市场监测是一种监督活动，它对一个行业、部门或市场(如信贷市场)进行广泛的观察，而不是专注于单个金融服务提供商(FSPs)。然而，市场监测可以而且经常触发以机构为中心的监管行动(例如，检查)。市场监测是金融消费者保护和市场行为监管的重要组成部分。欧宝手机版app它通常涉及场外监督工具和技术，这些工具和技术可能与其他工作相结合，例如焦点小组、消费者调查和神秘购物。市场监测是一项持续和系统的工作。一些活动随着时间的推移而重复，以支持基准比较和趋势分析，这是基于风险和前瞻性监管的基础。
其他行为体有时执行市场监测，以补充或支持市场行为监督员的工作。例如，学术或研究机构可能会定期进行消费者调查，监管机构随后欧宝体育最新登录平台会要求提供信息。
市场监测在消费者保护监管中起着重要作用，并可能带来各种好处。欧宝手机版app它可用于了解消费者风险，发现尚未完全实现的新风险，监测市场发展(例如，在贷款决策中使用人工智能)，评估和监测监管合规性，跟踪消费者行为和偏好(例如，数字支付和渠道的使用)，跟踪消费者对fsp的情绪(例如，负面/积极的推文)，并衡量客户结果(例如，安全漏洞后的金钱损失)。市场监测是对市场行为监督员以机构为重点的活动的补充。事实上，以机构为重点的活动的弱点之一是，它们不能充分让监管机构在消费者金融领域的新风险具体化之前发现它们。监管机构未能识别并对新出现的风险采取行动，往往与未能进行有效的市场监测有关。
因此，市场监测在数字金融服务等快速变化的背景下尤其有用，因为它可以更及时地了解消费者面临的风险或损害的出现或普遍程度，并有助于对低收入妇女或女性农民等弱势群体进行更深入的分析。这些好处可以超越在单个提供者级别执行的分析。通过对消费者问题和趋势的动态和先发制人的看法，市场监测为基于风险的监管方法和以客户结果为重点的消费者保护框架的发展提供了有价值的投入。欧宝手机版app
最后，监管机构和其他行为者进行的市场监测结果对监管机构具有特殊意义，并有助于以证据为基础的政策制定。进一步来说，有效的市场监测可能成为最丰富的信息来源之一，以帮助国际捐助者和资助者决定支持发展中经济体监管机构的最佳方式。
尽管市场行为监督者广泛使用市场监测，但没有监测每个个别情况的单一公式。“最好的市场监测工具是什么?”这个问题也没有直接的答案。各种工具的使用频率根据主管的目标和因素(如预算、风险级别和严重性、高质量数据的可用性和数据分析能力)而有所不同。例如，在大多数情况下，监管报告分析的频率高于消费者调查的频率。然而，一些预算较大的监督者可以比资源约束较紧的监督者进行更多的调查。
然而，没有一种工具能够满足所有场景。建立有效的市场监测框架需要多种工具。市场监测实施早期阶段的资源限制可能会限制监管机构分析通过标准化、定量监管报告收集的汇总指标。然而，随着资源的可用和监控目标复杂性的增加，可以逐步部署更广泛的数据、工具和技术。
本工具包中描述的工具并不相互排斥，管理人员将以不同的组合使用它们。但监管报告是一个必须在所有组合中使用的工具。当决定投资新工具或改进现有工具时，了解您的优先级是至关重要的。解决监管报告中的质量问题应该是每个监管者的首要任务，甚至高于投资其他工具。Suptech可以大大改善监管报告，为此目的的Suptech投资成本取决于使用的现有数据收集机制、提供商遗留系统、提供商数量和监管机构选择的Suptech工具类型等因素。如果您的监管报告数据已经是高质量的，并且具有所需的粒度级别，您可能会遇到较少的紧迫性或较少的需要投资于补充工具。随着监管报告变得更加强大，将出现更多投资于不同工具的机会——包括suptech，这取决于您的监管需求和目标以及您的数据差距。设置数据策略可以帮助您计划和实施数据改进。
最后，市场监测本身并不会改变市场实践，从而导致积极的消费者结果。除了以机构为中心的活动，市场监测工具还收集证据，使监管机构能够在机构或市场层面采取必要的行动，以产生预期的结果。例如，监管机构不太可能仅仅因为一次神秘的购物活动或社交媒体上的洞察就对供应商采取行动。如果从工具中收集的证据和从监管报告中获得的数据指向同一个方向，监管机构就有更强的行动基础。
就本工具包而言，没有。CGAP使用术语“场外监督”指的是通常遵循个别FSP“检查”时间表的场外程序。另一方面，“市场监测”一词将一个行业视为一个整体，消费者及其与金融服务提供商的关系是分析的主要目标。非现场监管的主要目标之一是评估个别供应商的消费者风险状况，而市场监测的主要目标之一是在市场层面发现新出现的消费者风险。这两种类型的监督活动之间有一条细微的界限，因为两者都使用数据作为主要输入，并且(大多数)都在场外进行。不同国家使用的术语也不同。例如，一个国家的“非现场监督”可以包括本工具包中称为“市场监测”的市场层面分析。
在国家层面上，作为市场行为监管的一部分，市场监测由具有金融消费者保护或市场行为授权的主管金融监管机构负责。欧宝手机版app在多部门进行金融监管时，要明确不同部门的职责，明确单一部门的职责分工。
在金融监管机构中，市场监控职能的定位取决于资源的可用性和被监控部门的规模等因素。对于较大的部门，市场监测可以集中到一个专门的团队。对于较小的市场，该职能可以与进行以机构为中心的市场行为监管的同一团队设在一起。在任何情况下，明确界定市场监测的工作计划、角色和责任都很重要，这些工作计划、角色和责任与审慎监管是分开的，并且是对以机构为中心的监管的补充。这种明确的定义确保了分配足够的市场监测资源。
其他当局和利益攸关方，如学术和研究组织以及国际资助者，可以补充和支持市场行为监督员的作用。欧宝体育最新登录平台行动者之间的巧妙协调减少了重复和矛盾工作的风险。
从严格意义上说，没有。市场监测作为一种监管活动，主要是指市场行为监督者拥有监管权力的受监管市场。在大多数情况下，监管报告和专题审查等传统工具仅适用于受监管实体。大多数监督者没有法定权力;例如，他们不能要求不受监管的提供者定期报告数据。
然而，监测不受监管的部门是有价值的，可以发现非法活动或对消费者的损害，评估它们在某些消费者领域的总体增长或流行程度，并确定扩大监管机构职权范围所需的监管改革。监督可以由监管机构实施，也可以是由金融监管机构内的消费者研究或政策部门、消费者保护机构、国际资助者、行业协会和研究组织等行为者开展的活动的重点。欧宝手机版app欧宝体育最新登录平台工具可以有所不同，但最常见的是消费者调查、访谈和神秘购物。网络抓取或爬行和社交媒体监控等Suptech工具在扫描不受监管的活动时可能特别有用，因为它们不需要来自不受监管的参与者的数据请求，而且比手动程序更有效。对不受监管的市场进行监测的力度取决于现有的担忧(例如，怀疑不受监管的放贷者滥用职权，怀疑非法吸收存款，如传销计划)，当然也取决于现有的资源。
在最基本的层面上，市场监测涉及对受监管金融服务提供商报告的定量和结构化数据的分析。这些活动要求员工具备基本的数据分析技能(例如，通过常见的数据库管理和电子表格软件(如Microsoft Access或Excel)进行数据处理)。在更高的粒度级别上收集的大量数据需要具有更高级技能的人员，例如使数据分析更快的编程语言和改进分析表示的可视化工具。更具体地说，处理大量非结构化数据可能需要额外的技能和工具来自动收集和分析。例如，接收标准形式的消费者合同，并旨在自动扫描关键字和短语并快速分析合同条款，需要布尔搜索(取决于所使用的技术工具)、大数据分析、机器学习、网络分析、自然语言处理和主题建模等领域的专业知识。它还需要额外的软件，这些软件可以从外部供应商那里采购，也可以在内部开发。处理数据只是达到目的的一种手段;最终目标是获得有用的监督见解。这要求员工具备适当的技能和经验，包括对消费者保护问题、法律法规、受监管产品和供应商的深入了解，以及对监管目标的承诺。欧宝手机版app
如果你是一名市场行为监管人员，你很可能已经收集或接触到金融监管机构报告的大量数据。监管报告，包括但不限于投诉数据，通常是为保护消费者而进行市场监测的基准。欧宝手机版app首先列出您的监管目标(基于现有的法律和监管框架)，并确定在每个目标下需要监控的基本指标。如果数据不够深入，不能产生这样的指标，或者存在质量问题，首先创建一个路线图(数据策略)来改进它。您的数据策略确定了投资于系统改进的机会，以标准化或集成通过不同数据库收集的信息。它还确定了捕捉新出现的消费者风险或市场实践所需的额外工具，并处理您的团队可能已经处理的广泛的非结构化数据(例如，草案或实际的消费者协议，营销材料)。由于主管花费大部分时间分析非结构化数据，任何提高效率的机会都是受欢迎的。
术语“工具”在本工具包中广泛使用，指的是不同类型的分析操作和数据收集程序。工具并不一定意味着特定类型的软件或技术。例如，对监管报告数据的分析被认为是一种工具，因为监管报告通常是市场行为监管机构可以访问的第一个信息来源。报告通常以高度结构化的形式提交，具有预先确定的数据字段，可以加快数据上传、使用和在专用数据库中存储的速度。在许多国家，监管报告需要以Excel和PDF格式提交非结构化数据报告。消费者合同的要求报告就是一个很好的例子:虽然合同是通过监管报告收集的，但合同分析被认为是一个单独的工具，因为收集的数据(非结构化的，主要是定性的)各不相同。
并非所有工具都需要投资suptech，它使用高级分析和数据类型的组合。然而，逐步投资于suptech的最大优势之一是加强对市场行为监管机构收集的大量非结构化数据的利用。Suptech还提高了主管收集、分析和可视化大型结构化数据集的能力，以及结合结构化和非结构化数据的能力。关于suptech的更多信息可以在suptech faq中找到:快速参考世界银行、FinCoNet和其他来源的现有指南。Suptech常见问题[见下文]为市场行为监管者提供关于如何选择suptech供应商，与suptech解决方案相关的成本，以及如何设置suptech投资优先级的建议。
收集和分析按性别分类的数据可以有力地支持政策目标——从审慎监管和市场行为监管到普惠金融。从市场行为监管的角度来看，将按性别分类的数据纳入市场监测，对于识别影响特定群体(如妇女或弱势群体)的不良行为和消费者结果的实例至关重要。对按性别分列的细粒度数据(例如，人口、交易、财务和业务组成部分)进行分析，可以深入了解妇女和少数群体面临的歧视性做法和偏见，包括更高的利率和保险费;贷款申请拒签率上升;更长的投诉解决时间。按性别分列的数据有助于查明在获得、使用和金融服务质量方面的差距，并支持制定弥合这些差距的政策。监管机构可以要求监管机构收集有关客户性别的信息，并将其纳入监管报告(见监管报告分析）.
监督技术(suptech)是利用技术来提高监督的有效性和效率。Suptech包括:
- 创新或尖端技术的使用(例如，人工智能，自然语言处理)
- 使用传统技术，以实现创新的监督方法(例如，流程数字化和自动化，使用数据库的新方法)
最近的一次FinCoNet调查21个市场行为监督员(MCSs)的调查发现，传统技术被更频繁地使用，主要用于处理结构化数据(即具有标准化元素的数据)。与此同时，MCSs越来越多地应用创新的suptech解决方案来收集和分析非结构化数据，例如来自投诉叙述的文本。许多不同类型的suptech解决方案对应于四代技术(即1G-4G)，涵盖五大数据功能:收集、处理、存储、分析和可视化。点击在这里看看这些功能在每一代中是如何演变的。
Suptech可用于支持多个阶段的市场监测。在制定监管计划或确定专题审查范围的准备阶段，市场行为监督者(MCS)可以使用suptech解决方案来识别和优先考虑消费者风险或问题。
Suptech可能是一些市场监控工具背后的数据收集或分析技术。例如，MCSs可以使用suptech来改进接口，并降低合规成本监管报告由金融服务提供商(FSPs)提供。Suptech可用于分析大量的消费者投诉，以监测社交媒体广告，或评估是否消费者契约遵守市场行为规范。
另一个新兴的suptech用例是简化工作流程和分析市场监测活动。例如，suptech可以通过可扩展的业务报告语言(XBRL(数字报告的国际开放标准)、交互式可视化以及用于数据分析的人工智能。
Suptech解决方案在数据收集和分析方面有很多用途。例如:
数据收集。Suptech帮助克服收集结构化和非结构化数据的挑战，包括粒度不足、冗余(提供相同信息的不同披露或模板)、手动聚合(特别是对于具有多个生成各种模板的系统的大型fsp)、低质量(丢失数据点、计算和编码错误)和手动验证。
标准化结构化数据的集合。电子报告是一种suptech工具，旨在减少或消除与监管报告处理相关的繁琐的常规手工任务。通过自动化数据验证，电子报告减少了人为错误并改进了数据。(墨西哥案例研究提供一个电子报告的例子)。电子举报的主要特点包括:
- fsp的新报告接口
- 报告分类，以结构化、机器可读的方式明确定义每个监管报告
- 安全的报告渠道
- 自动验证和转换，确保数据质量
- 由fsp报告原始信息(没有转换的粒度数据)
电子报告可以通过两组主要的suptech解决方案进行:(i)填充数据的工具(例如，XBRL, Excel电子表格，CSV)和(ii)交换数据的工具(基于web的系统和门户，服务器到服务器加密通道，api)。解决方案的选择取决于数据量、交换速度以及市场行为监管机构(MCSs)和金融服务提供商(fsp)的技术和金融资源。
非结构化数据的集合。创新的数据收集工具，如网络抓取和社交媒体监控应用程序侧重于收集和转换非结构化、公开可用的数据为结构化数据。信息是从各种来源收集的，几乎是实时的。
针对非结构化数据的数据分析．基于机器学习的应用程序允许基于模式、趋势和连续推断的识别，对非结构化数据进行自动化和加速分析。例如，自然语言处理(NLP)提供了自动机制来阅读或收听人类语言，将其转换为计算机代码，并执行诸如识别相关主题或总结文本等任务。欧宝体育不能用了
NLP有助于(i)文本挖掘，这是从非结构化文本中获得高质量信息的过程，通常是通过查找模式和趋势，以及(ii)主题建模，这是使用统计模型来识别多个文档中重复出现的主题。NLP允许MCS彻底分析大量信息，而不是执行传统上有限的小样本信息分析。成功的用例包括监督不公平的合同条款，社交媒体监控,客户投诉分析．
Suptech解决方案有利于提高日常监测和监督的质量和效率。例如:
- 工作流程的改进．Suptech可以帮助市场行为监管机构(MCS)自动化工作流程，简化和加快日常流程，连接各种数据源，并管理消费者、金融服务提供商(fsp)和当局之间的沟通。例如，suptech可以改进投诉数据管理和分析。
- 制定行为风险概况和早期预警．Suptech可以开发自动化系统，对大量fsp进行有效分析，建立其风险概况，并快速检测早期预警信号。
虽然suptech解决方案在监测市场行为方面非常有用，但它们也可能引入或增加风险。虽然不是详尽的清单，但以下潜在风险说明了在规划新的suptech解决方案时需要考虑的关键问题:
数据质量和可靠性风险
- 错误警报或由设计糟糕的算法产生的错误输出
- 输出无法解释的不透明机器学习工具(黑盒)
- 在超级科技算法中加入并加强人类偏见
- 过度依赖数据分析，即“数据盲目性”，忽视了suptech没有捕捉到的定性(甚至定量)方面
- 某些类型的大数据(如社交媒体)的不可靠性和低质量
- 第三方操纵大数据作为suptech输入的可能性。例如，金融服务提供商可能试图通过机器人在社交媒体上发布有利于或不利于竞争对手的虚假信息来“游戏”MCS算法，或者在了解MCS搜索的特定条款后更改消费者合同模型
数据unrepresentativeness
- 数据不能代表所有的消费者群体。例如，有些人可能不喜欢在社交媒体上发帖，可能会因为无法使用数字设备而觉得太昂贵或困难，或者可能更喜欢其他交流渠道
- 数据并不能捕获所有主要的消费者问题
数据隐私、安全和操作风险
- 网络安全和数据安全漏洞加剧
- 增加对第三方的依赖(例如，云计算、算法提供商)
- 其他操作风险(例如，电力或通信中断)
- 数据隐私风险，包括社交媒体等替代数据
“suptech战略”一词可以有不同的解释，这取决于它是在董事会层面制定的，还是在市场行为监管机构(MCS)的较低层面制定的;是否形成正式的书面文件并予以批准;是否已经启动了特定的超级科技开发。在实践中，一个成功的超级科技试点并不总是需要一个正式的战略，尤其是在发达国家，因为超级科技发展的第一阶段通常采用自下而上的方法(即解决一个监管团队面临的一个问题)。例如,葡萄牙银行通过试点解决特定问题开始投资suptech:需要减少监管人员分析消费者合同的时间。作为改造世行整个数据基础设施计划的一部分，一个成功的suptech试点项目正在扩大规模。
然而，对于新兴市场的MCS来说，suptech策略可能非常有用，可以评估suptech工具将如何解决特定的数据缺口，与战略监管目标(自上而下的方法)保持一致，并补充或取代对其他工具的投资。在考虑到资源限制和总体监管优先事项的情况下，超级科技战略有助于有效地将可持续的超级科技努力整合到MCS工作中。
大多数MCSs参与了最近的FinCoNet调查有一个suptech策略。但是，一些mcs并没有制定一个suptech战略，而是采用了一个更广泛的数据战略(链接到“采取行动”)，在suptech投资中发挥类似的作用。例子包括英国金融市场行为监管局(FCA)而且葡萄牙银行．
最重要的是，一个成功的suptech战略是根据您独特的环境和情况量身定制的。重要的要素包括:
- 监管和政策目标可以通过suptech来加强
- 可实现的目标
- 对当前环境的评估(例如，数据可用性、数据质量、分析资源)
- suptech优先投资领域
- 要探索的具体解决方案或用于确定具体解决方案的过程
- 所需的基础设施和组织资源，包括算法开发所需的存储容量和训练数据
- 与遗留系统集成的方法
- suptech解决方案的风险和局限性
- 实现挑战
- 风险管理框架，包括网络风险
- 供应商选择准则
- 供应商管理过程，包括源代码的保留
- 算法管理和治理
- 逐步实施的行动计划
suptech解决方案的选择取决于既定的目标、数据需求和预算。每种数据需求可能需要不同的解决方案，各种需求的组合可能会影响您决定采用哪种解决方案的优先级。这强调了制定一项能够着眼于大局的suptech战略的重要性。(参见常见问题#18，“我们在哪里可以了解更多?，其中包含市场行为监管机构(MCSs)为解决其监测和监管挑战而选择的解决方案示例)。
如果选择仍然不明显，一些创新的方法可以帮助MCS缩小潜在的suptech解决方案，以做出最终选择:
- 创新实验室或者在监管机构内作为单位或项目设立的创新中心，允许技术解决方案首先在安全的开发环境中对每个监管用例进行内部测试。
- 例子:葡萄牙银行我创建了一个创新实验室，以寻找简化管理流程的方法，例如使用自然语言处理(NLP)。
- 创新的加速器,包括一次性的或正在进行的涉及外部各方的项目，在确定的时间框架内开发概念或原型的探索性证明，以在决定是否投资于某个解决方案或概念之前证明其可行性。
- 例子:英格兰银行已经发布了许多概念证明的结果在数字监管报告和数据可视化等领域实现监管活动的现代化。
- 科技冲刺、黑客马拉松或密码竞赛，像加速器一样，寻求在更短的时间框架内，以两到五天的密集研讨会的形式，开发概念的证明。他们围绕特定的挑战和用例将内部专家、供应商和其他外部专家聚集在一起。在这些活动中，供应商从构思到开发再到提出技术解决方案。MCS然后可以比较并选择是否有任何解决方案符合其需求并可以实现。
- 例子:自2016年以来，英国金融市场行为监管局(FCA)引领了科技冲刺，在最近的出版物中总结经验教训和挑战．阿根廷中央银行已经这样做了联合组织金融创新黑客松自2016年以来，包括呼吁在消费者保护和普惠金融方面的监管或监督挑战。欧宝手机版app
- 挑战或者公众就监管机构提出的问题提出解决方案。
- 例如:澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)与工业、科学、能源和资源部合作，发起了一项挑战创新者．其想法是提出一种技术解决方案，以分析上市公司和实体的市场公告和其他公司披露，以识别和评估不良的市场披露。其目标是提高ASIC在监督和执行商业行为方面的效率和有效性，以及上市公司的披露和报告义务，因为目前大多数监管活动都是人工的。
在整个决策过程中，重要的是要考虑suptech是一个持续学习的过程，而不是一次性的投资。即使已经实现的工具也可以改进，而其体系结构和概念也可以应用于其他目的。
许多suptech项目可以在MCS及其IT部门之间(有或没有外部供应商)内部协作开发。这一战略决策是基于MCS是否愿意(并且能够)投入员工的时间和资源独自开发超级科技，还是更倾向于第三方外包。在复杂的项目中，从行业供应商那里采购可能是有意义的，由于资源、技术专长和经验，MCS可以更快地完成项目。MCS很可能最终会使用多种解决方案的组合来解决其各种监管问题。
一个市场行为监督员(MCS)可能会发现，要全面了解潜在的超级科技供应商是一件很有挑战性的事情，这些供应商从小型初创公司到成熟的全球科技公司都有。(作为参考，R2A提供了供应商及其主要专业领域的列表。)虽然需要遵守标准的采购程序，但MCS可以从创新加速器、技术冲刺和挑战等创新方法中受益(见常见问题解答#8)，不仅可以了解和比较潜在的解决方案，还可以积累候选供应商。
为特定的解决方案选择供应商必须基于明确的标准，如技术专长，在完全合同承诺之前试点原型的能力和意愿，强有力的成本效益分析，或以前与主管的合作。
当与外部供应商接触时，MCS需要明确需要解决哪些数据差距(例如，在互联网上收集特定类型产品的营销材料)，以及suptech解决方案将有助于实现的预期监管目标(例如，减少当前分配给特定任务的员工时间)。供应商通常专注于解决私营部门的问题，而不是监督问题。这就是现成的解决方案很少能满足MCS需求的原因之一。定制几乎总是需要的;MCS必须积极参与开发解决方案的规范，而不是让IT部门的程序员和数据科学家与供应商打交道。主题专业知识也是成功实施suptech项目的关键。
可能需要多个供应商来实现不同的suptech解决方案，以满足您的优先事项。首先设计一个战略来指导超级科技的实施是很有用的。这将确保您的各种工具实现项目相互补充，并根据您的监督目标和数据需求确定优先级。使用suptech是一个持续的实现过程，一旦工具投入使用，就有利于进一步开发工具。工具应以与监督程序评估相同的方式定期进行评估。
suptech工具的成本因项目而异，特别是考虑到大多数工具是结合内部资源和供应商资源开发的。因此，很难给单个的超级科技解决方案贴上价格标签。一个suptech解决方案可以是一个更大的项目的一部分(例如完全改造数据基础设施和监管机构的报告机制)，也可以是与供应商或供应商联盟协商的多解决方案包的一部分。
即使是为特定的解决方案比较供应商也不是一个简单的过程。例如，大多数社交媒体监控解决方案的供应商都专注于商业客户，这些客户希望在社交媒体上跟踪他们的品牌，并且不遵循一致的标准来设定他们的解决方案的价格。有些公司根据收集到的数据点的数量来定价，有些公司则根据提供的分析仪表板的数量来定价;另一些人则把这两个变量结合起来。
价格也由市场行为监督者(MCS)自己的偏好决定。例如，具有更大分析能力的MCS可能更喜欢购买“基本”解决方案，而具有有限分析能力的MCS更喜欢内置分析功能(例如，仪表板，可视化选项，用户友好的过滤器)。通常，解决方案越完整，成本就越高。
MCS还应该考虑将供应商或内部工具与互联网上可用的开源解决方案结合起来，包括大数据分析和高级可视化工具。它们的使用可以减少MCS从供应商那里购买类似解决方案的需求——只要采取足够的数据保护和隐私措施。
不同的用户需要不同程度的培训和专业知识。不是每个人都需要成为数据科学家，但从事suptech的市场行为监督员(MCS)需要足够专业的人力资源来有效地使用suptech。管理委员会应考虑其战略，以吸引和留住在数据科学和相关专业知识方面具有专门知识的人员，并确保在人员流动率高的情况下保持机构知识。Suptech增加了监管机构对更好的风险管理能力的需求。例如，如果更多的数据是数字化管理的，复杂的数据分析外包给第三方或安置在第三方云环境中，则必须有更好的网络安全和业务连续性框架。
市场行为监管机构(MCS)在实施suptech时可能面临的最常见挑战包括:
- 获得最高管理层的认可和参与
- 明确阐述超级科技的目标和目标•优先考虑超级科技用例
- 协调和管理与内部和外部利益相关者的关系
- 克服预算或行政限制以获得suptech项目
- 需要高素质的员工来支持suptech工具的开发和管理(例如，数据科学，高级分析，数据可视化)，以及一个致力于suptech项目实施的团队
- 在金融服务提供商(fsp)升级人工流程和文件的成本
- 严格的现有遗留流程和系统
- 有限的IT基础设施，以确保足够的数据可用性、质量、标准化和代表性
- 监管机构的数据孤岛
- 在市场上寻找可定制的suptech解决方案
加拿大金融管理局(AMF)在实施人工智能(AI)超级科技解决方案时面临的一些障碍包括:
- 基于人工智能的技术需要大量的数据才能有效。
- 充分的培训要求使用该工具的团队首先建立一个包含大量数据的数据库。
- 人工智能算法需要有标签的数据结构。
- 数据集创建和标记(添加有意义的数据标签)是耗时的。
- 机器学习仍然需要对数据进行大量的操作，这也是耗时的。
- 解决方案需要一个迭代的开发过程，并有来自主题专家的输入。
解决常见suptech实施挑战的可能解决方案
| 挑战 | 解决方案 |
| 缺乏管理支持和对变革的抵制 |
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| 财力不足 |
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| 对熟练员工的需求 |
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| 成本和 |
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| 与现有遗留系统的内聚 |
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| IT基础设施不发达 |
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资料来源:改编自世界银行(2020）.
这取决于你所处的市场监测阶段。看到采取行动］．市场行为监管机构(MCS)在考虑投资suptech之前，应优先加强其基础，特别是监管报告。否则，suptech解决方案可能会将宝贵的稀缺监管资源从监管人员最基本的需求中转移出来。许多MCS的弱点无法用更好的技术解决。同样重要的是要记住，创新不仅限于监管的使用，它还包括在市场行为监管中应用新程序或制度安排。一个开放的MCS心态是有效利用suptech实现监管有效性的必要条件。
suptech的资源非常丰富。在制定这些常见问题时参考了以下资源，这是一个很好的开始。
通过合作促进创新:FCA TechSprint方法的演变(金融市场行为监管局[FCA] 2020年)
金融监管中的创新技术(Suptech):早期用户的经验(金融稳定研究所[FSI] 2018)
超科技一代(金融稳定研究所[FSI] 2019)
从数据报告到数据共享:Suptech和其他创新能在多大程度上挑战监管报告的现状?(金融稳定研究所[FSI] 2020年)
Suptech市场行为监管工具(FinCoNet 2020)
Suptech:利用技术更好地监管(多伦多中心2018)
低收入(IDA)国家Suptech解决方案路线图(世界银行2020年)
超科创新的下一波:超科市场行为监管解决方案(世界银行2021年)
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标准制定机构对市场监控是怎么说的?
国际标准制定机构(SSBs)以及其他全球性机构建议采用监管机构的市场监测，包括在消费者保护、市场行为和普惠金融方面。欧宝手机版app下面是一个不详尽的例子列表。
“仍然需要监测和监督，以确定某些参与者或部门何时发展到具有系统性重大风险的程度，这需要采取不同的方法。随着新技术(如移动电话和非银行代理人的使用)越来越多地被金融机构用于服务低收入客户，这些客户以前被排除在正规金融系统之外，风险在单个机构中增长或集中的速度可能与传统零售银行业务的历史观察到的速度不同。”
“监管机构应监测新产品和服务的出现(例如通过市场监测，允许供应商在受监控的环境中与真实客户推出和试运行，或研究其他国家的类似发展)，并随时准备根据需要修改允许活动的清单。”
“有关部门应特别注意在未得到服务和服务不足的细分市场中的个别和全行业的竞争行为，以确定损害或限制消费者选择的滥用或不公平商业行为。应对措施(如建议、法规、纠正行动、制裁)应与竞争和其他主管部门(如电信主管部门或支付监督员)协调采取。使用适当的监测和监督工具(如神秘购物、焦点小组、广告审查)可以帮助当局了解市场背景以及此类滥用或不公平做法对消费者的影响，并做出更明智的监管决定。”
“对提供给客户的产品进行有效监管，对于维护公平、安全和稳定的保险市场至关重要，因此，有效监管被认为是保险监管机构的关键职责和活动。”此外，支持市场的发展，特别是在包容性保险的背景下，也可以被认为是保险监管者的主要目标的一部分。通过确保产品公平、可持续、提供价值并在以前被排除在外的客户中建立积极的保险声誉，对产品的有效要求和监控可以支持市场的发展。”
“全球金融危机凸显了不仅要监测对个别机构或集团的威胁，还要积极监测对整个金融体系稳定的风险的重要性。这场危机表明，系统性风险不仅可能源于个别机构和集团的财务和资本管理失误，还可能源于不良经营行为(COB)。次级抵押贷款产品的无差别营销和目标不明确的销售是COB失败如何导致系统性金融不稳定的一个充分证据。[…]监管机构必须有工具尽快发现任何可能对个人投保人、保险公司，甚至可能对整个金融系统产生负面影响的COB风险。”
阅读提示:产品监管在包容性保险中的应用论文
“监管当局在监督和促进加强养恤金服务提供者及其代理人的业务行为方面发挥重要作用。[…］The role of pension supervisors may involve closely evaluating and monitoring the new products entering the market, as well as the marketing and advertising strategies used by the pension services providers and their agents for existing and new products.”
阅读提示:在私人养老金制度中，监管的作用与消费者保护有关欧宝手机版app
“技术的快速发展使得监管机构密切监控整个金融行业的发展变得至关重要。同样重要的是，监督者应教育员工掌握新技术，并建立监督技能和资源，以便在早期阶段了解市场的变化并预测未来的发展。[…］Innovation occurring in the financial sector, including private pensions, has become an area of increased supervisory attention. Supervisors aim in the first place to offer support and foster financial innovation, through the organization of regular meetings, establishment of innovation hubs and/or regulatory sandboxes. In parallel, they also intend to closely monitor developments and address any emerging risks involved with FinTech for the financial sector and consumers.”
“在信息披露设计和测试方面采取迭代方法可能是有价值的——监测新信息披露对行为的影响，并随着这些影响的变化进行调整。”
阅读提示:行为洞察在散户投资者保护中的应用
“监管机构应采取适当的监管和市场监测措施，让DFS提供商对消费者保护结果负责。欧宝手机版app这些应包括针对欺诈、投诉、产品等的标准化电子报告要求。监管机构还应考虑使用消费者研究，如神秘购物、短信或IVR调查，以及其他消费者参与。欧宝体育最新登录平台[…］Regulators should engage in regular consultations with digital credit providers, consumer organizations, and other stakeholders to stay apprised of market developments, including new digital credit products and services being offered, the types of providers offering them, and consumer experiences and risks associated with them.”
阅读技巧：国际电联数字金融服务焦点小组
“由于消费者保欧宝手机版app护是关于金融服务提供商(FSP)与其客户之间的关系，它有不同于审慎风险评估的标准[……]监管工具也可能与传统审慎监管中使用的工具不同，例如神秘购物、市场监测和焦点小组研究在市场行为中更为突出。”欧宝体育最新登录平台
阅读提示:金融服务提供者的市场行为监管-基于风险的监管框架“在全球范围内，数字金融服务(DFS)在帮助AFI成员接触服务不足和没有银行账户的人群方面发挥着关键作用。[…］However, these innovations are introducing new risks and challenges that need to be monitored carefully to ensure they do not create systemic risks to financial stability, jeopardize consumer trust or compromise financial integrity.”
阅读提示:全球政策论坛2018年报告
“为了识别DFPS(数字金融产品和服务)的潜在风险，并设计有效的监管和监督措施，需要在每个司法管辖区的行业中监测正在开发的数字产品和服务，并跨越国界。”
“监管机构应利用一套有效的工具，监督通过数字渠道提供STHCCC(短期高成本消费信贷)是否符合适用规则，其中不仅包括传统工具，还包括专门为数字环境设计的创新工具。”
阅读提示:短期、高成本消费信贷数字化。主管指导
“技术发展为负责监督金融消费者保护的国内公共当局带来了一系列挑战和机遇。欧宝手机版app[…]监管机构应确保对金融服务市场有充分的了解。[…]监管机构应确保现有的监管和监督工具和方法适应数字环境，并探索在数字环境中有效运作的新途径。”
“金融服务技术创新的速度，以及了解正在开发的服务的技术基础可能需要的专业知识，这意味着可能需要专门的资源来监测金融消费者保护的发展、新出现的风险和影响。”欧宝手机版app
“金融市场需要仔细监控，以确保新的和新兴的商业模式和产品得到适当的监管。需要建立机制，以迅速适应金融格局的变化。”
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其他资源
行为:预防、发现和遏制金融机构的滥用行为(多伦多中心2016)
金融消费者保护的良好实践欧宝手机版app(世界银行2017年)
指南21:金融服务提供者的市场行为监管。基于风险的监管框架2016年(AFI)
《金融消费者保护高级原则》欧宝手机版app经合组织(20国集团(G20) / 2011)
实施消费者保护:技术指南欧宝手机版app(2013年援助赤贫者协商小组)
使消费者保护更欧宝手机版app加以客户为中心(2020年援助赤贫者协商小组)
数字时代支持基于风险的监管所需的实践和工具(FinCoNet 2018)
数字金融服务比例监管(CGAP)
创新工具包规范(Cenfri 2021)
低容量环境下基于风险的监管(2019年援助赤贫者协商小组)
管理工具箱(FinCoNet)
资发基金政策加速器:政策工具和资源(UNCDF)