数字金融服务的基本监管促成因素

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十多年前,CGAP首次研究了新兴的金融服务模式,这些模式使用代理作为替代交付渠道,并使用数字技术将客户与其金融服务提供商连接起来。我们一直在探索通过当时所谓的无分支银行来推进普惠金融的潜力,但现在更广为人知的是数字金融服务(DFS)。一开始只是一个小众话题,现在已成为普惠金融主流的一部分。从一开始,创建一个有利的监管框架就被认为是DFS成功的驱动力之一。

十年前,也就是2008年,我们出版了第一本综合刊物报告关于监管DFS,其中确定了关键的监管构建模块。其中包括四个基本的监管推动因素,它们指导了我们在非洲和亚洲10个国家为DFS创建适当的监管框架的工作。在本文中,我们回顾了我们的经验,并分享了从国内工作中收集到的经验教训。

推动者1。非银行电子货币发行。一项基本要求是为非银行DFS提供商创建一个专门的许可窗口,以发行电子货币账户(也称为预付或储存价值账户),而不受适用于商业银行的所有审慎规则的约束,也不被允许进行资金中介。

推动者2。使用代理。DFS提供商(包括银行和非银行机构)被允许使用第三方代理,如零售商店,为客户提供他们的服务。

推动者3。基于风险的客户尽职调查(CDD)。采用了适当的反洗钱框架,简化了低风险账户和交易的CDD。后者可能包括开立和使用电子货币账户,以及与DFS提供商进行场外交易。

推动者4。欧宝手机版app消费者保护。欧宝手机版app消费者保护规则是为所有DFS提供商和产品量身定制的,提供了必要的安全和信心边际。

毫无疑问,这四个促成因素是DFS蓬勃发展的必要(尽管不是充分)条件。鲜为人知的是,各国如何解决其监管框架中的四个促成因素,以及我们可以从中学到什么。本重点报告从我们在10个国家的经验中提炼出在监管中需要解决的四个促成因素中的每一个的主要要素:东非的肯尼亚、卢旺达、坦桑尼亚和乌干达;Côte西非的科特迪瓦和加纳;东亚的孟加拉国、印度和巴基斯坦;东南亚的缅甸。它反映了这些国家实施促进因素的不同方式以及它们的经验。它不推荐单一的最佳方法,但为政策制定者和监管机构提供了一个参考点,以帮助他们实施适当的DFS监管框架。

在我们的研究中,每个国家都有自己的方法,考虑到市场的影响、政治经济、更广泛的监管体系、技术发展和创新水平,以及每个国家特有的文化和历史经验。尽管各国存在这些差异,但事实证明,基本的监管推动因素是为DFS市场蓬勃发展奠定基础的关键。

资源

出版

在整个撒哈拉以南非洲地区,新的成功故事正在上演,但人们对该地区许多国家为发展包容性支付生态系统所采取的方法知之甚少。CGAP开始在坦桑尼亚和加纳这两个撒哈拉以南非洲国家研究建立包容性支付生态系统的途径,以学习他们的经验。