葡萄牙银行

背景

• 监管和监督权力。葡萄牙银行是一家银行监管机构，对金融服务提供商(FSPs)，包括银行业和提供交易账户的机构，如支付服务提供商，负有审慎和市场行为的职责。
• 欧宝手机版app消费者保护监督作用。银行业行为监督管理部负责与市场行为监督有关的一切活动。市场监测占工作的很大一部分，是基于风险的监管方法的基本要素。BCSD每年发布报告总结其监督活动和成果。BCSD拥有专门从事市场行为监管的人员，他们使用多种工具进行系统的市场监测。
• 消费信贷合同草案的报告义务．为配合合约草案的监察工作，金融服务机构须向银行信贷发展局报告所有新信贷产品的合约草案，以及现有产品合约草案的更改。当合同草案不再使用时，他们还必须通知BCSD。报告必须在合同变更或产品发布前15天完成，尽管BCSD在合同实施前不需要批准合同草案。葡萄牙银行维护了一个所有报告的合同草案的数据库，这些合同以报告时的格式存储(可读的pdf、Word文档，在某些情况下，还有扫描图像)。
• 负责分析消费信贷合同草案的团队。BCSD有一个律师团队，除其他任务外，负责从法规遵从性角度分析合同草案。在报告合同草案后，不会立即进行分析。相反，该活动遵循BCSD监督计划，该计划还包括其他活动。BCSD团队专注于银行和其他受监管行业的消费者保护和市场行欧宝手机版app为，在消费者保护监管和立法方面拥有深厚的专业知识。

当前分析信用合同草案的手工流程

• 花时间分析合同草案。BCSD估计，手工分析合同草案需要工作人员24-48个月的时间，其中大约三分之二的时间(16-32个月)用于验证规则。这项工作相当于让一名以上的工作人员把他们每年的工作时间都专门用于分析平均规模的合同草案。
• 这个过程。当前流程遵循以下步骤:
  • 报告。FSP向BCSD发送一份新的信用合同草案或现有合同的修正案的副本。
  • 分析。BCSD通过法律法规中规定的具体要求来验证合同条款的遵守情况。每次分析都要考虑大约60项监管规定。
  • 行动。如果发现违反规定，BCSD可发布具体命令，要求(i)修改或删除相关条款和条件，以及(ii)报告替代合同草案。
  • 后续．BCSD监测其发布的任何命令的执行情况，即条款是否已被修改或删除。
  • 执行。如果BCSD订单没有执行，FSP将再次被邀请发送新版本的合同。如未能做到这一点，如有需要，BCSD可对FSP提起行政诉讼。

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目的和激励措施

• 这个工具是用来做什么的?2019年，BCSD与葡萄牙银行(Banco de Portugal)最近成立的创新实验室合作，试点了一种suptech工具，该工具可以自动分析消费信贷合同草案。该试点项目成功开发了一个指示板，使BCSD工作人员不仅可以分析合同草案是否符合监管要求的子集，还可以确定新的产品类型、产品特性和合同条款。试点的成功促使公司决定投资全面推广。生产阶段于2021年1月开始。
• 工具开发的激励。试点suptech工具的主要动机是证明这一概念，并获得内部批准，大规模投资该工具，以减少工作人员投入这一活动的时间，尽管需要高水平的监管专业知识，但从分析师的角度来看，这种活动被视为重复且没有回报。自动化合同分析的目标是为机器无法完成的复杂行为监督活动释放智力能力。另一个目标是缩短响应时间(即报告合同草案和分析合同草案之间的时间)，以便及时采取行动，避免对消费者造成损害。这些结果将提高行为监督的效率和效果。
• 从试验阶段到生产阶段。在其运作模式中，创新实验室对每项计划都遵循四步流程:计划、构思、执行和采用。在第一步中，BCSD团队和创新实验室定义了计划的效用，还确定了谁将参与、所需的资源以及计划的时间表。在第二步，“设计思维”会议进行，以完善概念，其好处和挑战，以及项目目标。试点目标达成后，项目进入第三步:执行。(如果成功，试验阶段之后将是大规模推广该工具的生产阶段)。在执行过程中证明了价值之后，最后的步骤-采用-包括定义推广想法的策略，并将其价值传达给中央银行。

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技术方法论和数据生态系统

• 供应商。对于试点项目，BCSD与一家在人工智能领域拥有公认专业知识的大型技术供应商(姓名未披露)达成了一项共同协议。供应商同意为BCSD提供免费访问其NLP平台的试点。
  • 生产阶段。在此阶段，BCSD将依赖于供应商的编程能力。然而，供应商并不只是为这个项目受雇的。它为葡萄牙银行提供一系列专注于人工智能和机器学习的技术和It服务，支持该银行的数据能力现代化计划。BCSD项目被插入到供应商的可交付成果中。
• 试点概述。BCSD在2019年进行了为期三个月的试点，以评估自动化合同草案分析的可行性和有效性。其主要目的是评估和比较suptech解决方案执行的合规性评估与人工执行的评估的准确性。该试点涵盖了18项监管要求(约占所有手动检查要求的20%)，复杂度相对较低，并采用了一种类型的合同草案(个人贷款)。供应商和BCSD花了一个月的时间共同开发这个工具。
  • 生产阶段。根据试点的经验，BCSD获得了大规模开发类似工具的批准。该项目于2021年1月开始;该解决方案的第一版预计将在2021年下半年推出。此阶段使用了不同的供应商。该工具计划包括所有合同类型的几乎所有监管要求。然而，第一个版本将只覆盖最初的一组需求。该工具将逐渐纳入其他需求。
• 技术。该试验基于自然语言处理(NLP)，这是一种人工智能领域，使计算机能够“理解”人类语言，包括文本分析。为了运行试验，BCSD在自己的服务器上安装了一个技术供应商的平台。除了供应商平台的仪表板之外，它还使用内部api来“附加”内部开发的定制仪表板，以提高可视化。
  • 生产阶段。生产阶段将使用与试点相同的范例和流程。然而，该计划是合并一个机器学习应用程序，该应用程序将在规则存储库之上添加分析层。如果对过去的人工分析进行了足够多的工具分析检查，那么规则存储库将有机地演变为合并其他类型的分析。
• 飞行员组件。试点的核心内容是将监管要求(已经组织在工作人员用于合同分析的规则存储库中)转换为以供应商平台可以利用的格式创建的一组规则。然后，供应商的平台将根据这些规则检查合同数据库中的每个合同，并返回结果。图1说明了项目的四个组成部分:

1. 起草合同库。这个存储库是葡萄牙银行(Banco de Portugal)的合同草案数据库。
2. 规则管理。规则创建和管理工具是供应商平台使用的契约需求存储库，用于生成关于契约中发现的合规性级别的分析结果。
3. 数据处理。这是运行与合同草案有关的规则的软件。
4. 可视化。这些仪表板和应用程序使BCSD工作人员能够对数据库中的所有文档进行扩展分析。应用程序包括对规则本身的探索。为了改进可视化选项，BCSD使用api将内部可视化工具插入供应商的平台。

• 源数据。BCSD使用其规则存储库和契约数据库访问供应商的NLP应用程序。只能使用机器可读格式的合同，图像除外。(我们讨论了将图像转换为文本的功能，但最终没有包括在工具的范围内)。所有源数据都在葡萄牙银行。
• 报告制作。试点工具提供了一个简单的仪表板，BCSD分析师可以使用该仪表板搜索任何合同或监管要求，并按合同、产品、监管要求、日期、FSP类型、提交的平均数量和主要不符合项生成简单的报告。

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人员、专业知识和其他需求

• 技术要求。该试点项目没有额外的技术要求，因为BCSD免费使用供应商的平台，由葡萄牙银行托管。需要注意的是，为了使用这种工具，合同草案必须是计算机可读的格式。虽然一些合同格式的标准化将促进工具的使用，但这不是必需的。
  • 生产阶段。生产阶段也不需要新的BCSD技术能力
• 员工的需求。该飞行员没有新的人员配备要求。试验和生产阶段使用或将使用现有的BCSD能力和现有的供应商合同。大约四名BCSD工作人员将参与这两个阶段，以及一个指定的IT部门团队。生产阶段需要不同的IT专家付出大量的努力——从架构和基础设施到项目管理和数据分析。
• 专业知识和技能．参与试用该工具的工作人员是消费者保护监管专家，他们是负责确定自动检查中包括的监管要求，并将工具的结欧宝手机版app果与分析师的结果进行验证的专家。这些专家对于为工具的定制提供输入是必不可少的。工作人员不需要培训就可以使用这个工具。
  • 生产阶段。机器学习能力的扩展深度将需要专家提供训练模型的输入，并持续监测工具，以确保其输出的可信度达到可接受的水平。这一阶段还需要严格的治理流程来持续评估模型性能，纳入专家反馈，并授权数据科学家根据需要调整或微调模型。葡萄牙央行(Banco de Portugal)有其他部门的内部能力(在短期内)开展这项工作。然而，不管这个项目如何，它都有更广泛的计划来提高其数据科学能力，作为企业范围内现代化数据架构计划的一部分。例如，开发机器学习能力是更广泛计划的一部分。当新工具及其新功能到位时，将确定BCSD工作人员的培训需求。葡萄牙银行也有一个数据科学学院项目，专注于提高其数据科学专业知识。

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供应商选择和成本

• 试点阶段。BCSD选择了一个全球知名的供应商，愿意为其NLP平台提供免费访问。
• 生产阶段．从2021年1月开始，BCSD开始使用葡萄牙银行已经签订了一份更大的IT和技术服务合同的供应商。该供应商也是一家著名的公司，遵循政府采购规则进行成本效益分析。这个更大合同的成本和分配给BCSD项目的具体资金尚未披露。

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好处和影响

• 试点阶段。该试点支持规则创建框架的开发，以及文档处理和导航。它有助于识别可视化需求，并开发了一个直观的、基于web的导航界面，与目前使用的手动系统相比，该导航界面具有扩展的分析能力。它为suptech工具提供可靠的遵从性分析提供了高度的信心——至少对于复杂度相对较低的监管需求是如此。
• 生产阶段。该工具有望提高效率。对合同草案的分析(以及对大量类似的非结构化数据的潜在分析)将大大加快，可能节省8-16个月的工作时间。(这遵循了规则自动化50%的保守估计，这可能会减少大约三分之一的估计工作人员用于手动分析合同草案的时间)。人类的脑力将被转移到更复杂的分析、决策任务和流程审查上，监督分析的时间框架将大大缩短，几乎是实时的。几乎是即时的一级合规分析，这在今天是不可能的。由手工任务引起的错误有望大大减少。如果将来将NLP与机器学习结合起来，该工具将允许监管从固定规则集的分析演变为数据模式的高级发现。

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局限性和实施挑战

• 试点阶段。由于合同草案不是标准化的，并且有多种方法来遵守相同的规则，因此自动化合同草案分析面临一定的挑战:
  • 将文本规则转换为具体的可编程规则(代码)并不是一个简单的过程。
  • 为分析文档是否符合规则而设置参数是一个迭代过程，需要多个专家的持续监控和反馈。
  • 增加更复杂的法律和合规性检查需要在时间和预算上进行更高水平的投资，以适当地定义和改进NLP算法。
  • 几乎没有任何工具能够评估每个高度复杂的监管需求的合规性。人类的分析总是有必要的。
• 生产阶段
  • 生产(推出)阶段的主要挑战将是扩展的实现时间表，因为有必要聘请另一个供应商来开发工具。然而，BCSD工作人员已经进入了生产阶段，他们已经掌握了在试点中积累的知识，特别是规则和可视化需求。
  • 知道suptech工具在处理高度复杂的监管需求或从一开始就覆盖所有监管需求方面的能力是有限的，BCSD将不得不优先考虑工具包括哪些需求。优先级考虑的因素包括监管需求对消费者结果的重要性，工作人员手动分析需求所需的时间，以及工具为每个需求返回的信心水平。
  • 进一步的挑战将是机器学习工具的开发，这将在很大程度上取决于所需的训练数据量，以实现对其结果的高水平的信心，并保持在这样的水平。BCSD将特别需要提供大量的信用合同草案和过去分析的信息，以便机器学习分析能够自我调整。在工具的第一阶段，置信水平可能每天都在变化，这取决于工具消化的数据量和数据类型的变化。由于这些原因，新工具将需要不断监测和评估，以确保信心和质量。

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该工具的未来计划

• 根据试点的经验，BCSD已经进入生产阶段，并正在使用外部供应商进行推广。该工具将在试点之外扩展，以覆盖更多的监管要求和大多数类型的消费者合同。
• BCSD计划将机器学习整合到生产中的工具中，以便分析从针对固定规则集的简单检查扩展到发现数据中的模式(即来自数据库中持有的合同的文本)。这将包括将suptech工具的结果与工作人员对相同合同草案的过去分析进行对比。通过这种方式，BCSD将计算和校准suptech工具实现的置信度水平。
• 机器学习可能会扩展BCSD使用相同信息源执行的分析类型。该工具可用于分析BCSD目前手动收集和处理的其他类型的文档，例如营销材料。这将需要进一步完善和高级编程，基于大量过去的合同草案和过去的分析，为机器学习工具提供支持。BCSD拥有一个大型的过去法规遵从性分析数据库，大部分编译在Excel文件中。手动从这些分析历史中提取知识是很困难的。机器学习工具可以帮助BCSD优化这些信息的使用。

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学习

• 重要的是要在内部证明投资suptech的理由。这名飞行员在推动这一进程中发挥了关键作用。
• 管理对suptech工具能够实现的期望是很重要的，尤其是机器学习组件。这需要努力、数据和时间来达到主管要求的信心水平。
• 将机器学习功能添加到NLP工具中带来了许多可能性，但也带来了一系列挑战和需求。需要持续的工具监控(算法治理)，同时还需要具有技术专业知识和可用性的人员来发展工具。
• Suptech可以极大地提高监管效率和有效性。然而，像任何工具一样，它也有局限性，永远无法完全替代脑力。该工具允许BCSD将节省下来的几个月的工作时间分配给更复杂的任务。它还可以通过减少用于重复任务的时间来提高员工的积极性和满意度。
• 由于机器学习解决方案很复杂，并且高度依赖于代表性数据集，因此管理期望和优先考虑需求是至关重要的。重要的是要考虑监管要求分析对金融消费者保护的权重，以及在运营效率方面的预期收益和开发工具所需的努力。欧宝手机版app

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附件:葡萄牙银行的系统市场监测

• 远程监督金融广告。该工具增强了对哪些产品在市场上被推广、哪些产品特征在促销、营销策略和营销力度中被突出的观察。数据供应商每天收集并向BCSD报告信息，包括电视广告、报纸和户外广告的详细信息。此外，理财服务公司须向文化事务署提交剩余的推广资料。一旦从葡萄牙银行数据库中手动提取信息，分析就完成了。这一过程尚未使用自动化分析工具。
• 消费者合同草案分析。该工具帮助BCSD确保遵守条款和条件以及合同格式和内容方面的监管要求(主要是披露要求)。它帮助BCSD保持对市场上产品类型和型号的最新了解，监测新产品的发布，确定产品开发趋势等。合同分析草案在行为监管中发挥着重要作用，因为它简化了对合规性的评估，并可以防止损害消费者利益的非法或滥用合同条款。一旦确定，任何此类规定都必须删除。
• 实际消费信贷合同分析。金融服务机构必须每月报告客户实际签署的消费信贷合同的基本信息。这些信息以计算机可读的加密HMTL格式发送到葡萄牙银行的数据库。分析的重点是对消费者的信贷成本和遵守适用的利率上限。在发现侵权的情况下，BCSD可能会要求机构发送完整的实际合同副本。目前，这些信息还没有按客户人口统计特征(包括性别)进行分类。
• 监管结构性存款产品。每个产品的监控都基于对关键信息文档(KIDs)的分析。在产品商业化开始前两天向BCSD报告KIDs，并在葡萄牙银行的银行客户网站上提供。BCSD还批准任何与结构化存款有关的营销材料。分析的重点是信息披露，这些信息披露基于国家立法，这些立法将欧洲监管规定转用于包装零售和基于保险的投资产品的关键信息文件。
• 费用监控。监测是基于金融服务提供商向BCSD报告的价目表，其中包含零售银行服务的费用，包括支付账户、信贷、支票、卡和其他交易账户的费用。该工具还监控其他费用披露和信息来源，如消费者投诉。

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