非洲和亚洲10个国家开展工作的基础上，CGAP确定了创建一个有利和安全的分布式粮食安全监管框架的四个组成部分。
非银行机构发行电子货币
Moksumul Haque拍摄，2016 CGAP摄影大赛
代理人的使用
摄影:Mahfuzual Hasan Bhuiyan, 2015 CGAP摄影大赛
基于风险的客户尽职调查
DFS在反洗钱和打击恐怖主义融资(AML/CFT)政策形成的监管环境中运作。相称的“反洗钱”/“反恐融资”框架使用基于风险的方法来保护系统的完整性，同时对DFS外联部门施加最小的负担。这意味着允许简化低风险账户和交易的客户尽职调查(CDD)，正如金融行动特别工作组(FATF)在其国际指南中建议的那样。应用这种方法可以减轻提供商获取客户和持续交易监控的成本，同时让更多人进入正规金融部门。一个常见的基于风险的方法是创建风险层，其中应用不同强度的CDD程序。这些层次与所提供的账户或交易类型、客户类型以及开户和交易的方式(例如，亲自或不亲自)有关。与此同时，一些国家在身份证系统方面取得的进展正在降低成本和风险，同时扩大了包容性。
照片由Aswin Antony拍摄，2017 CGAP摄影大赛
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Chara Lata Sharma拍摄，2017 CGAP摄影大赛
额外的资源
DFS监管的成功发展需要仔细关注更广泛的背景因素和相互竞争的政策目标。这些目标可以概括为包容性、稳定性、完整性和消费者保护欧宝手机版app(口小)。政策进程应查明I-SIP的联系，并努力最大限度地发挥协同作用，同时尽量减少消极后果。经验表明，要达到这样的平衡需要试验和迭代。