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各国央行一直在关注着私人发行的数字货币的出现，既兴奋又焦虑，一些央行开始试验自己版本的加密货币:央行数字货币(cbdc)。支持者表示，cbdc提供了私人数字货币的替代方案，将使央行能够保持对国家货币供应的控制，更好地打击洗钱和欺诈，甚至促进金融普惠。
但cbdc真的像许多人所说的那样改变了普惠金融的游戏规则吗?cbdc推进普惠金融的关键推动因素和制约因素是什么?央行是如何考虑设计cbdc以确保实现目标的?
这是CGAP新播客的第四集，普惠金融前沿。
特色的声音
夸梅Oppong他是加纳银行金融科技和创新部门负责人
Mahesh Uttamchandani他于2018年1月至2022年9月期间担任世界银行集团普惠金融、获取和基础设施业务全球实践经理，目前担任世界银行东亚和太平洋地区数字发展业务经理
Nana Yaa Boakye-Adjei在2020年5月至2023年1月期间担任世界银行高级顾问
挚友HessdorferGiesecke+Devrient销售和业务发展CBDC负责人
穆罕默德Kerse他是CGAP数字金融和普惠金融高级顾问
记录:
赛·克里希纳·库马拉斯瓦米(以下简称库马拉斯瓦米):大家好，欢迎来到CGAP举办的普惠金融前沿会议。CGAP是一个全球伙伴关系，致力于通过普惠金融改善贫困人口的生活。我是主持人赛·克里希纳·库马拉斯瓦米，CGAP金融部门分析师。我的搭档是CGAP的金融领域专家亚斯明·宾-胡姆。欢迎,优思明。
Yasmin Bin-Humam:你好，Sai!
Sai Krishna Kumaraswamy:你对数字货币，尤其是中央银行的数字货币了解多少?
Yasmin Bin-Humam:我不能说我对中央银行的数字货币和数字货币有任何了解。我知道像加密货币和加密挖矿这样的流行语，我的孩子们不断向我要这些特定的数字货币来花在他们的电子游戏中。这就是我所知道的。当然，我还记得围绕天秤座的炒作，这是Facebook计划的数字货币。
Sai Krishna Kumaraswamy:没错。天秤座是所谓的稳定币，这意味着它的价值应该是美元等传统法定货币的价值。大多数人都听说过加密货币，但它们与法定货币的价值无关。因此，比特币的价值是高度不稳定的，作为交换媒介是不切实际的。
Yasmin Bin-Humam:为什么?
Sai Krishna Kumaraswamy:嗯，作为一个消费者，为什么我今天会花一个价值30美元的数字货币去买一件t恤，而如果我持有它几个月，它可能会值300美元甚至3000美元。不确定性太大了。
Yasmin Bin-Humam:好的，我明白了。因此，天秤座的设计目的是跟踪美元的价值，使其更稳定，更适合交易。因此得名Stablecoin。但Facebook为什么要创建这样一个网站呢?
Sai Krishna Kumaraswamy:嗯，Facebook并不是第一个尝试稳定币的公司，但与当时的其他稳定币不同的是，天秤座的领导者DM将拥有近15亿Facebook用户的巨大市场。
Yasmin Bin-Humam:我也是Facebook的用户。听起来会有很多影响。
Sai Krishna Kumaraswamy:是的。突然之间，私人稳定币与国家法定货币大规模竞争的威胁是真实存在的。这引起了央行官员的许多担忧。因为零售CBDC在某种意义上允许两家央行直接结算这些交易，它可能会在普惠金融之外的许多领域成为潜在的游戏规则改变者。
Yasmin Bin-Humam:有很多东西要解，很多人要听，所以让我们开始吧!
Sai Krishna Kumaraswamy:让我们从cbdc的基础开始。我们采访了CGAP的顾问Mehmet Kerse，他专注于数字金融服务和其他广泛的话题。欧宝体育不能用了
答:众所周知，CBDC是由中央银行发行的。它是中央银行的债务，以本国货币发行。CBDC有批发和零售两种类型。批发CBDC将仅限于银行和其他金融机构等用户。零售CBDC供公众使用，如个人和企业。零售CBDC将提供任何存储价值和支付的方式。CBDC不同于其他数字货币，如加密资产。货币通常有三个基本功能。第一，存储价值，时间，交换媒介，第三个记账单位。与法定货币不同，加密资产远不能完全满足所有这些功能，到目前为止，加密资产作为价值储存或记账单位几乎没有用处，因为它们的价值高度不稳定。 Also limited acceptance for payments limits crypto assets used as a medium of exchange.
此外，加密资产往往不受监管，缺乏足够的客户保护措施。所有这些都使得加密资产成为不可靠的支付手段，尤其是对发展中国家的低收入消费者来说。而这些消费者大多不熟悉复杂的金融产品和服务，他们没有足够的能力来应对金融损失。
Sai Krishna Kumaraswamy: cbdc提供了私人数字货币的替代方案。它们使政府能够从加密资产中获益，同时限制了一些风险。CBDC是法定货币。它可以像现金一样兑换成现金，并以同样的方式使用。但与加密资产不同的是，它是由政策制定者控制的。Libra项目的启动有助于提高人们对CBDC研发的兴趣。欧宝体育最新登录平台
Mehmet Kerse:我认为Libra的宣布加速了许多国家关于CBDC的讨论。但即使在2019年宣布天秤座之前，也有一些央行已经开始研究和密切关注CBDC。欧宝体育最新登录平台
例如，2017年瑞典央行Riksbank启动了E-krona项目，以研究CBDC的需求。欧宝体育最新登录平台我是说，这个国家需要E-Krona。另一个例子是乌拉圭央行在2017年开始了为期六个月的试点，测试其被称为E-Peso的CBDC。因此，当我看到各国关于CBDC的报告时，我发现不同国家在追求CBDC方面有不同的目标。例如，提高国内支付系统效率，增加竞争，确保个人和企业继续获得央行资金，减少加密资产的采用，并加强跨境支付。
Sai Krishna Kumaraswamy:对cbdc的兴趣持续增长。
Mehmet Kerse:根据大西洋理事会CBDC跟踪数据，目前有105个国家正在探索CBDC。50个国家处于勘探的高级阶段。巴哈马于2020年正式推出零售CBDC。中国和加纳等几个国家目前一直在试行CBDC。根据国际清算银行对CBDC的调查，普惠金融是新兴市场和发展中经济体的主要动机之一。
Sai Krishna Kumaraswamy: Mahesh Uttamchandani是世界银行普惠金融和金融基础设施(FCI)的前全球经理，任期至2022年9月。今天，他是世界银行东亚和太平洋地区数字发展业务经理。
我们向Mahesh询问了FCI对cbdc的关注，为什么这么多央行相信cbdc将促进金融普惠，以及他们如何设计cbdc以确保实现其目标。
Mahesh Uttamchandani:我们关注cbdc，因为新兴市场和发展中经济体也关注它们。我们与客户的合作是由需求驱动的。因此，当我们的客户国向我们提出这些担忧时，我们希望作出回应，但当他们向我们提出更广泛的政策担忧时，cbdc可能有助于解决或可能带来挑战，那么，充分理解这个问题是我们的责任的一部分。它如何适用于我们的客户国?我认为有必要指出的是，从世界银行的角度来看，普惠金融并不是金融业的唯一目标。这是一个重要而关键的问题，是我们深切关注的问题，但我们也关注金融稳定。我们关注反洗钱和打击恐怖主义融资等问题。我们关注资本市场的发展。
因此，cbdc适用于整个金融部门的更大背景。我认为，在与各国政府合作解决与金融部门有关的问题时，不要采取由单一问题驱动的过于狭隘的方法，这非常重要，因为我认为，这实际上是我们在某种程度上解决一些问题的同时加剧其他挑战的方式。
这就涉及到cbdc的普惠金融效益。我们当然看到它们有潜力促进包容性，特别是因为数字金融已经表明，它可以以传统金融无法做到的方式，大规模地覆盖无银行账户的人群。但我认为，我们认为cbdc只是监管机构和政策制定者解决普惠金融问题的一种工具。当然，这也带来了一些潜在的挑战。
Sai Krishna Kumaraswamy:“最后一英里”的金融包容性——或惠及无银行账户、贫困和偏远人群——仍然是cbdc的一个障碍。
Mahesh Uttamchandani:对一个国家的个人来说，达到最后一英里的挑战之一是他们兑现和兑现的能力，因为即使在一个主要是数字经济的国家，对现金的需求也总是存在的。因此，代理网络在经济的兑现和兑现部分发挥了重要作用，cbdc将经历与移动货币和其他工具在兑现和兑现方面同样的挑战。
当你从设计的角度来看CBDC的推出时，许多国家通常都在考虑在现有的银行基础设施上建立CBDC，除非央行本身想变成一家消费商业银行。因此，当你在现有的银行基础设施上建设时，你会遇到一些与现有的银行基础设施在接触经济金字塔底部的人群时所经历的相同的限制。因此，重要的是要理解CBDC可以是革命性的。它们可以扩大金融包容性，但它们并不神奇。
Sai Krishna Kumaraswamy:考虑这一点非常重要。尽管cbdc似乎确实为普惠金融提供了巨大潜力，但世界银行、CGAP和其他机构的专家警告称，仅凭cbdc无法解决普惠金融问题。对于Mehmet Kerse来说，这在很大程度上取决于央行如何设计它们的CBDC以及它们采取的支持政策。
Mehmet Kerse:对于发展中国家来说，其中一个问题是如何处理客户的入职。这对于大多数人口没有政府签发的身份证的国家来说尤其重要。是否会简化尽职调查规则以推进普惠金融?客户可以远程入职吗?CBDC客户是否可以使用某种形式的电子KYC和数字身份解决方案?
这些是一些问题，央行还需要考虑其他问题。例如，CBDC是否会与现有的移动货币等支付系统集成?客户如何使用央行数字货币?央行是否会设计一个由现有金融机构作为中介机构的双层CBDC体系?双层体系会是什么样子?
关于成本，许多央行计划将CBDC交易成本保持在非常低的水平，或者一些央行计划保持CBDC交易完全免费。这对低收入人群来说是件好事。然而，对于央行来说，重要的是要考虑如何回收与提供CBDC服务相关的成本。因此，如果这些成本由金融机构承担，这些机构可能就没有可行的商业案例。因此，在这种情况下，这些金融提供商可能不愿意向客户提供CBDC服务，而这些金融机构对于成功的双层CBDC系统非常重要。
Sai Krishna Kumaraswamy:许多央行都意识到了这些挑战，并倾向于将cbdc视为更广泛的普惠金融战略的一部分。世界银行和国际清算银行进行了联合研究，研究各国央行如何使用cbdc。欧宝体育最新登录平台
Nana Yaa Boakye-Adjei是世界银行普惠金融和准入部门的高级顾问，直到最近，她还在国际清算银行金融稳定研究所从事普惠金融、政策监管、创新和技术方面的工作。她从自己的研究中提供了一些关键见解。欧宝体育最新登录平台
娜娜Yaa Boakye-Adjei:我认为我们真正想知道的是,对于那些中央银行发布了一份CBDC或高级思维,嗯,也有相对先进的金融包容的思想,在多大程度上他们看到CBDC作为一个潜在的政策工具,嗯,解决金融包容的壁垒,嗯,还有他们如何把它相对于其他可用,他们目前使用或上网。然后我们真的想了解他们所看到的挑战和风险，以及他们为解决这些问题所预见或实施的政策和监管回应。我想大概有9到10家央行，他们在这个问题上有先进的想法。
我认为现在说什么有效什么无效还为时过早。我们可以得出的一件事是，CBDC不是金融排斥的灵丹妙药，对吗?他们不可能解决所有问题解决所有阻碍人们获得金融服务的障碍。如果你真的想要他们如果你真的想要以一种有效的方式部署这个工具，那么这种标准的使能因素就需要到位，以实现在市场应用中的普遍访问。你需要公共部门的承诺。CBDC可以做到这一点，因为它是一项公共创新，但你也需要私营部门的承诺。你需要私营部门参与者、金融机构(包括银行和非银行机构)的支持，这一点非常强烈。
Sai Krishna Kumaraswamy: Nana Yaa表示，中央银行应该确保基础设施是可互操作和健全的，允许市场上的不同参与者使用它。我们需要把覆盖面扩大到农村、偏远和与世隔绝的人。
Nana Yaa Boakye-Adjei:就像我们在过去十年中看到的所有形式的数字货币或数字支付一样，它们成功的一个关键因素是确保不同的系统可以相互沟通。如果我在这里有一个账户，我就使用移动支付服务。我可能想把钱汇给另一种移动支付服务的人，或者是有银行账户的人。同样，如果你想让CBDC有效，如果你想让它有用，从而让人们采用它，嗯，它需要被整合到一个系统中，让资金可以无缝地从中央银行的资金流向私人资金。
Sai Krishna Kumaraswamy: Mehmet表示，要创建具有包容性的cbdc，各国必须解决许多问题。
Mehmet Kerse:例如，一个考虑因素是个人如何访问CBDC。全球有几种拟议的CBDC模型。其中许多要求用户有互联网连接。在某些情况下，用户需要拥有智能手机，并且需要下载应用程序才能访问CBDC。然而，发展中国家的一些地区，特别是农村地区，电信基础设施薄弱。此外，许多人可能在获取技术方面存在问题。
今天，在许多国家，超过50%的人口没有可靠的互联网接入，农村地区的个人可能无法使用智能手机。这就是为什么中央银行要确保个人可以用他们的非智能手机和基本功能手机访问CBDC。
如果网络连接有问题。因此，应该有某种离线解决方案，当互联网中断时，商店、商家、企业和个人可以轻松地进行CBDC转账和CBDC交易。
Sai Krishna Kumaraswamy:如果央行想要加强普惠金融，他们还需要在发展CBDC的同时解决性别差距问题。
Mehmet Kerse:零售CBDC只能通过可靠的互联网连接和智能手机访问，农村地区的妇女可能无法访问。应该有一些线下解决方案，让农村地区的妇女可以轻松地进行CBDC转账和CBDC交易。
Sai Krishna Kumaraswamy:被排斥的不仅仅是女性。
Nana Yaa Boakye-Adjei:年轻人更容易被排斥，老年人更容易被排斥，他们是人口中较贫穷的部分。那些有任何身体损伤的人。了解这些特定群体以及他们被排除在外的原因，对于解决他们面临的具体挑战非常重要。
关于数字鸿沟，我认为我们再怎么强调也不为过，确保你用来推动包容的工具不会无意中导致更深层次或不同类型的排斥。我父母不擅长使用数字工具。我让我爸把你收到的一条短信复制粘贴到另一条短信里。他说，什么是复制粘贴。所以你必须认识到你的能力和你的人口的局限性，而不是过于努力，过快地实现这种数字愿景。
赛·克里希纳·库马拉斯瓦米:穆罕默德说，对系统的信任是至关重要的。
Mehmet Kerse:如果个人不相信央行和政府的交易、数据等，CBDC就不会被采用，当然，为了CBDC的成功，个人和企业需要相信央行能够及时履行其CBDC债务。
有人担心，央行和其他政府部门将能够看到个人用户的CBDC相关数据及其身份信息。因此，有人担心政府可能能够监控个人做了什么，什么交易。普惠金融社区、政策制定者和央行行长在设计CBDC时，必须考虑如何尊重用户隐私。一些国家已经在设计这样一种方案，即央行不会掌握个人交易的详细信息以及用户的个人数据，账户所有者的个人数据。在这种情况下，相关央行将不会持有任何用户的详细数据。
因此，这可以为保护隐私带来更好的环境。这将为保护隐私带来更好的环境。这将提高公众对CBDC的信心和信任。
Sai Krishna Kumaraswamy:加纳是发展CBDC早期阶段的国家之一。加纳中央银行已经启动了一项试点计划，以推出数字cedi或e-cedi。娜娜·雅(Nana Yaa)看到了加纳正在开展的工作的巨大前景。
Nana Yaa Boakye-Adjei:我认为加纳是一个非常有趣的案例。他们已经做了很多思考，关于他们将如何建立架构，以及他们将如何与私营部门合作，特别是因为移动货币已经具有如此大的变革性。
我认为加纳特别有趣的一点是，他们在线下的工作。在最后一英里真正解决一些挑战。所以，在加纳非常偏远的地区，你知道，电力是一个挑战，嗯，你知道，在最基本的水平上，电信。在这种情况下，CBDC是否有潜力做些什么?
Sai Krishna Kumaraswamy:夸梅·奥蓬(Kwame Oppong)是加纳中央银行金融科技和创新部门的主任。夸梅解释了e-cedi试点项目是如何运作的。
Kwame Oppong:加纳银行于2019年11月宣布，我们将继续探索在沙盒环境中使用我们当地货币cedi的数字版本。我们开始探索CBDC的原因是，多年来，我们观察到，无论是作为我们努力的一部分，还是作为全球趋势的一部分，加纳的消费者越来越喜欢数字支付。从政府努力的角度来看，我们也越来越多地启动和实施将使经济长期数字化的政策。我们还必须看到这样一个事实，当我们开始实施其中一些举措时，当你继续观察一些全球趋势时，很明显，作为中央银行，开始预测我们在未来的角色将是很重要的，在未来，经济更多地是数字而不是实体。
这是一个三阶段的试点，我们随后进行了所有的专有工作，以启动第一阶段涉及白皮书的开发，一份设计文件，它基本上捕获了我们的愿景，目标，目的，动机，以及我们对e-cedi的期望。这将成为我们与当地和国际利益相关者就我们正在进行的探索进行沟通的工具，也可以征求每个人的意见，这样我们就可以从消费者、企业以及e-cedi技术或CBDC技术的不同方面的第三方专家那里征求意见，从而加强我们正在进行的工作。
试点的第二个阶段还考虑开发一个原型，或者从某种意义上说，如果你称之为最小可行产品，我们将进行试点，让消费者在感觉像现实生活的环境中测试e-cedi，最后阶段，我们正在进行并正在结束，涉及到e-cedi的实际测试。除此之外，还有一些伴随整个过程的活动。这包括专门编写一份包含一些用户反馈的最终报告，就试点的结果向世行和公众提供建议。所以，我们目前处于试点的最后阶段。
Sai Krishna Kumaraswamy: Tanja Hessdörfer是Gizeke and Devriend或G+D的中央银行数字货币销售和业务开发负责人，该公司与包括加纳银行在内的几个国家的中央银行合作。G+D是该试点项目的技术提供者。
Tanja Hessdörfer:中央银行的使命是将货币作为公共产品来保存，今天，这一使命通过向人民提供纸币和硬币形式的实物货币来实现。然而，我们也看到，数字化转型正在扰乱世界某些地区的现金、接受度和使用。因此，这意味着中央银行需要确保在数字时代继续获得中央银行的资金，因此我们有信心，如果以正确的方式设计，中央银行的数字货币实际上可以作为一种工具，加速更大的金融包容性进程。
因此，像实物现金一样，CBDC将成为公共资金，因此可以普遍获得。如今，数字支付服务面临的一些挑战当然是在费用结构方面。所以，很多私人资金计划都有交易费和使用费，不是每个人都能真正负担得起。我们还看到地理上的障碍，人们无法到达下一个银行网点，因为它太远了。我们还看到，由于年龄、性别、收入和身体残疾等障碍，他们无法使用数字支付方式。当然，还有缺乏金融知识和低信任和现有的金融服务，我们认为中央银行的数字货币有发挥作用的权利，它可以为新时代提供一种数字形式的公共货币，与我们今天所知道的物理用例相比，很多人将用数字支付。
Sai Krishna Kumaraswamy:加纳银行还认为cbcd有潜力提供移动货币无法提供的重要好处。
Kwame Oppong:移动货币基本上是一种基于货币衍生品的支付服务。服务提供商从消费者那里收集资金，将其存入一个账户，一个信托账户，并创建一个私人和专有的电子价值，供消费者进行交易。
我们认为CBDC是一种货币。它不是支付服务。在这方面，我可以在账户中拥有CBDC，并通过借记卡、某种形式的移动银行应用程序、web界面USSD QR或我的银行或金融服务提供商提供的任何方式和渠道从账户中消费。另一方面，CBDC仍然是一种货币。而且，虽然它可能不是实物纸币，比如纸币和硬币。这是一个非物质化的版本，消费者也可以在离线环境中消费。因此，就像我可以从我的实体钱包中取出现金，向我站在我面前的人付款一样，即商人向另一个人付款，CBDC也允许这一点。
我之所以强调这一点，是因为从加纳的角度来看，普惠金融是我们一直在研究CBDC的主要原因之一。如果你看看我们今天的现实，有两件事对我们来说很重要。其次，还有一个事实，我们希望确保在试图解决这种货币的普遍访问问题时，这种货币的非物质化版本，我们可以通过CBDC引入的离线功能来解决这个问题。
在这种情况下，你现在可以开始解决真正的最后一英里挑战，显然，我认为移动货币为我们这个社会做了一项令人难以置信的工作，它真的让许多人进入了正式的金融部门。然而，这仍然局限于电信网络的可用性。因此，将金融服务扩展到互联地区以外的机会对我们来说非常重要。
Sai Krishna Kumaraswamy: cbdc在帮助创造经济机会和减少贫困方面的潜力已被证明是一个非常有吸引力的命题。正如夸梅所说，从加纳的角度来看，普惠金融是他们制定CBDC项目的主要原因之一。
夸梅·奥蓬:当我们讨论普惠金融问题时，您主要关注三个领域。第一，能够创建访问权限，根据最近的金融科技调查，加纳的这一比例目前为68%。所以，这是截至2021年，这给了我们大约两年多的时间去尝试和桥梁我们为自己设定的目标。但除了接入之外，还有一个问题就是为消费者提供各种各样的金融服务，以满足他们的金融需求。最后一个阶段显然与我提供给他们的任何金融服务的明智使用有关，这样它就不会再次被排除在外，或者可能完全失去了整个事业。如果你看看今天的CBDC，特别是当你看看线下能力时，这是我们探索过的一个领域，你基本上会发现自己的情况是，如果你以一个生活在小社区的小农为例，他们被切断了电信网络，他们会为下一个生产周期购买化肥等投入。
问题是，银行或金融服务提供商完全看不到这些信息。因此，即使银行派遣了代理银行团队进入该社区，他们也很难开发产品和服务来支持这些消费者。例如,现在,如果你能像我们一样,在我们的案例中与CBDC飞行员在一个小社区叫Sefwi Asafo约10小时从首都到西北地区的加纳,你将能够提供一种货币,而离线仍然是数字,因为这些是指出,这就是为什么我强调CBDC是货币的发行,首先,人民币指出,数字笔记实际上是某种类型的设备上。
Sai Krishna Kumaraswamy: G+D认为，cbdc对新兴市场经济体普惠金融的影响潜力巨大。除了与泰国中央银行和巴西中央银行等合作，提供双线下支付用例外，他们还开发了一种线下支付解决方案，目前正在加纳试点。
Tanja Hessdörfer: G+D正在提供一种称为Filia的解决方案。是拉丁文，意思是女儿。因此，我们将其视为支付家族的新成员。对于Filia，多年前我们开始构建解决方案时，我们的核心设计标准之一是能够支持连续的离线支付——这意味着即使没有任何网络连接或没有互联网，你也能够从a向B、C等进行支付。所以，有了这个设计标准，我们回过头来开发一种基于令牌的技术。所以，这意味着钱是由一段数据表示的，支付是通过将这段数据从一个钱包转移到另一个钱包来完成的。遵循这种基于令牌的方法，您甚至可以在离线环境中传输这些令牌，例如使用近场通信接口从钱包A、钱包B和钱包C等传输数据。
在一个非常简单和基本的情况下，我们可以分发智能卡。在这些智能卡上，你可以存储CBDC，并通过使用中间设备从一张卡支付到另一张卡，例如，一个离线、电池驱动的设备来转移资金，或者你也可以从一张卡转移资金到手机等等。但我们也尝试了其他形式的元素，如腕带或钥匙套。我们还参与了一个PUC，看看如何实现从一台智能手机到另一台智能手机的离线支付。
Sai Krishna Kumaraswamy:他们发现，对于加纳的消费者来说，智能卡的熟悉性和易用性使其成为一个不错的选择。
夸梅·奥蓬:资金存在本地的卡上，就像你在设备上有某种礼品卡或某种文件一样。因为你也可以用智能手表和你的手机设备来做到这一点。你也可以把它们保存在本地。
所以商人有这种卡，消费者和顾客就会来买东西，你知道，这是一个商人支付用例。所以，他们会来买他们的商品。他们都插入，商人已经有他们的卡片，并插入那里。所以，客户也会在另一端插入他们的卡，插入他们的密码，因为金额已经被充值了，他们插入他们的密码，交易就完成了。因此，代币的确切数量将从客户的智能卡到商家的智能卡。当这种情况持续下去时，客户现在可以进行身份验证，因为隐私和客户保护对我们来说也非常重要。因为我们也在给客户用户卡之前对他们进行KYC，他们现在可以有效地让银行或贷款机构评估他们的交易历史。
实际上，这些数据可以被安全地收集，并用于贷款、储蓄产品、养老金产品或其他任何东西的评估，因为现在你对交易足迹有了一些概念，这本质上是数字的。商人也一样。正如一家银行所说，这确实为金融部门创造了足迹，让他们跟随进入一些地区和地区，他们可以听到他们没有去。对我们来说，我们认为这是我们所能提供的政策层面的支持。因此，我们不仅创造了访问，我们还帮助获得更丰富的数据，从而创造出各种产品和服务，以满足他们的金融需求。
Sai Krishna Kumaraswamy:一个易于使用的线下解决方案也有助于解决性别差异问题。
夸梅Oppong:现在,虽然我们有一个低于平均差异在撒哈拉以南非洲,这仍是不能接受的基于我们的现实,但有不同的事情做更广泛的金融包容的角度来看,在特定CBDC,的一件事,也许真的可以帮助我们应对更多的挑战是农村住宅的女性CBDC的离线版本,他们不需要有手机能够花钱数字,或者进行数字支付，或者进行数字支付。因此，引入一种更便宜的存钱和支付方式是非常强大的。
除此之外，因为他们通常有家庭责任。我认为有一个合理的假设，你会看到更多的经济活动在他们的钱包或账户上。他们将使用的这些卡片或他们最终将使用的任何电话因素。这意味着将会有更多关于他们的信息，所以他们将不会那么容易被出现的金融部门提供者所忽视。
显然，性别偏见和账户权限的问题更为严重。有文化和宗教等原因。但至少对于那些小农，农村贸易商，女性在这个组合中真正得到了解决她们所面临的更多挑战的机会。
Sai Krishna Kumaraswamy: Nana Yaa正在展望加纳试点项目的结果。
Nana Yaa Boakye-Adjei:我认为这些试点将为加纳和其他有类似地理障碍的国家提供很多经验教训。所以现在我很期待它的发展。
Sai Krishna Kumaraswamy:我现在也很兴奋地看到它将走向何方!那么，展望未来，我们还能期待什么呢?cbdc是否就是货币的未来?正如我们所知，金融和货币市场将如何变化?Mahesh Uttamchandani表示，答案至少在一定程度上取决于每个国家选择的设计特征。
Mahesh Uttamchandani:有可能设想一个真正改变游戏规则的零售CBDC。我们感兴趣的一个特点是数字货币潜在的可编程性。因此，例如，如果一个政府正在发布刺激计划，它可以对这些钱进行编程，使其价值下降，直到它被花掉。这样一来，它就会鼓励这些钱的接收者花掉而不是存起来。这是一种工具，不管人们认为这是好是坏，这种工具在今天的货币政策中并不存在。这是CBCs的一个有趣特征，我们认为它可以彻底改变货币政策。
我认为它也有可能真正简化和降低跨境汇款的成本。特别是如果发行cbdc的央行之间有双边安排的话。关于他们货币的可兑换性，这可能会解决一些较小国家一直在经历的风险降低挑战，在这些国家，他们失去了代理银行关系，因为零售CBDC在某种意义上允许两个中央银行直接结算这些交易。除了普惠金融之外，它还可能在很多方面改变游戏规则。
Sai Krishna Kumaraswamy: Yasmin，你今天从我们的专家那里学到了关于cbdc的什么?
雅斯敏·宾-胡马姆:我的理解是，现在，如果我想给你汇款，我要给我的银行，你的银行账号，你的银行的转账号码，他们必须核实我的账户上是否有足够的钱汇给你。然后类似的核实必须由您的银行进行。但有了中央银行的数字货币，就像你和我直接沟通，而不是通过我们的金融中介。
Sai Krishna Kumaraswamy:没错。你可以想象，这样一个系统将使我们在没有互联网连接的情况下更容易地进行交易，因为我们可以使用蓝牙或其他发送数据的方式进行这些传输。这就是到达最后一英里的潜力所在。
Yasmin Bin-Humam:但是在一个系统中记录和显示所有内容似乎是一把双刃剑。如果我想获得信贷，并向银行证明我有可靠的历史，它可以为我工作，但另一方面，如果黑客进入系统怎么办?那些黑客会知道我的一切。
Sai Krishna Kumaraswamy:是的，我们还没有到那一步，这就是为什么飞行员如此重要。
Yasmin Bin-Humam:我现在更明白了，让我们继续关注这些问题。
Sai Krishna Kumaraswamy:感谢您收听CGAP的普惠金融前沿播客。如果你喜欢本期节目，请订阅我们的播客，并在你的网络中传播这个消息。特别感谢我们节目的嘉宾，我的搭档主持人Yasmin Bin-Humam, CGAP播客制作委员会和CGAP的制作合作伙伴Volubility podcast。