金融包容性
针对数字平台工作者
随着在数字平台上工作的人数增加，向他们提供有用金融服务的需求也在增加
平台工作在全球范围内呈上升趋势，包括在新兴市场
在新兴市场，每年都有越来越多的低收入劳动者在越来越多的平台(连接商品和服务买家和卖家的数字市场)上找到赚取更多收入的机会。
平台工作人员销售各种各样的服务——从叫车到自由营销服务——同时平台卖家提供商品——有时通过电子商务网站，有时通过电子商务网站通过社交媒体平台．很难确定全球平台工作人员和卖家的数量，因为平台并不总是报告这些数字。然而，世界经济论坛估计在基于位置的平台上注册的服务提供商有数千万，在远程工作平台上注册的服务提供商有7000万。
在欧洲和美国之外，平台的增长在亚洲尤为明显。在非洲和拉丁美洲，这一比例正处于最低水平较初生阶段，但增长迅速．
平台能成为普惠金融的载体吗?
数字金融服务，如支付、储蓄、信贷和保险，可能帮助平台工作人员和卖家克服与平台工作相关的挑战，发展他们的业务，增加他们的收入。但新兴市场的大多数工人和卖家长期以来在经济上得不到充分的服务或被排斥在外。
平台工作者和卖家通常来自非正式经济。非正规经济中的线下工人产生的数据很少，金融服务提供商往往难以向他们提供信贷和其他服务。一旦进入平台，这些员工的数字活动就会产生大量数据，供应商可以负责任地使用这些数据来设计和嵌入金融服务——就在员工每天使用的平台中。
为平台工作人员和卖家设计有用的金融服务必须从了解工作人员及其经验开始。为了加深普惠金融社区对这一快速增长的低收入工作者群体的理解，CGAP在2021年采访和调查了五个平台生态系统蓬勃发展的国家的数百名平台工作者和卖家:印度，印度尼西亚，肯尼亚，尼日利亚，而且南非．
那么谁是平台工作者呢?
新兴市场的大多数平台工作人员和卖家来自低收入社区。他们往往是男性，而且大多数都受过一定程度的大学教育。他们精通数字技术，足以从事平台工作。CGAP在五个欧宝体育最新登录平台国家的研究表明，尽管平台工作人员和卖家的教育水平和数字素养相对较高，但大多数工作人员使用正式金融服务的经验有限，往往依赖非正式服务。
通过对现有平台工人的研究，CGAP发现，平台工欧宝体育最新登录平台人重视平台工作的许多方面，特别是其灵活性、工作的明确定义和及时支付。对于一些女性来说，平台工作的灵活性尤其有助于平衡家庭和工作生活。
“我们决定什么时候工作。我们可以照顾我们的家庭和其他个人的事情。时间灵活性是最重要的。”
但工人们也面临着金融服务可以帮助他们克服的挑战。要开始一个平台，工人必须能够购买工具和技能，而卖家需要资金启动他们的业务。当他们建立自己的企业时，他们必须能够在投资技能建设的同时，弥补工作和销售之间的流动性缺口和紧急情况。他们需要稳定经常不稳定的收入，增加资产，为未来做计划。在平台工作的各个阶段，工人和卖家必须管理疾病、受伤或收入中断等风险，因为他们可能无法获得正式就业所提供的福利。
平台工作者的经验——包括他们遇到的机遇和挑战，以及他们从金融服务中获益的方式——取决于他们所从事的工作类型，以及他们在平台工作中所处的阶段。反过来，这在很大程度上是由几个关键因素决定的，包括一个人的技能、获得资本的机会和性别。
在过去的一年里，我们一直在努力更好地了解工作人员的经历和他们对金融服务的需求，下面就来看看CGAP与一些平台工作人员和卖家交谈过的情况。
Gulshan通过Sukhi Zindagi打扫房屋，这是一个由女性主导的平台，在巴基斯坦提供家庭和物流服务。图片来源:Saiyna Bashir，来自通信促进发展有限公司。
Gulshan通过Sukhi Zindagi打扫房屋，这是一个由女性主导的平台，在巴基斯坦提供家庭和物流服务。图片来源:Saiyna Bashir，来自通信促进发展有限公司。
易卜拉欣在尼日利亚拉各斯的物流公司Nouites Logistics工作。图片来源:Temilade Adelaja via communications for Development Ltd。
易卜拉欣在尼日利亚拉各斯的物流公司Nouites Logistics工作。图片来源:Temilade Adelaja via communications for Development Ltd。
叫车服务:Laxmi Jadhav，印度
一名人力车夫，从银行贷款起步，激励其他女性追随她的脚步
网约车是发展中国家最常见的平台工作类型，从事这一行业的男性往往多于女性。
网约车可以让司机比其他方式赚更多的钱，但很少有司机能在没有自己的车的情况下获得有意义的收入，这需要大量的前期投资。司机也需要现金来支付日常开支，如汽车保养、汽油和过路费。一些司机希望通过组建车队来赚更多的钱。
在上述每个点上，信贷和保险等金融服务可以帮助平台工作人员克服挑战，抓住经济机会，但他们往往缺乏这些工具。工人的收入历史可以被用来为他们提供金融服务;然而，平台通常不会将这些记录提供给员工，金融服务提供商也并不总是能识别这些记录。
印度的拉克西米·贾达夫(Laxmi Jadhav)是网约车行业的一个例外。丈夫失业后，她决定自己动手，通过网约车赚钱养家。
“我是第一个女车夫。所以没有人知道如何给我这样的许可证。大人物，地区工作人员不得不为它安排会议。这能做到吗?女性可以获得这样的执照吗?”
一开始很困难。但最终，拉克西米在银行贷款的帮助下开始了创业。现在她正在培训其他女性如何进入网约车行业。
在这个视频中了解更多关于Laxmi的故事:
叫车服务:尼日利亚拉各斯的Bayo Omisakin
做多份工作的网约车司机
贝约·奥米萨金(Bayo Omisakin)今年42岁，是拉各斯几个不同网约车平台的骑手。他的生计策略与其他平台工作人员相似，他们通常结合多种收入来源。除了骑马，他还提供会计和管道服务。他还支持妻子的工作，开车送她去教学工作和杂货店送货。
Bayo表示，直到最近，平台工作一直是一种“美妙的经历”。然而，他表示，网约车平台之间的竞争导致平台降低了价格，这意味着他必须付出更多努力来实现自己的目标。当他忙于其他工作时，他试着把车租给另一个司机，以增加收入。但在这一点上，他正在考虑离开网约车行业。
“你必须加倍努力才能真正满足自己的需求。我必须退出，因为我意识到这占用了我大部分时间。”
巴约曾有过贷款机构向他收取过高利率的糟糕经历。如今，当他需要现金时，他更喜欢依靠家人和朋友，但如果利率合理，他愿意接受贷款。
在此视频中了解更多关于Bayo的故事。
电子商务:Archie Osongo，肯尼亚
一个缺乏信贷和保险的童装企业家
电商世界是一个快速增长的多元化领域，一些拥有实体销售的老牌卖家利用数字平台在经济低迷时期促进业务，特别是在疫情期间。但另一群年轻的卖家是数字优先的，他们的大部分业务都是通过平台和社交媒体渠道的销售实现的。他们精通数字技术，能够在多个平台上工作，在电子商务平台和基于社交媒体的销售之间切换。他们喜欢在电子商务平台上轻松注册，不需要繁琐的文书工作。
正规的电子商务平台可能会有不可预测的平台佣金、延迟付款和强制营销成本，这些都会耗尽它们的收益。因此，一些卖家更喜欢在Instagram和what -app上销售，因为在这些平台上，顾客的互动是直接的，没有大平台强加的成本。
无论是在电子商务还是在社交媒体平台上，卖家比工人享有更多自主权，但他们的规模小，也让他们面临风险。例如，他们微薄的利润可能不允许他们投资于他们的教育和技能。此外，他们可能无法管理物流和成本高于通常的客户退货率。帮助卖家克服这些挑战并发展业务的信贷和储蓄服务将是有帮助的，但很少有平台尝试过这些服务。
“我希望得到经济支持，也许可以从利率较低的银行获得贷款。”
在肯尼亚，阿奇·奥松戈(Archie Osongo)发现朋友们对她的儿童旧衣服有需求后，开始在网上销售童装。她主要使用Facebook、Instagram和WhatsApp，不过最近她也开了一家实体店。她无法获得正式的信贷，只能依靠名为chamas当她没有足够的钱做生意或支付每月的开支，如房租和学费。
在此视频中了解更多关于阿奇的故事。
个人/家庭服务:Tendai Mushaike，南非
一个清洁工为了孩子的教育而努力工作
平台工作人员提供广泛的家庭和个人服务。反映了许多社会的性别分工，女性往往从事美容师、发型师和家庭清洁工的工作。男性主要从事维修和工业清洁等家政服务。
在这类工作中，服务质量非常重要，因此许多平台都为员工提供培训。这部分工人将受益于储蓄和规划工具，帮助他们把一部分固定收入用于为自己和家人实现更大的目标。
“最后一个孩子也应该完成学业。这就是我现在的愿景。”
Tendai Mushaike辞去了护士助理的工作，在南非做了一名家庭清洁工。她在一个名为SweepSouth的平台上工作，可以获得家庭清洁工作。因为她一直提供高质量的服务，并得到良好的客户评价，她能够要求更高的费用。
在下面的视频中了解天贷的故事。
E-lancing:尼日利亚阿卡帕比奥快乐
诗人出身的电子烟作家对职业发展的投入得到了回报
E-lancers是一个多元化的专业团体，从文案到摄影师。与其他类型的平台工作人员相比，他们通常具有更高的教育水平和技能。他们往往具有较高的数字素养，并能使用个人电脑。电子长矛行业的竞争非常激烈，所以电子长矛手必须投资于他们的技能，建立一个能产生高评价并吸引稳定客户的投资组合。为了做到这一点，许多人在开始职业生涯时都是免费或高折扣的工作，依靠储蓄或家人和朋友的支持。
E-lancers往往比其他员工在经济上更加包容。她们所受的教育和较高的社会经济地位使她们有更多的识字率和对能够支持她们的服务的知识。他们中的许多人已经在使用贷款和保险服务，并了解新的金融科技服务。大多数人在教学或办公室工作等线下工作与兼职之间保持平衡，以维持收支平衡。然而，总的来说，他们中的大多数人都有财务自主权来考虑他们的未来，计划他们生活中重要的财务里程碑，因此可以从储蓄和财富积累工具中受益，帮助他们实现目标。
梅里·阿克帕比奥是尼日利亚拉各斯的一名30岁的内容作家，她对诗歌和写作的热情使她进入了e-lancing。梅利决心投资于自己的技能，并学习内容优化等主题，这帮助她在网上找到了更多的客户。欧宝体育不能用了
“我在Facebook上的一些朋友也是作家。从那里，我得到的信息是，你可以把你的在线写作热情转化为金钱。”
在下面的视频中了解更多关于梅里的故事。
将金融服务嵌入平台
正如这些故事所表明的，数字金融服务可以帮助平台工作者获取收益，并应对平台工作的风险。如果金融服务的设计基于对员工需求的深刻理解，并嵌入到平台中，就可以帮助员工投资自己的业务，抓住更多的经济机会，克服与平台工作相关的共同风险。与此同时，这些服务可以提高员工对平台的满意度，刺激更多的平台活动，使平台本身受益。
平台应与金融服务提供商、金融科技和研究人员一起，尝试改善员工参与度、生计和福祉的金融服务。欧宝体育最新登录平台CGAP的研究欧宝体育最新登录平台方向有以下几个方面:
- 与预期收益负责任地挂钩并弥补周期性流动性缺口的短期信贷
- 贷款超出小额信贷垫款，用于教育和提高技能方面的较大支出，这些支出是基于工作数据的评分
- 包括小额健康或设备费用的预付现金的休克保险
- 自动储蓄功能与员工的财务目标挂钩
在未来的几个月里，CGAP将与平台和金融服务提供商合作，为这一规模虽小但快速增长的经济领域试点新的金融解决方案，为低收入社区改变生计机会。访问www.devkimedia.com/platform-workers更多信息。
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