何谓普惠金融

普惠金融意味着所有人和企业都能获得并有权使用能够满足其需求的、负担得起的、负责任的金融服务。这些服务包括支付、储蓄、信贷和保险。

普惠金融对个人和企业都具有变革性。历史上,低收入人群、妇女和其他社会经济边缘化群体一直没有得到金融机构的充分服务。由于无法获得正式服务,也没有使用这些服务的自由和技能,他们往往依赖非正式的、不受监管的金融工具。与能够获得正式服务的个人和企业相比,这限制了他们抓住经济机会的潜力,并使他们更难克服冲击,如意外保健费用或与气候变化有关的天气事件。越来越多的研究表明,普惠金融对减贫、危机时欧宝体育最新登录平台期的复原力以及其他衡量人类进步的指标具有可衡量的影响。

阿雷特/维贾伊·潘迪/世界银行

普惠金融的概念起源于20世纪70年代的小额信贷运动,并在21世纪初得到广泛应用。今天,它是全球发展议程的一个重要组成部分,广泛的行为体都认识到它能促进从农业发展到教育到人道主义应对的一切。它是许多国际标准制定机构和国家政府的主流目标,并日益被视为实现金融部门以外政策目标的工具。全球发展资助方也致力于金融普惠。根据CGAP的资助者调查,资助者承诺在2020年为普惠金融提供创纪录的580亿美元。与此同时,从大型现有金融机构到金融科技初创公司,私营企业都在探索创新(通常是数字化)的方式,以触及服务不足的市场。

多年来,在实现普惠金融方面取得了重大进展。然而,仍有14亿成年人无法参与正式的金融部门,女性拥有账户的可能性仍低于男性。除了弥补这些差距之外,重要的是要“深化”金融服务的影响,确保个人和企业能够使用全面的金融服务,同时应对近期进展背后的创新带来的重大风险,包括对消费者数据保护和隐私的风险。

CGAP的普惠金融方法

CGAP是一个由30多个领先发展组织组成的全球伙伴关系,致力于通过普惠金融改善贫困人口,特别是妇女的生活。我们通过面向行动的研究,测试、学习和分享旨在欧宝体育最新登录平台帮助建立包容和负责任的金融体系的知识,使穷人能够抓住经济机会,获得基本服务,并建立抵御能力,包括在气候变化的背景下。我们通欧宝体育最新登录平台过研究和实验来建立概念的证明,并提取可操作的见解,帮助我们的合作伙伴在市场上实施解决方案,并将其扩大规模。简而言之,我们通过证据来影响。我们希望通过这样做,推动更广泛的发展目标,为更加繁荣、平等、有韧性和可持续的经济和社会作出贡献。通过与影响政策和市场发展的战略机构合作,并提供循证研究和指导其工作的实际经验教训,CGAP还成为普惠金融社区的全球倡导者。欧宝体育最新登录平台简而言之,我们通过证据来影响。要了解更多,请查看我们当前的五年战略。

Sandipani Chattopadhyay为2017 CGAP摄影比赛

我们对普惠金融的影响了解多少?

在过去十年中,关于金融服务如何有利于低收入人群的研究出现了爆炸式增长。欧宝体育最新登录平台这些研究虽然提供了有意义的信息,但主要集中在小额信贷或特定的金融产品上。认识到需要更复杂但明确以影响为中心的方法,CGAP推出了“普惠金融的影响和证据:评估”系列博客。这些资源着眼于整合有关普惠金融影响的研究结果的最新举措,讨论我们对金融健康等新兴话语的立场,讨论CGAP当前的努力,等等。

了解金融健康和普惠金融之间的关系

金融普惠和金融健康不是同义词。金融健康往往是指个人的生计状况,而金融普惠是指个人和企业能够获得、使用各种金融服务并从中受益的一种市场状态。财务健康是实现经济赋权道路上的一个中间结果,它使客户能够加强对其财务状况的控制并更好地管理金融冲击。它的衡量可以对社会保障不足、储蓄能力不足或家庭债务积累等问题发出早期警告,还可以证实政策决策的结果。

Lorena Velasco通过通信促进发展有限公司
尼古拉斯Réméné通过传播促进发展有限公司

普惠金融的新冠肺炎洞察

根据世界银行的预测,大流行和经济封锁这两大全球危机正在对穷人的生活造成严重破坏,到2021年底将使约1亿人重新陷入极端贫困,主要是在非洲和南亚。尽管近十年来在提供金融服务方面取得的进步,为政府和个人提供了向有需要的人提供救助的新工具,但这场危机正将普惠金融的其他方面置于风险之中。

与此同时,政府在大流行期间向公民提供社会救助款项的迫切需要,导致短短两年内迅速开设了4.77亿个新的社会保障数字账户。基于这些原因,CGAP在其COVID-19工作中强调了以下领域:小额信贷机构部门、分发和政府对个人支付,分析对客户的影响,并为捐助者和投资者提供指导。点击这里了解更多。

普惠金融政策与监管

新技术正在迅速改变金融的面貌,将金融服务分解为由新参与者以数字方式提供的更小的组件。零售巨头、电子货币发行者、主要的科技和社交媒体网络以及金融科技公司正在进军金融领域,将从在线销售、聊天对话和社交媒体帖子中收集的大量数据结合起来,以提供新的金融服务。

随着金融服务行业变得越来越模块化、自动化、分类化和跨国化,CGAP认为政策制定者需要一种新的方法。成功的普惠金融需要一个政策和监管框架,以促进负责任的、普惠的金融体系,并具有适应快速变化的灵活性。消费者必须认为这个系统是公平和稳定的,保护了他们的利益。企业必须知道,在促进适当的竞争与合作的同时,有一套明确的规则来平衡创新与稳定。

查看我们的资源普惠金融政策和监管。

监管沙盒:促进金融创新的工具

监管沙盒是监管机构建立的一个框架,允许创新者在监管机构的观察下,在受控环境中进行现场实验。监管沙盒可以帮助监管机构就如何适当地监管(和监督)新服务和进入市场的提供商做出更快、更明智的决策。

并非所有司法管辖区都需要沙盒。它们的适宜性取决于监管目标、现有监管制度的灵活性、监管机构的资源和能力,以及市场上出现的创新的类型。在某些情况下,它们有可能加快监管调整,以建立支持包容性、创新性金融的有利框架。

了解更多关于监管沙盒的信息:监管沙箱

●了解监管沙盒的概念以及它在世界不同地区的演变:监管沙盒是一个相对较新的概念,在全球不同的国家都得到了应用。在本系列博客中,CGAP将对这一概念进行批判性分析,并研究它是如何实现的。
●探索企业是如何在监管沙箱中进行创新的:通过这张地图,用户可以探索100多个组织、他们的技术以及他们是如何推进普惠金融的。
●开始建立一个监管沙盒:CGAP的指南引导监管者一步一步地完成决策过程。它包括如何设计和操作一个成功的沙盒的想法,以及替代方案。

推进普惠金融的可持续发展目标

越来越多的研究证明,金融服务是实现一系列广泛发展目标的基础。欧宝体育最新登录平台联合国可持续发展目标(SDGs)代表了各国和发展行为体的共同愿望,远远超出了减轻贫困的范畴。它们包含了促进繁荣和人民福祉以及减少不平等的需要,同时还要保护环境。虽然可持续发展目标没有将普惠金融确定为一个独立的目标,但它们承认,这对实现其中许多目标至关重要。事实上,在7个可持续发展目标中明确提到了普惠金融,有4个普惠金融指标来跟踪进展。

普惠金融在可持续发展目标中被提及,包括

集团

普惠金融增强穷人权能

集团118

普惠金融如何产生持久影响?

普惠金融本身并不是一个发展目标。相反,它是其他发展目标的关键促进者。在CGAP会议上,我们确定了金融服务可以发挥重要作用的三大目标类别:

  1. 创造创造收入的机会
  2. 增加获得基本服务的机会
  3. 保障基本生活水平

了解更多有关普惠金融的持久影响。

普惠金融与小农家庭

全球约有5亿小农家庭,其中许多家庭在经济上受到排斥。CGAP对小农欧宝体育最新登录平台的研究表明,小农是一个异质群体,其财务需求和目标不仅限于农业。他们未被满足的需求使他们成为能够适当细分市场和设计有用金融服务的金融服务提供者的潜在客户。我们的研欧宝体育最新登录平台究挑战了关于小农在金融服务中寻找什么东西的普遍观念。通过下载我们的出版物或查看这张信息图表,您可以更多地了解小农家庭的财务需求。

6个国家小农家庭全国调查

2013年至2017年,CGAP在六个国家对小农家庭进行了具有全国代表性的调查,并进行了财务日记研究。欧宝体育最新登录平台这些国家是:孟加拉国、Côte科特迪瓦、莫桑比克、尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达。该研究涵欧宝体育最新登录平台盖了小农的农业和金融生活,包括他们的农业和非农收入来源、金融实践和工具、移动电话的使用,以及有助于细分市场、确定需求和设计适当金融服务的其他因素。

为小农家庭设计数字金融服务

据估计,全世界有5亿小农家庭,代表20亿人口。根据CGAP的研究,尽管小农对金融服务的需求比大多数提供者意识到的更强烈、更多样化,尤其是储蓄和保险,但许多人仍然在金融上被排斥在外。欧宝体育最新登录平台CGAP与许多金融服务公司合作,将有关小农的需求侧知识转化为市场影响。我们探索数字创新如何通过定制储蓄、信贷、支付和保险解决方案,帮助更好地服务这一市场,包括农村和农业生计中的妇女。查看这些资源以阅读更多关于我们的发现。

普惠金融和消费者数据保护

由于数字技术的快速发展,中低收入国家的人们越来越多地创造数字足迹。有了这些数据足迹,金融服务公司正在扩大他们的客户群,并开发新的解决方案,以更好地满足穷人的需求。消费者数据可以提供关于没有银行服务和银行服务不足的消费者的重要信息来源,金融服务提供商可以利用这些信息向他们提供金融服务。虽然穷人的数据可以帮助金融服务提供商为他们提供更有用的金融服务,但这些数据也可能被滥用、泄露或以其他方式损害消费者。欧宝体育最新登录平台研究表明,消费者数据滥用和欺诈行为在全球范围内呈上升趋势。欧宝体育最新登录平台研究还显示,低收入消费者非常重视他们的数据保护和隐私,甚至愿意为保护力度更强的金融服务支付更多费用。重要的是,政策制定者、监管机构和提供者应对这些风险,以最大限度地减少对消费者的伤害,并建立对数字金融服务的信任。

“同意模式”是全球数据隐私和保护的基石。这种模式是有缺陷的,它通常向消费者提供密集的、法律化的条款和条件,并在使用服务之前被迫同意这些条款和条件。对于数字或金融知识和计算能力有限的低收入用户,尤其是妇女,情况尤其如此。此外,随着数据收集、使用和共享的方式变得越来越复杂,期望消费者理解和管理他们的数据越来越不现实。基于这些原因,CGAP认为消费者同意模式被打破,给消费者带来了不切实际的负担。随着新兴和发展中经济体向数字经济过渡,它们迫切需要采取切实可行的政策,将更多责任转移给提供者。通过这样做,他们有一个独特的机会来构建适合未来的现代数据保护和隐私制度。

政策解决方案

仅凭消费者的同意已不足以保护消费者的数据。可以开发新的协议,使客户更容易地在服务提供商之间访问和移动数据。

图片来自Geoffrey Buta, 2018年CGAP摄影大赛

让数据为穷人服务:随着数十亿人上网并扩大数字金融服务,CGAP提出了三种方法,各国可以通过这些方法更好地保护其公民,特别是穷人。新的方法将把责任的负担从消费者的肩上转移到数据收集者和用户身上。在这里了解更多。

印度。图片来自Sudipto Rana, 2014年CGAP摄影大赛

印度的个人数据共享新方法:随着印度人在网上进行金融交易的人数增加,人们开始担心在让数百万客户的数据在金融系统中自由移动的同时,如何保护他们的隐私。阅读更多关于印度个人数据共享的独特解决方案。

业务价值

对肯尼亚消费者的行为测试发现,尽管他们在2019冠状病毒病期间经济困难,但有一半的消费者愿意为小额贷款支付额外的数据保护费用。这证实了大流行前在印度和肯尼亚进行的研究,表明低收入消费者重视并准备为数据隐私付费。类似的研究表明,数据隐私不仅有利于消费者;这对供应商也是有益的,可以使他们在竞争市场中获得优势。

网络保护

发展中市场的数据欺诈和网络攻击有所增加。在2019冠状病毒病大流行期间,越来越多的人开始使用数字金融服务,突显了良好网络安全的重要性。然而,网络犯罪正在迅速发展,影响到高收入和低收入国家越来越多的客户。网络安全对新兴市场的许多提供商来说是一个挑战,一些针对提供商的攻击可能会对其客户产生负面影响。一个潜在的解决方案是,金融部门的利益相关者聚集他们的资源,创建区域网络安全资源中心。

以客户为中心的普惠金融

根据CGAP的研究,采取以客户为中心战略欧宝体育最新登录平台的企业为低收入客户提供有价值的金融商品和服务,提高利用率并产生更多收入。这赋予客户权力,让他们拥有自己的财务福利。

金融服务提供者可以使用CGAP的《以客户为中心的指南》,通过实际操作的工具包和实验,开发和实施适合低收入客户的要求和愿望的金融服务。

你也可以看看这些案例研究,看看客户中心是如何在实践中起作用的:

●CARD Pioneer是一家微型保险公司,在实施了以客户为中心的战略后,销售额增长了100%。
●Digicel移动货币在海地的交易量在短短两年内增长了10倍,通过利用客户洞察提供额外服务。
●菲律宾先锋微保险公司(Pioneer Microinsurance)发现,关注卓越的客户体验可能会增加利润。
●柬埔寨AMK实施以客户为中心的战略,重塑其管理和组织结构。

代理网络

代理网络为低收入消费者和数字金融服务提供商之间提供了一个至关重要的联系,允许进行现金兑换和套现(CICO)交易。鉴于农村地区是世界上大部分金融排斥和服务不足人口的家园,扩大农村CICO代理网络对于实现更大的金融包容性至关重要。

CGAP的全球研究表明,在经欧宝体育最新登录平台济困难人群聚居的农村地区建立有效的代理网络可以通过以下六条一般原则来实现:

●使农村CICO代理商产生更多收入流
●让农村客户更容易接触到CICO代理
●扩大可担任CICO代理人的人员范围
●识别和管理农村代理商带来的风险,同时不停止创新
●制定数据驱动的战略,以缩小CICO获取和使用方面的性别差距
●扩大共享CICO代理的公共和私营合作伙伴关系
阅读CGAP的出版物《代理网络在最后一英里》,了解金融服务提供商、政策制定者和监管机构如何将这些原则付诸实践。

扶贫扶贫行动小组的愿景是建立一个穷人能够抓住机会并建立复原力以提高生活水平的世界。在这个令人深感不安的时代,我们所共有的尊严和尊重每个人的价值观,在这里,种族主义没有立足之地,多样性得到颂扬,因此,我们更加需要肯定这一价值观。我们与全世界为正义、人类尊严和平等而奋斗的每一个人站在一起。

25年来,CGAP一直走在普惠金融研究的前沿。欧宝体育最新登录平台我们过去的见解帮助推动了小额信贷运动,促进了对移动货币的支持。今天,我们的重点是支持金融解决方案,帮助穷人,特别是妇女,改善生计,增强应对气候变化、大流行病和其他挑战的能力。我们经常与世界银行集团各团队合作,与各国政府、资助者、金融服务提供者和其他市场行为体合作,测试、学习和分享有助于建设包容、负责任的金融体系的知识。通过建立概念证明和提取可操作的见解,帮助我们的合作伙伴将解决方案扩大规模,我们通过证据施加影响。访问www.devkimedia.com,查看我们的年度报告了解更多。

普惠金融意味着所有人和企业都能获得并有权使用能够满足其需求的、负担得起的、负责任的金融服务。小额信贷是指为低收入、社会经济边缘化群体设计的金融服务,这些群体历来被排除在正规金融体系之外。小额信贷提供者帮助穷人获得这些金融服务和产品。

促进妇女金融普惠是促进经济增长和抗风险能力、改善性别平等和促进可持续发展的核心。当妇女能够获得金融服务时,她们就能更好地管理风险,增加有利于家庭、企业和社会的经济机会。尽管如此,世界各地的女性拥有银行账户和获得信贷、保险和储蓄服务(包括数字产品)的可能性低于男性。 消除账户所有权方面的性别差距是必要的,但扶贫小组小组的方法更进了一步,重点是改善妇女对金融服务的获取、使用和结果,将其作为增强妇女经济权能的途径。

自2016年以来,CGAP一直在研究数字金融服务的新欧宝体育最新登录平台兴商业模式,目标是将围绕金融科技的炒作与能够真正造福穷人和服务不足的解决方案区分开来。我们的结论是,确实正在发生变革性的变化,它将以扩大包容性的方式重新描绘金融服务的格局。一些独特和创新的商业模式正在崛起,通常是由传统银行业以外的人和公司推动的,这些人和公司并不认同传统银行、它们的业务模式或它们的金融服务方式。

上次数据全球Findex研究显示,女性拥有银行账户的可能性仍然低于男性。自2011年以来,发展中经济体在账户所有权方面的性别差距一直顽固地保持在9个百分点,而且2019冠状病毒病大流行等冲击有可能逆转迄今取得的部分成果。若干挑战阻碍了妇女获得、使用和受益于金融服务,特别是在新兴经济体的农村地区,例如:流动性受限、缺乏开户所需的文件、家庭或工作义务、金融文盲以及围绕妇女使用金融服务和妇女财务独立的污名。这些挑战的基础往往是普惠金融社区没有很好理解或解决的社会规范。

商业投资者和影响力投资者在促进普惠金融方面都可发挥关键作用。投资者与政府和捐助者合作,帮助小额信贷部门向1.4亿多低收入者提供了服务,并排除了那些拥有贷款和其他金融产品支持其业务和生计的客户。除了小额信贷,投资者还在播种和推广有前途的金融科技商业模式方面发挥了重要作用,这些模式为被排除在外的消费者和企业提供了各种数字化金融服务——从支付、储蓄到保险。

以普惠金融为目标的捐助者,无论是作为目标本身,还是作为经济发展或减贫的手段,都可以帮助使金融生态系统更好地运行,更具包容性。在普惠金融取得的许多进展中,捐助者发挥了重要作用。在过去几十年里,普惠金融的公共资金帮助建立了一个如今吸引国际和当地私人资金的行业。

各种捐助方支持普惠金融努力。它们包括国家政府、私人基金会、双边捐助者、多边捐助者、区域银行和发展金融机构。捐助方还通过直接投资和技术援助支持金融服务提供者及其创新。CGAP追踪国际资金趋势的年度调查显示,2020年资助方对普惠金融的承诺达到520亿美元。

小额信贷机构已经运作了约50年,并继续在普惠金融中发挥着重要作用。它们的存在是为了服务低收入、社会经济边缘化的群体,这些群体传统上被大型金融机构排斥,并继续被大多数数字新来者排斥。许多小额信贷机构在采用数字技术以扩大其影响力方面一直行动迟缓,这导致一些人质疑这些技术在金融科技快速创新时代的相关性。然而,许多公司现在正在实施数字化举措。鉴于它们的使命和为穷人服务的丰富经验——这使它们有别于许多金融科技——成功实现数字化的小额信贷机构具有显著促进普惠金融的潜力。

虽然有些商业模式与普惠金融的关系比其他模式更密切,但是obao体育 一直以来,中国都在以可能被证明有利于低收入客户和为他们提供服务的供应商的方式拆分价值链。在消费者端,这意味着客户可以接触到数量迅速增长的金融服务提供商,这些提供商往往拥有创新的模式,以不同的方式提供产品,成本更低,前提条件更少,行政繁文缛节更少。在后端,这意味着提供商本身能够依赖越来越多的第三方金融科技,这些科技为银行核心流程提供高度专业化、增值和高性价比的解决方案。在这两种情况下,高度可扩展的创新者正在重新定义银行业的运作方式。有关概述,请参阅此动画短片

根据世界银行的数据,截至2018年,超过55个国家已经承诺实施普惠金融,超过60个国家已经启动或正在准备国家战略。

数字金融服务(DFS)已成为世界各地、特别是发展中国家无银行账户人群包容的主要驱动力。使这成为可能的不仅是产品和技术的创新,还有监管。CGAP已经确定四个构件建立一个安全的DFS监管框架:

  • 非银行电子货币发行
  • 药剂的使用
  • 基于风险的客户尽职调查
  • 欧宝手机版app

金融服务在帮助人们获得基本服务方面发挥了多种作用。例如,离网太阳能公司正在利用数字支付以及远程锁定技术,帮助低收入家庭获得太阳能照明。公用事业公司也在使用类似的商业模式,建立在数字支付的基础上扩大获得清洁水的途径.金融服务可以消除教育障碍通过提高公共教育资金使用的透明度,改善教师的存在和问责,扩大低收入家庭获得教育资金的机会。