阿斯旺的船商。Mustafa Shorbaji拍摄,2018 CGAP摄影大赛 Mustafa Shorbaji拍摄,2018 CGAP摄影大赛

普惠数字金融监管

一个有利的监管框架对普惠金融至关重要

数字金融服务(DFS)已成为全球无银行账户人群包容的主要驱动力,尤其是在发展中国家。使这一切成为可能的不仅是产品和技术的创新,还有监管。一套复杂的规则是普通人在服务点(通常是手机或商店)通过几个简单步骤就能方便、安全地获得金融服务的基础。为了实现这一目标,立法者和央行行长必须确保银行、支付、消费者保护和反洗钱等领域的监管结合起来,形成一个有利的框架。欧宝手机版app

监管如何使DFS在普惠金融中发挥作用?首先,必须有一个法律基础,让一系列提供商利用各种交付渠道为银行服务不足和没有银行服务的人提供服务。这些可能包括银行和非银行提供商以及代理网络,每个机构在为全国各地的客户提供服务方面都有独特的优势。其次,监管为集体应对DFS给客户和金融体系带来的风险提供了机制。第三,dfs特定规则的制定和应用方式可以(也应该)在促进安全的同时适应创新。理想的情况是建立一个平衡的或相称的监管体系,使之能够和保护,但避免对(通常是低利润的)DFS提供商施加不适当的合规成本。

四个基本促成因素

监管机构可以采取哪些措施通过数字金融服务促进普惠金融?在非洲和亚洲10个国家开展工作的基础上,CGAP确定了创建一个有利和安全的分布式粮食安全监管框架的四个组成部分。

测验
出版

CGAP展示了一个基于四个推动因素的授权监管框架如何促进了10个国家的数字金融服务。
印度一家小额信贷机构的女职员展示她们用于催收的设备。
博客

除非政策考虑到性别因素,否则我们就有可能把社会中最弱势的群体,特别是妇女,抛在后面,限制我们实现可持续发展目标的能力。然而,如果在实施时考虑到性别因素,数字金融的基本监管推动因素可以提高女性的金融包容性。
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非银行机构发行电子货币

DFS的一个基本启用条件是为非银行电子货币发行人(EMIs)提供一个特殊的许可窗口。与银行一样,市场管理机构根据还款承诺向客户收取资金,但市场管理机构不能发放信贷或从事高风险的银行业务。因此,EMIs的风险比银行低得多,需要的监管也更少。他们发行电子货币账户,不受许多适用于传统银行的审慎保障措施的限制。这向移动网络运营商(MNOs)和专业支付服务提供商(psp)等新的提供商开放了DFS市场,这些提供商通常在进入大众市场方面更成功。EMIs将转换为电子货币(“e-float”)的客户资金存储在基本交易账户中,但没有授权对这些资金进行中间处理。需要制定特殊规则来保护e-float,例如要求隔离资金和投资于安全、流动资产。
Moksumul Haque拍摄,2016 CGAP摄影大赛 Moksumul Haque拍摄,2016 CGAP摄影大赛

出版

浮动账户的利息会发生什么变化?CGAP认为,电子货币发行人应该被允许(但不是被要求)将部分或全部浮动利息分配给电子货币客户。
出版

非银行电子货币发行人的特殊许可类别被认为是普惠数字金融服务的关键监管推动因素。本技术说明将EMI许可证与印度、墨西哥和尼日利亚已经创建的支付银行许可证进行了比较。
出版

数字金融账户在贫困客户中的扩张提出了一个问题,即电子货币是否应该纳入存款保险,如果是,如何纳入。本技术报告分析了这些选择,同时认为存款保险不应成为许多新兴市场的第一道防线。
出版

本技术说明详细介绍了保障措施,例如将客户资金保存在银行账户中,并将资金分散到多家银行,以降低集中风险。报告还讨论了一些国家提供的将资金投资于其他安全、流动性强的资产的选择。
代理图标

代理人的使用

零售代理使包容性DFS成为可能,因此是实现监管的关键焦点。供应商使用代理商(如零售商店等第三方),让客户在居住地附近方便地获得他们的服务,从而以低成本扩大服务范围。这些代理人的数量之多,给监管监管带来了挑战。法规针对持牌DFS提供商,该提供商对代理代表其采取的行动负有法律责任。监督者评估提供者监测代理人的系统,例如内部控制和风险管理实践。监管机构关注的另一个问题是设定资格标准——谁可以成为代理人(或某种类型的代理人)以及需要什么资格。关于DFS代理的统一标准还是区别标准的问题也出现了。代理规则通常是零零碎碎地采用的,因此处理不同类型的提供者、帐户或活动的代理可能具有单独的、不同的规则。
摄影:Mahfuzual Hasan Bhuiyan, 2015 CGAP摄影大赛 摄影:Mahfuzual Hasan Bhuiyan, 2015 CGAP摄影大赛

出版

代理商在降低向没有银行账户和银行服务不足的人群提供服务的成本方面发挥着至关重要的作用。越来越多的国家,尤其是新兴市场和发展中经济体,允许各种各样的银行和非银行机构通过代理商分销数字金融服务。
博客

监管机构通常会让大型金融机构几乎完全控制移动货币的现金进出网络。改变规则将使小型企业家在建设“最后一英里”现金网络方面发挥更大作用。
博客

在肯尼亚和乌干达等国,移动货币和银行代理无缝地融入了消费者的日常经济生活,为金融服务提供了便利,并扩大了接入点。但是代理排他性条款会限制客户的选择。
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基于风险的客户尽职调查

DFS在反洗钱和打击恐怖主义融资(AML/CFT)政策形成的监管环境中运作。相称的“反洗钱”/“反恐融资”框架使用基于风险的方法来保护系统的完整性,同时对DFS外联部门施加最小的负担。这意味着允许简化低风险账户和交易的客户尽职调查(CDD),正如金融行动特别工作组(FATF)在其国际指南中建议的那样。应用这种方法可以减轻提供商获取客户和持续交易监控的成本,同时让更多人进入正规金融部门。一个常见的基于风险的方法是创建风险层,其中应用不同强度的CDD程序。这些层次与所提供的账户或交易类型、客户类型以及开户和交易的方式(例如,亲自或不亲自)有关。与此同时,一些国家在身份证系统方面取得的进展正在降低成本和风险,同时扩大了包容性。

照片由Aswin Antony拍摄,2017 CGAP摄影大赛 照片由Aswin Antony拍摄,2017 CGAP摄影大赛

出版

监管机构面临着在反洗钱和打击恐怖主义融资政策与普惠金融目标之间取得平衡的挑战。本技术说明提供了使用基于风险的方法进行客户尽职调查的指导,并提供了来自世界各地的示例。
博客

如果金融服务提供商要共同努力改善客户尽职调查,就需要更大的灵活性,以负责任地交换客户信息。
博客

世界各地的金融服务提供商、监管机构和金融情报机构在客户尽职调查方面正更加紧密地合作,通常借助新技术。普惠金融如何受益?
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为了推动普惠金融,DFS必须培养信任和可靠性,而这又取决于有效的金融消费者保护(FCP)。欧宝手机版app如果没有这样的保护,服务可能会扩大,但从长期来看,实现一个可持续的、包容性的市场将是困难的。透明度和披露要求以及公平交易标准是FCP的核心特征。对客户和监管机构负责,要求每个提供商建立一个处理客户投诉的系统。此外,电子交易给消费者带来了一些特殊的风险。提供确定性需要数字平台的可靠性标准,以及防止错误或未经授权的交易。基于大量收集和利用客户数据的DFS模型的增长也促进了处理客户数据保护、限制其使用和存储本地化的监管。最后,与代理法规一样,FCP规则对于不同的提供商和产品并不总是一致的。
Chara Lata Sharma拍摄,2017 CGAP摄影大赛 Chara Lata Sharma拍摄,2017 CGAP摄影大赛

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探讨将消费者的集体声音纳入金融部门政策和监管的潜在影响,以及出资人帮助提高这些声音的机会。
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以下是监管机构可以采取的三个步骤,以推进基于客户结果的金融消费者保护方法。欧宝手机版app
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随着基于客户结果的方法成为一种有前途的消费者保护范式,本研究确定了帮助当局使金融消费者保护监管更加以客户为中心的方法的核心组成部分。欧宝手机版app欧宝体育最新登录平台
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同意书是全球数据保护工作的支柱,但有一个问题:没有人会阅读它们。为了保护人们的数据,政策制定者必须超越同意。
阅读甲板

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CGAP与各种金融服务提供商的实验发现,数字信贷的创新方法可以改善产品并改善消费者保护,这通常是一个明智的商业决策。欧宝手机版app

额外的资源

DFS监管的成功发展需要仔细关注更广泛的背景因素和相互竞争的政策目标。这些目标可以概括为包容性、稳定性、完整性和消费者保护欧宝手机版app(口小)。政策进程应查明I-SIP的联系,并努力最大限度地发挥协同作用,同时尽量减少消极后果。经验表明,要达到这样的平衡需要试验和迭代。

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为金融部门政策制定者提供如何成功管理普惠金融、稳定、诚信和消费者保护四个核心目标之间的相互作用的指南。欧宝手机版app