数字金融互操作性与普惠金融

互操作性——不同系统之间相互连接的能力——正在吸引数字金融专家的大量关注。可互操作的支付系统有可能使人们更容易向任何人发送付款,并快速、廉价地接收任何人的付款。金融服务提供商欢迎这种更高交易量所带来的新商机,而政策制定者则将互操作性视为将更多贫困人口纳入金融体系的一种手段,从而促进普惠金融。

为了更好地了解互操作性方面的全球格局,CGAP委托Glenbrook Partners对20个国家进行了一次调查,评估了选定市场的互操作性状况。这项研究的重点是大众市场消费者可以使用的小额交易账户的支付。对于可比性,扫描将互操作性定义为数字金融服务账户跨两个或多个提供商进行特定类型交易的能力。

为了扫描,研究人员收集了高级欧宝体育最新登录平台数据,并确定了三种广泛的互操作性:

  • 三个或三个以上提供者之间的多边协议。
  • 两家供应商谈判达成的双边协议。
  • 连接供应商的第三方解决方案。

扫描发现,在每个市场中都存在某种形式的互操作性,但在增加用例的数量和每个用例的交易量方面进展仍然缓慢。当地的情况复杂而混乱,扫描图中的所有20个国家同时显示了多种方法。

这项扫描确实在一半的研究国家中揭示了两种大致的模式。6个国家正在采取“全市场”办法,即某种类型的中央计划覆盖大多数用例的大多数提供商。有四个国家正在采取一种“集中”的方式,通过这种方式,一些非银行提供商联合起来,做出自己的安排,在很大程度上独立于主流银行。其余10个市场尚未表现出主导格局;对于这10个国家,这些方法的混合可能同时发生。

考虑到互操作性的早期阶段和大量事务数据的缺乏,不可能得出明确的结论。然而,扫描确实突出了一些重要因素:

  • 互操作性不是二元的;它随着时间的推移而发展,并且需要花费数年时间来构建可用于研究的互操作用例的交易量。欧宝体育最新登录平台
  • 要使互操作性有效,必须将三个功能元素结合在一起:(1)安排治理,(2)业务模型,以及(3)技术集成。扫描图中这些国家的主要关注点是技术上的互联互通。迄今为止,对创造数量和经济价值至关重要的其他因素还没有足够的关注。
  • 在一些国家,随着数字金融服务的发展和成熟,人们正在讨论互操作性。在其他市场,有关互操作性的讨论在数字金融服务产生巨大影响之前就开始了。没有足够的证据来确定考虑和实现互操作性的最佳时间。

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