新鲜市场(越南)——陈文杰,2016 CGAP摄影大赛 陈文杰摄,2016 CGAP摄影大赛

数字化商户支付

当谈到为商家支付建立收入模式时,许多DFS提供商的第一反应是将交易费用归零。他们主要回答两个问题:我应该向谁收费?多少钱?但人们倾向于认为现金支付是免费的,这使得基于交易费用的数字支付模式成为一场艰苦的战斗。在发展中经济体尤其如此,在这些经济体,即使是“小额”金额对人们也很重要,而数字解决方案往往已经处于现金劣势。

提供商应该从更长远、更广阔的角度考虑盈利能力,将其视为由商家支付解锁的一系列产品和合作伙伴关系的一部分。这可能意味着利用商家支付作为亏本折扣,来推动更大的辅助收入。支付数据可能比交易费用更有价值。有远见的供应商已经意识到“数据是新的石油”,正在构建复杂的增值服务(VAS)套件,连接线上和线下商务,为自己和客户开启新的价值池。

不要收取交易费用,尤其是对消费者

发展中国家新兴的商户支付公司可能很难接受这一建议。然而,这是他们应该认真考虑的事情,因为他们最有可能这样做低估了现金在零售商业中的实力,高估了自己的实力价值主张.但这也是因为从行为角度来看,交易费用问题尤其严重。

交易费的问题尤其在于,它们出现在最敏感的时刻:消费者决定使用哪种支付工具的时候。由于现金总是作为默认选项随时可用,这是最糟糕的数字支付定价模式。对于终端客户的交易费来说尤其如此,他们对支付选择具有更大的影响力,对他们来说,数字支付的价值主张已经更难建立。

幸运的是,除了交易费,还有很多其他选择。一种是订阅模式,向人们收取每周或每月的费用,以换取免费交易。这种模式已经被一些公司采用,比如沃达丰加纳这是一种产生直接收入的好方法,而且没有交易费用造成的行为障碍。另一种选择是通过VAS产生间接收入,这有很多机会。

无论采用何种方法,供应商都应该认识到交易费用带来的挑战,并且应该有一个明确的策略,通过定价模型、定价水平和价值主张的组合来克服这些挑战。

图片来自世界银行的Vincent-Tremeau
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在考虑商家支付的盈利策略时,提供商通常会从借记卡/信用卡和移动支付模式中寻找灵感。但许多公司如果选择第三种模式,即中国新兴的数字支付生态系统,将会更好。
Peter Boniface拍摄,2016年CGAP摄影大赛
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在采取措施更好地满足商户和客户的需求后,Vodacom坦桑尼亚公司的商户支付额在一年内飙升了500%。
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商家支付解决方案有两个不同的用户,他们有自己的需求和偏好:商家和他们的客户。一个成功的解决方案必须同时吸引双方。
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实现全球数万亿美元商户支付数字化的第一步是认识到基本的数字支付解决方案不一定比现金更好。
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中国巨头阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent)利用数据改变金融服务和零售购物的做法,为欠发达市场的供应商提供了明显的教训。

数字信贷可能成为商家支付的杀手级应用

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资料来源:CGAP & Dalberg, 2019年

发展中经济体的小型、半正式的商人不断报告说,他们最大的痛点之一是获得资金。数字化商户支付可能是扩大金融渠道的关键创造强有力的价值主张为商家提供数字支付服务。

对于支付提供商来说,向商家提供数字信贷产品也可能是一个潜在的盈利机会,由于可获得详细、实时的现金流数据,并且能够从源头扣款,因此毛利率高达60%,风险相对较低。如果作为整体收入模式的一部分持续提供,商业信贷可能是解决其他棘手问题的答案交易费用问题.这就是为什么从Kopo Kopo到Square和PayPal等商家支付收购方越来越多地将业务转向商户信贷的原因。

机会可能会延伸到终端客户。与大多数数字信贷提供商依赖的电信使用和偶尔的个人对个人支付数据相比,来自商户支付的细粒度支付数据对评分模型更有用。因此,数字化商户支付流有助于使消费金融更加准确和负责任,同时为人们提供强大的动力,避免使用现金进行数字支付。也就是说,它也受到同样的影响CGAP已经强调了这些风险在围绕数字消费信贷快速扩张的行业中。

印度的一个小企业主。
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CGAP估计,新兴市场的微型和小型企业有4.9万亿美元的信贷缺口。
苏丹,一名杂货商坐在他的店外。图片:穆罕默德·费萨尔,2018年CGAP摄影大赛
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新兴市场的微型和小型企业有4.9万亿美元的信贷需求未得到满足,而商户支付数字化是克服小企业融资障碍的最佳途径之一。
Wim Opmeer的《收获海藻》。这位女士正在收割海藻,准备卖给一家出口到日本的工厂。
阅读甲板

这是一个研讨会/课程,为开发新的数字信贷产品提供指导。这些内容是为银行、移动运营商、贷款机构和金融科技公司的广泛受众设计的。
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如果更多的商家开始接受数字支付,新兴市场的支付提供商可能会赚取数十亿美元。但是贫穷的顾客有什么机会呢?
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数字信贷的出现为数百万借款人提供了即时、自动化、远程信贷。但谁能获得这些贷款呢?借款人如何使用这笔钱?在多大程度上,我们看到了风险的出现,如延迟还款和违约,缺乏

线上和线下商务正迅速融合为一个无缝空间,由数字支付、智能物流系统和社交媒体平台连接和推动,在消费者、生产商、批发商和零售商之间创造新的动态。在中国,阿里巴巴将新零售视为由技术推动的五大变革之一;在美国,亚马逊正在重新定义面对面的购物体验。

这种转变也发生在发展中国家,但方式不同。在全球范围内,许多小商人正在使用社交媒体来推销他们的商品。随着它们与电子商务和配送平台的整合,它们的业务将开始变得与过去非常不同,创造新的经济和金融普惠可能性。

数字支付是这一转变的核心,它实现了线上和线下渠道的无缝集成,同时为商家和消费者提供了新型产品和服务。为这种转变定位的提供商将能够以新的方式创造价值和产生收入。那些不这样做的人将在地球在他们脚下移动时挣扎着保持相关性。

中国天津繁忙的火车站站台
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支付宝和微信支付在移动支付领域成功的秘诀是什么?通过使移动支付对客户更有用,创建捆绑服务的应用程序内空间发挥了重要作用。
图为中国洛阳一家药店的员工。图片:Iwan Bagus,国际金融公司
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阿里巴巴和亚马逊等全球电子商务巨头正在融合线上和线下商务。移动金融服务提供商必须考虑他们将在这个日益数字化和一体化的零售商业领域发挥的作用。
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在考虑商家支付的盈利策略时,提供商通常会从借记卡/信用卡和移动支付模式中寻找灵感。但许多公司如果选择第三种模式,即中国新兴的数字支付生态系统,将会更好。
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中国巨头阿里巴巴(Alibaba)和腾讯(Tencent)利用数据改变金融服务和零售购物的做法,为欠发达市场的供应商提供了明显的教训。