执行概要
农村发展对于实现2030年可持续发展目标议程至关重要，因为世界上近80%的贫困人口生活在农村地区(UNDESA 2021年)。此外，农村人口获得教育、医疗、电力、卫生和其他服务的机会较少，导致了明显的城乡差距、不满和不和。
人们普遍认为，为穷人和被排斥者提供金融服务是推进若干可持续发展目标的关键推动因素。然而，在农村地区增加金融服务的获取和使用并不容易。这些地区往往贫穷、偏远、人口稀少，基础设施薄弱。这使得金融服务提供商服务农村市场的成本更高，与城市市场相比吸引力也更低。数字金融服务(DFS)可以帮助提供商降低成本，这对于大规模接触贫困客户至关重要。
虽然“数字金融服务”一词意味着一切都可以在手机上进行，但被称为现金兑换(CICO)代理的人类接触点网络至关重要，尤其是在主要以现金为基础的农村经济体。农村客户需要金融接入点，在那里他们可以将实物现金兑换成电子货币。由于没有信心电子货币可以在需要时轻松转换成实物现金，许多客户对接受电子货币支付犹豫不决。此外，由于农村人口具有长期的金融排斥历史(以及较低的金融和数字素养)，CICO代理商具有独特的地位，可以提供推进正规金融所需的意识、信任和能力建设。
CICO代理是个人或商业实体，如小型零售商店，甚至是漫游销售代理，由金融服务提供商(fsp)签约，充当与客户的接口并分发服务。CICO代理往往接近他们所服务的社区，享有他们的信任，并熟悉客户的需求，使他们能够推动DFS的采用和使用。女性CICO代理人还致力于促进女性金融普惠;银行账户不足的女性客户表现出强烈的偏好与女性代理人交易，即使她们不容易接触到，特别是当女性客户有很高的账户余额时。代理提供一系列服务，包括开设和帮助运营电子货币账户，将现金兑换成电子货币，进行场外支付服务(如账单支付、汇款)和故障排除。
CICO代理商对农村地区的重要性超出了DFS的分布。农村经济的前沿性质给面向这些市场的商品和服务提供者(包括政府)带来了高昂的分销成本。这些供应商可以利用CICO代理网络来分销或促进各种基本商品和服务的支付，如离网电力、水、教育、药品和营养品以及快速消费品。他们还可以进行政府对个人的支付，如社会保障金和人道主义援助，这可以帮助贫困家庭改善福祉，利用创造收入的机会，并建立抵御冲击的能力。
在2019冠状病毒病大流行期间，包括印度、墨西哥、菲律宾、越南和巴基斯坦在内的几个国家宣布CICO代理机构为“基本服务提供者”，使其能够在大流行期间保持开放，分发紧急救济款项，进行其他社会转移，并保持汇款流动(GPFI和世界银行2021年)，突显了CICO代理网络的重要性。其他国家，如厄瓜多尔，通过放宽准入要求和简化代理人入职程序，做出了政策变化，支持代理人网络的扩张，导致代理人数量翻了一番(bauer - yazbeck和Johnson 2020, Cavallari 2020)。
鉴于CICO代理网络在促进普惠金融、便利获得基本服务和推动若干发展成果方面的重要性，以及在2019冠状病毒病大流行期间各国政府对数字化的兴趣增加，资助者应考虑优先支持CICO网络在农村地区的扩张。尽管许多发展资助者认识到这些网络的重要性，并依靠它们来分配财政援助或改善价值链，但在以可持续的方式扩大这些网络方面做得还不够。需要建立更多可行的代理网络，为贫困的农村客户服务。
近年来，DFS提供商在发展分销网络方面投入了大量资金。然而，CICO代理网络在最需要他们的地方滞后——在最后一英里的农村地区，那里居住着世界上大多数穷人和银行服务不足的人。印度、印度尼西亚、巴基斯坦、孟加拉国、坦桑尼亚、肯尼亚和乌干达是世界上银行服务最薄弱的国家，其中50%的农村人口距离最近的金融接入点超过5公里，而城市人口和城郊人口的这一比例分别为10%和20% (Unnikrishnan et. al. 2019)。
市场系统范围的障碍阻碍了代理商网络在城市地区以外的扩张，例如对DFS和CICO代理商的需求低，传统CICO代理商的供应有限，不可行的商业模式，限制性的监管环境，以及薄弱的农村配套基础设施。
如图ES1所示，可以通过整个市场体系的创新来减轻这些障碍。这些创新旨在鼓励DFS提供商为农村客户量身定制用例，通过开发替代代理配置文件和管理流程来降低成本，并通过在代理级别上聚合金融和非金融服务来增加收入。它们往往要求市场参与者离开自己的舒适区，利用技术并与金融市场之外的组织(例如，快速消费品提供商、农业综合企业或经营农村服务点的电子商务参与者)合作。
尽管存在这些解决方案，但包括供应商和监管机构在内的市场行为者往往缺乏实施这些解决方案的动力或能力。例如，DFS提供商经常在农村地区复制其城市市场业务，而没有进行彻底的市场研究，并充分调整其产品和分销战略，这导致农村代理业务无法运行，从而认为农村地区不是一个可定位的市场。欧宝体育最新登录平台对农村市场潜力的认识不足，源于长期以来对农村客户的不熟悉，以及农村投资的财务回报不确定。但这种一刀切的做法会导致低客户使用率和不可行的商业模式，从而造成恶性循环。同样，政策制定者和监管机构可能无法理解为什么代理网络对数字化金融服务至关重要，也无法理解在最后一英里鼓励这些服务发展所需的所有支持措施。最后，由于数字素养和账户渗透率较低、社会障碍以及对现金使用的现状偏见，农村客户本身采用DFS解决方案的能力可能受到限制。
发展资助者具有独特的地位，可以利用其财政资源、来自全球或区域经验的技术知识以及号召力，协调各种市场行为体的激励措施，并加强其能力建设，从而设计和实施自我维持的解决方案，扩大农村CICO代理网络。图ES1描述了资助者可以对市场系统的每个组成部分(供应、需求、监管和基础设施)进行的各种干预。
本技术说明针对发展资助者(捐助者和发展金融机构)，并根据CGAP以前的研究提供高级指导。欧宝体育最新登录平台第一节介绍了CICO代理商，并描述了他们在推进可持续发展目标和普惠金融方面的重要性。第二部分解释了在扩大农村CICO代理网络方面存在的各种市场系统障碍、解决这些障碍的解决方案，以及出资者可以做些什么，以在市场参与者之间建立激励机制和能力，以设计和实施这些解决方案。第三节最后讨论了对资助者的影响。
