图片来自Avishek Das, 2017 CGAP摄影大赛 图片来自Avishek Das, 2017 CGAP摄影大赛

金融科技与银行业的未来

近年来,在普惠金融领域,没有什么问题比金融科技更能引发炒作和困惑了。数字技术不断激发出令人眼花缭乱的新公司、新商业模式和新产品,并在此过程中改变金融服务价值链。尽管许多金融科技声称促进了普惠金融,但具体创新与普惠金融之间的联系往往是假设的,而不是证明的。尽管围绕金融科技的话题铺天盖地,但现实情况是,资助者、投资者和社会企业家很难知道哪些创新对低收入、服务不足的客户重要。正如我们所看到的,围绕金融科技的兴奋也会掩盖它给金融系统和低收入客户带来的风险东非的数字信贷

为了帮助资助者、提供者和监管机构了解金融科技的发展过程,并发现有前途的创新,CGAP正在努力让这个领域变得清晰,重点关注穷人最关心的是什么。在市场层面,我们的研究表明,技术驱动的颠覆者正在增欧宝体育最新登录平台加对大众市场客户的竞争,同时打破了金融部门垂直整合的价值链,这可能对金融机构和金融服务不足的客户产生广泛影响。在个人金融服务层面,我们发现在金融科技、数字银行和平台中出现了一系列新的商业模式,使挑战者和现有者能够将有用的、用户友好的、低成本的解决方案送到贫困客户手中,以便他们利用这些解决方案改善自己的生活。在下面的部分中探索我们的资源以了解更多信息。

大局:金融科技如何颠覆新兴市场的金融服务?

尽管有些商业模式与金融普惠更相关,但金融科技创新的总体影响是,以可能被证明有利于低收入客户和为他们服务的提供商的方式,将价值链拆分开来。在消费者端,这意味着客户可以接触到数量迅速增长的金融服务提供商,这些提供商往往拥有创新的模式,以不同的方式提供产品,成本更低,前提条件更少,行政繁文缛节更少。在后端,这意味着提供商本身能够依赖越来越多的第三方金融科技,这些科技为银行核心流程提供高度专业化、增值和高性价比的解决方案。在这两种情况下,高度可扩展的创新者正在重新定义银行业的运作方式。

图片来源:©Todd McLellan, Things Come Apart。
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金融产品和流程正在以全新的方式进行拆分、重组和嵌入,这可能会改变银行业的本质。这对普惠金融意味着什么?
视频截图
视频

一段2分钟的视频,说明金融科技等金融服务领域的新进入者,可以降低成本,带来更高质量的服务,并帮助接触到以前服务不足或得不到服务的人群。

自2016年以来,CGAP一直在研究数字金融服务的新欧宝体育最新登录平台兴商业模式,目标是将围绕金融科技的炒作与能够真正造福穷人和服务不足的解决方案区分开来。我们的结论是,确实正在发生变革性的变化,它将以扩大包容性的方式重新描绘金融服务的格局。许多独特而创新的商业模式正在出现,这些模式的推动力量往往来自传统银行业以外的人士和公司,他们并不认同传统银行、它们的商业模式或金融服务方式。在下面的参考资料中,我们确定并描述了金融科技、数字银行和平台之间的一些主要模式和创新。

洪道Tran摄
出版

本文以非洲和南亚18家金融科技公司的试点为基础,确定了具有改善穷人生活潜力的新兴金融科技创新。它还突显出早期金融科技公司面临的共同挑战。
摄影:Anindya Majumdar, 2017 CGAP摄影大赛
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大多数“独角兽”公司都是平台。但平台到底是什么?主要的商业模式是什么?它们在多大程度上与低收入客户的金融包容性有关?请在这张幻灯片中探索答案。
市场妇女(多哥)。Antonio Aragon Renuncio拍摄,2016年CGAP摄影大赛
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本幻灯片阐明了银行的数字化,并分析了三种新的商业模式与普惠金融的联系:完全数字化的零售银行、市场银行和银行即服务。
CGAP图片(Temilade Adelaja via Communication for Development Ltd.)
出版

是什么使数字银行具有包容性?CGAP关注了三家数字银行是如何创新和推动普惠金融的:南非的Tyme Bank、印度的Kotak 811和菲律宾的UnionBank。
作者摄
出版

作为南非的一家全数字零售银行,TymeBank开发了一套基本产品,以满足低收入农村客户的基本金融需求。

发展资助方在帮助金融科技在所有阶段(早期、成长期和成熟阶段)充分发挥其潜力以服务低收入客户方面发挥着重要作用。在制定金融科技战略时,出资方应仔细评估哪些金融科技具有改善低收入客户生活的真正潜力。对出资方来说,将目标和方法与他们所瞄准的金融科技阶段相一致,并通过支持基础设施、政策和法规以及当地资本市场来培育更广泛的金融科技生态系统也很重要。

图片来源:Temilade Adelaja via Communication for Development Ltd
出版

这份实用指南基于两年的全球研究,描述了发展资助方如何发现有前途的金融科技,并最大限度地发挥其支持的影响欧宝体育最新登录平台。
照片由Rokonuzzaman Khan拍摄,2017年CGAP摄影大赛
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发展资助方是否提供了有助于建设包容性金融科技市场的催化支持?这张幻灯片分析了10年来流入金融科技行业的资金。
金融科技和发展资助者
信息图表

通过战略方法,发展资助方可以扩大金融科技对低收入社区和小企业的影响。请看CGAP金融科技研究的主要发现,在这张信息图中一目了然。欧宝体育最新登录平台

如果监管不当,金融科技可能会伤害低收入消费者。例如,CGAP的研究已经提出欧宝体育最新登录平台严肃的问题关于东非的数字信贷繁荣。有关政策制定者和监管机构的参考资料见下文。

图片来自Rabin Chakrabarti, CGAP摄影大赛
出版

尽管新兴市场和发展中市场的许多监管机构明白开放银行制度的潜在好处,但他们不确定如何设计这些制度,以支持普惠金融。CGAP已经确定了12个关键的设计组件。
女性使用平台
博客系列

从Facebook、亚马逊(Amazon)到阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent),大型科技平台正在重塑世界各地的经济。他们越来越有兴趣进入金融服务领域。而基于平台的金融具有巨大的潜力

越南的沙丘,Minh Quoc Le拍摄,2015年CGAP摄影大赛
博客系列

监管沙盒是监管机构建立的一个框架,允许金融科技初创公司和其他创新者在监管机构监管下的受控环境中进行现场实验。在本系列博客中,CGAP将批判性地审视

系列讲座2022年5月- 6月

金融服务的数字化发展:到目前为止我们学到了什么?

在过去的四年里,CGAP一直在探索金融服务行业的数字化发展,以了解事情的发展方向,以及它对客户、在位者、监管机构和出资方意味着什么。这个由四部分组成的网络研讨会系列概述了我们迄今为止的主要发现,并邀请了来自推动这些变化的一些企业和其他参与者的演讲者,阐述了他们如何看待金融服务的未来。

博客

金融科技在开发社区吸引了异乎寻常的炒作。但是,在所有的兴奋中,人们忽略了对这些闪亮的新事物真正为穷人带来了什么的冷静评估。格里塔•布尔在CGAP一系列领导力文章的第一篇中对这些问题进行了评估。
博客

在发展中国家,有10亿个移动钱包,通过对银行业务的数字市场方式,这些钱包可以与低收入客户的关系密切得多。
博客

通过使几乎任何类型的企业都能在创纪录的时间内以低廉的价格提供银行服务,“银行即服务”提供商可以大幅降低进入银行业的门槛,并有可能深化金融普惠。
博客

在发达市场,人们越来越感觉到,未来几年金融服务业将发生深刻变化。这些变化是什么?对普惠金融有什么影响?
博客

阿拉伯世界的金融科技创新在哪里?出现了什么类型的解决方案?CGAP分享了我们对该地区约1.4亿成年人的金融科技研究的初步结果。欧宝体育最新登录平台
博客

新兴市场的微型和小型企业存在4.9万亿美元的融资缺口。这些金融科技模式因其大规模解决小企业信贷需求的能力而脱颖而出。
博客

让我们看看一些金融科技试点项目,它们的进展没有达到最初的预期,但却对如何开发更好的金融产品产生了重要的启发。
博客

发展中市场的金融科技初创企业正在利用伙伴关系,接触到从妇女储蓄团体、乳制品合作社到小农等各种各样的客户。
博客

金融科技并不总是要推出一款令人眼花缭乱的新智能手机应用。在USSD手机成为常态的地方,它的意义就大不相同了。