何谓普惠金融

普惠金融意味着所有人和企业都能获得并有权使用负担得起的、负责任的、满足其需求的金融服务。这些服务包括支付、储蓄、信贷和保险。

普惠金融可以对个人和企业产生变革性的影响。从历史上看,低收入人群、妇女和其他社会经济边缘化群体一直没有得到金融机构的充分服务。由于无法获得正式服务,也没有使用这些服务的自由和技能,他们往往依赖于非正式的、不受监管的金融工具。与能够获得正式服务的个人和企业相比,这限制了他们抓住经济机会的潜力,并使他们更难克服意外医疗费用或与气候变化有关的天气事件等冲击。一个不断扩大的研究机构欧宝体育最新登录平台这表明,普惠金融对减贫、危机时期的抵御能力以及人类进步的其他衡量指标具有可衡量的影响。

Arete / Vijay Pandey /世界银行

普惠金融的概念产生于20世纪70年代的小额信贷运动,并在21世纪初得到广泛应用。今天,它是全球发展议程的一个重要组成部分,广泛的行为体都认识到它是农业发展、教育和人道主义应对等一切工作的推动者。它是许多国际标准制定机构和国家政府的主流目标,并日益被视为实现金融部门以外政策目标的工具。全球发展资助者也致力于金融普惠。根据CGAP的资助者调查在美国,资助者承诺在2020年为普惠金融提供创纪录的580亿美元。与此同时,从大型现有金融机构到金融科技初创公司,私营企业正在探索创新(通常是数字)方式,以触及服务不足的细分市场。

多年来,在实现普惠金融方面取得了重大进展。然而,仍有14亿成年人无法参与正规金融部门,女性拥有账户的可能性仍低于男性。除了缩小这些差距外,重要的是要“深化”金融服务的影响,确保个人和企业能够使用全面的金融服务,同时应对近期进展背后的创新带来的重大风险,包括对消费者数据保护和隐私的风险。

CGAP的普惠金融方法

CGAP是一个由30多个主要发展组织组成的全球伙伴关系,致力于通过普惠金融改善贫困人口,特别是妇女的生活。通过面向行动的研究,我们测试、学习和分享旨在欧宝体育最新登录平台帮助建立包容和负责任的金融体系的知识,使穷人能够抓住经济机会,获得基本服务,并建立抵御能力,包括在气候变化的背景下。我们通欧宝体育最新登录平台过研究和实验来建立概念的证明,并提取可操作的见解,帮助我们的合作伙伴在市场上实施解决方案并将其规模化。简而言之,我们通过证据来影响。我们希望通过这样做,推进更广泛的发展目标,为建设更加繁荣、平等、有复原力和可持续的经济和社会做出贡献。CGAP还通过与影响政策和市场发展的战略机构合作,提供基于证据的研究和指导其工作的实际经验,在全球范围内倡导普惠金融社区。欧宝体育最新登录平台简而言之,我们通过证据来影响。要了解更多,请参阅我们的目前的五年战略。

Sandipani Chattopadhyay为2017 CGAP摄影大赛

我们对普惠金融的影响了解多少?

在过去的十年里,对欧宝体育最新登录平台金融服务如何有利于低收入人群的境况.这些研究虽然提供了有意义的信息,但主要集中在小额信贷或特定的金融产品上。CGAP认识到需要一种更复杂但明确的以影响为中心的方法普惠金融的影响和证据:盘点博客系列.这些资源着眼于近期整合普惠金融影响研究结果的举措,讨论我们对金融健康等新兴话语的立场,讨论CGAP目前的努力等等。

理解金融健康和普惠金融之间的关系

普惠金融和金融健康并非同义词。金融健康往往是指个人的生计状况,而金融普惠是指个人和企业可以获得、使用和受益于各种金融服务的市场状态。财务健康是经济赋权道路上的一种中间结果,它使客户能够加强对其财务状况的控制,更好地管理金融冲击。它的衡量可以就社会保障不足、储蓄能力不足或家庭债务积累等问题发出早期警告,还可以证实政策决策的结果。

Lorena Velasco,通讯发展有限公司
尼古拉斯Réméné通过传播发展有限公司

COVID-19(冠状病毒)对普惠金融的洞察

根据世界银行的预测在全球范围内,大流行和经济封锁这两大全球危机对穷人的生活造成了严重破坏,到2021年底,约有1亿人重新陷入极端贫困,主要集中在非洲和南亚。尽管近十年来金融服务提供方面的进步为政府和个人提供了向有需要的人提供救济的新工具,但这场危机正使普惠金融的其他方面面临风险。

与此同时,由于政府在大流行期间迫切需要向公民提供社会援助,因此仅在两年内就迅速开设了4.77亿个新的社会保护数字账户。出于这些原因,协商小组在其报告中强调了以下领域ob电竞 :小额信贷机构部门、分配和政府对个人支付,分析对客户的影响,并为捐助者和投资者提供指导。了解更多ob电竞

普惠金融政策与监管

新技术正在迅速改变金融的面貌,将金融服务分解成由新参与者以数字方式提供的更小的组件。大型零售公司、电子货币发行人、主要科技和社交媒体网络以及金融科技公司正在进军金融领域,将从在线销售、聊天对话和社交媒体帖子中收集的大量数据结合起来,提供新的金融服务。

随着金融服务行业日益模块化、自动化、分解和跨国化,CGAP认为政策制定者需要一种新的方法。成功的普惠金融需要一个政策和监管框架,以培养负责任、普惠的金融体系,并具有适应快速变化的灵活性。消费者必须认为这个体系是公平和稳定的,能够保护他们的利益。企业必须知道,在促进适当竞争与合作的同时,有一套明确的规则来平衡创新与稳定。

查看我们的资源普惠金融政策和监管

监管沙盒:促进金融创新的工具

监管沙盒是由监管机构建立的框架,允许创新者在监管机构的观察下,在受控环境中进行现场实验。监管沙箱可以帮助监管机构就如何适当监管(和监督)进入市场的新服务和提供商做出更快、更明智的决策。

并非所有司法管辖区都需要沙盒。它们的适当性取决于监管目标、现有监管制度的灵活性、监管机构的资源和能力以及市场上出现的创新类型。在某些情况下,它们有可能加快监管调整,形成支持包容性创新金融的有利框架。

了解更多关于监管沙盒的信息:监管沙箱

了解监管沙盒的概念,以及它是如何在世界不同地区发展的:监管沙盒是一个相对较新的概念,已在全球许多国家得到应用。在本系列博客中,CGAP批判性地研究了这个概念,并研究了它是如何实现的。
探索企业如何在监管沙箱中创新:通过这张地图,用户可以探索100多家组织、他们的技术,以及他们如何推进普惠金融。
开始建立一个监管沙盒: CGAP的指南引导监管机构一步一步地完成决策过程。它包括如何设计和操作一个成功的沙盒的想法,以及替代方案。

推进普惠金融可持续发展目标

越来越多的研究证明,金融服务是实现一系列广泛发展目标的基础。欧宝体育最新登录平台联合国可持续发展目标代表了各国和发展行为体的共同愿望,远远超出了减轻贫困的范畴。它们包含了在保护环境的同时促进繁荣和人民福祉、减少不平等的需要。虽然可持续发展目标没有将普惠金融确定为一个独立的目标,但它们承认,普惠金融对实现其中许多目标至关重要。事实上,七项可持续发展目标明确提到了普惠金融,并有四个普惠金融指标来跟踪进展。

普惠金融是可持续发展目标的一部分,包括

集团

普惠金融为穷人赋权

集团118

普惠金融如何产生持久影响?

普惠金融本身并不是一个发展目标。相反,它是其他发展目标的关键推动者。在CGAP会议上,我们确定了金融服务可以发挥重要作用的三大类目标:

  1. 创造创收机会
  2. 增加获得基本服务的机会
  3. 保护基本生活水平

了解更多有关普惠金融的持久影响

金融普惠和小农家庭

全球约有5亿小农家庭,其中许多家庭在经济上被排除在外。CGAP对小农欧宝体育最新登录平台的研究表明,他们是一个异质群体,有不同的金融需求和超越农业的目标。他们未被满足的需求使他们成为能够适当细分市场并设计有用金融服务的金融服务提供商的潜在客户。我们的研欧宝体育最新登录平台究挑战了流行的观念关于小农在金融服务中寻找什么.了解更多关于小农家庭的财务需求下载我们的刊物或查看这张资讯图像

六个国家小农家庭全国调查

扶贫协商小组进行全国代表性小农家庭调查,以及2013年至2017年间在六个国家进行的财务日记研究欧宝体育最新登录平台。这些国家是:孟加拉国、Côte科特迪瓦、莫桑比克、尼日利亚、坦桑尼亚和乌干达。这项研究欧宝体育最新登录平台涵盖了小农的农业和金融生活,包括他们的农业和非农业收入来源、金融实践和工具、移动电话的使用,以及其他有助于细分市场、确定需求和设计适当金融服务的因素。

为小农家庭设计数字金融服务

据估计,全世界有5亿小农家庭,相当于20亿人口。根据CGAP的研究,尽管小农对金融服务的需求比大多数提供者意识到的更强烈、更多样化,尤其是对储蓄和保险的需求,但许多人仍然被金融排斥在外。欧宝体育最新登录平台CGAP与许多金融服务公司合作,将有关小农的需求方面知识转化为市场影响。我们探索数字创新如何通过定制储蓄、信贷、支付和保险解决方案,更好地服务于这一市场,包括农村和农业生计的妇女。看看这些资源阅读更多关于我们的发现。

金融普惠和消费者数据保护

由于数字技术的快速发展,中低收入国家的人们越来越多地创造数字足迹。有了这些数据足迹,金融服务公司正在扩大他们的客户群,并开发新的解决方案,以更好地满足穷人的需求。消费者数据可以提供关于没有银行账户和银行账户不足的消费者的重要信息来源,金融服务提供商可以利用这些信息向他们提供金融服务。尽管穷人的数据可以帮助金融服务提供商为他们提供更有用的金融服务,但这些数据也可能被滥用、泄露或以其他方式滥用,从而损害消费者的利益。欧宝体育最新登录平台研究表明消费者数据滥用和欺诈在全球范围内呈上升趋势.欧宝体育最新登录平台研究还表明,低收入消费者非常重视他们的数据保护和隐私甚至愿意为拥有更强保护的金融服务支付更高的费用。对于政策制定者、监管机构和提供商来说,解决这些风险以最大限度地减少对消费者的伤害并建立对数字金融服务的信任非常重要。

“同意模式”是全球数据隐私和保护的基石。这种模式是有缺陷的,在这种模式中,消费者通常会看到密集的法律条款和条件,并被迫在使用服务之前同意这些条款和条件。对于数字或金融知识和计算能力有限的低收入用户,尤其是女性,情况尤其如此。此外,随着数据收集、使用和共享的方式变得越来越复杂,期望消费者理解和管理他们的数据越来越不现实。基于这些原因,CGAP认为消费者同意模式已经被打破,给消费者带来了不切实际的负担。随着新兴经济体和发展中经济体向数字经济转型,它们迫切需要采取相应措施将更多责任转移给提供者的现实政策.在这样做的过程中,他们有一个独特的机会来构建适合未来的现代数据保护和隐私制度。

政策解决方案

仅仅依靠消费者的同意已经不足以保护消费者的数据。可以开发新的协议,使客户更容易在服务提供商之间访问和移动他们的数据。

Geoffrey Buta拍摄,2018 CGAP摄影大赛

让数据为穷人服务:随着数十亿人上网和数字金融服务的扩大,CGAP提出了三种方法各国可以更好地保护本国公民,尤其是穷人。新的方法将把责任从消费者的肩上转移到数据收集者和用户身上。点击这里了解更多。

印度。Sudipto Rana拍摄,2014年CGAP摄影大赛

印度的个人数据共享新方法:随着印度在线金融交易人数的增加,人们开始担心在让数百万客户的数据在金融系统中自由流动的同时,如何保护他们的隐私。阅读更多关于印度个人数据共享的独特解决方案

业务价值

肯尼亚消费者行为测试发现一半的人准备为小额贷款的数据保护支付额外费用,尽管他们在COVID-19期间经济困难。这证实了大流行前在印度和肯尼亚进行的研究,表明低收入消费者重视并愿意为数据隐私付费。像这样的研究表明数据隐私不仅有利于消费者;这对供应商也有好处,可以让他们在竞争激烈的市场中获得优势

网络保护

发展中市场的数据欺诈和网络攻击有所增加。在2019冠状病毒病大流行期间,越来越多的人开始使用数字金融服务,这凸显了良好网络安全的重要性。然而,网络犯罪正在迅速发展,影响到高收入和低收入国家越来越多的客户。网络安全是新兴市场许多供应商面临的挑战,一些针对供应商的攻击可能会对其客户产生负面影响。一个潜在的解决方案是,金融部门的利益相关者聚集他们的资源并创造区域网络安全资源中心

以客户为中心的普惠金融

根据CGAP的研究,欧宝体育最新登录平台采取以客户为中心战略的企业为低收入客户提供有价值的金融产品和服务,提高利用率,创造更多收入。这赋予客户权力,让他们拥有自己的财务状况。

金融服务提供商可以使用CGAP客户中心指南通过实践工具和实验,开发和实施适合低收入客户需求和愿望的金融服务。

你也可以看看这些案例研究,看看以客户为中心是如何在实践中发挥作用的:

卡先锋在实施以客户为中心的战略后,小额保险公司的销售额增长了100%。
海地的Digicel移动货币通过利用客户洞察提供额外服务,在短短两年内将交易量增长了10倍。
菲律宾的先锋小额保险发现增加利润可以通过专注于良好的客户体验来实现。
AMK在柬埔寨实施以客户为中心的战略,重塑管理和组织结构。

代理网络

代理网络在低收入消费者和数字金融服务提供商之间提供了重要的联系,允许现金兑现(CICO)交易。鉴于农村地区是世界上大部分金融排斥和服务不足人口的家园,扩大农村CICO代理网络对于实现更大的金融包容性至关重要。

CGAP的全球研究表明,在经欧宝体育最新登录平台济上被排斥的人群居住的农村地区建立有效的代理网络可以通过以下六项一般原则来实现:

●让农村信代机构创造更多收入来源
●让农村客户更容易接触到CICO代理商
●扩大CICO代理人范围
●在不停止创新的前提下,识别和管理农村代理商带来的风险
●制定数据驱动的战略,以缩小CICO获取和使用方面的性别差距
●扩大共享CICO代理的公共和私人合作伙伴关系


阅读CGAP的出版物,”最后一英里的代理网络,学习金融服务提供商、政策制定者和监管机构如何将这些原则付诸实践。

常见问题

扶贫协商小组的愿景是建立一个穷人能够抓住机会并建立复原力以改善其生活的世界。在这个令人深感不安的时代,我们更加需要肯定尊严和尊重每个人的共同价值观,在这里,种族主义无处容身,多样性得到赞美。我们与全世界所有人站在一起,为正义、人类尊严和平等而努力。

25年来,CGAP一直处于普惠金融研究的前沿。欧宝体育最新登录平台我们过去的见解帮助推动了小额信贷运动,并催化了对移动货币的支持。今天,我们的重点是支持金融解决方案,帮助贫困人口,特别是妇女,改善生计,增强抵御气候变化、大流行病和其他挑战的能力。我们经常与世界银行集团各团队合作,与政府、资助者、金融服务提供者和其他市场行为者合作,测试、学习和分享有助于建立包容、负责任金融体系的知识。通过建立概念证明和提取可操作的见解,帮助我们的合作伙伴采取大规模的解决方案,我们通过证据来影响。访问www.devkimedia.com看看我们的年度报告了解更多。

普惠金融意味着所有人和企业都能获得并有权使用负担得起的、负责任的、满足其需求的金融服务。小额信贷是指为低收入、社会经济边缘化群体设计的金融服务,这些群体历来被排除在正规金融体系之外。小额信贷提供者帮助穷人获得这些金融服务和产品。

促进妇女金融普惠是促进经济增长和抵御力、改善性别平等和促进可持续发展的核心。如果妇女能够获得金融服务,她们就能更好地管理风险,增加经济机会,为家庭、企业和社会做出贡献。尽管如此,全球女性拥有银行账户以及获得信贷、保险和储蓄服务(包括数字产品)的可能性低于男性。 消除账户所有权方面的性别差距是必要的,但CGAP的方法更进了一步,侧重于改善妇女获得、使用金融服务的机会和结果,以此作为增强妇女经济权能的途径。

自2016年以来,CGAP一直在研究数字金融服务的新欧宝体育最新登录平台兴商业模式,目标是将围绕金融科技的炒作与真正造福穷人和服务不足的解决方案分开。我们的结论是,确实正在发生变革性的变化,这将以扩大包容性的方式重新描绘金融服务格局。一些独特创新的商业模式正在兴起,通常是由来自传统银行业以外的人和公司推动的,这些人并不认同传统银行、它们的商业模式或它们的金融服务方法。

数据来自上次全球Findex显示女性拥有银行账户的可能性仍然低于男性。自2011年以来,发展中经济体账户拥有率的性别差距一直顽固地维持在9个百分点,而且COVID-19大流行等冲击也有可能逆转迄今取得的一些进展。一些挑战阻碍了妇女获得、使用和受益于金融服务,特别是在新兴经济体的农村地区,例如:流动性受限、缺乏开户所需的文件、家庭或工作义务、金融文盲以及围绕妇女使用金融服务和妇女财务独立的污名。这些挑战往往是由普惠金融社区没有很好地理解或解决的社会规范所支撑的。

商业投资者和影响力投资者在推进普惠金融方面都可以发挥关键作用。投资者与政府和捐助者合作,帮助小额信贷部门向1.4亿多低收入和被排除在外的客户提供贷款和其他金融产品,以支持他们的业务和生计。除了小额信贷,投资者还在播种和扩大有前景的金融科技商业模式方面发挥了重要作用,这些模式为被排除在外的消费者和企业提供了各种数字化金融服务——从支付、储蓄到保险。

将普惠金融作为目标本身或作为经济发展或扶贫的手段的捐助者,可以帮助金融生态系统更好地运行和更具包容性。捐助者在普惠金融取得的大部分进展中发挥了重要作用,过去几十年,普惠金融的公共资金帮助建立了一个行业,现在吸引了国际和本地的私人资金。

各种捐助者支持普惠金融努力。它们包括国家政府、私人基金会、双边捐助者、多边捐助者、区域银行和发展金融机构。捐助方还通过直接投资和技术援助,支持金融服务提供者及其创新。CGAP跟踪国际资金趋势的年度调查显示,到2020年,资助方对普惠金融的承诺为520亿美元。

小额信贷机构已经运营了大约50年,并继续在普惠金融中发挥重要作用。它们的存在是为了服务低收入、社会经济边缘化的群体,这些群体传统上被大型金融机构排斥在外,并将继续被大多数数字新来者排斥。许多小额信贷机构在采用数字技术方面行动迟缓,这些技术可能有助于它们扩大影响力,这让一些人质疑它们在快速金融科技创新时代的相关性。然而,许多公司正在实施数字化举措。鉴于他们的使命和为穷人服务的丰富经验——这使他们与许多金融科技公司区别开来——成功实现数字化的小额信贷机构有潜力显著促进金融普惠。

虽然有些商业模式与普惠金融的关系比其他商业模式更密切,但金融机构的研究表明obao体育 以一种可能对低收入客户和为他们提供服务的供应商有利的方式来拆分价值链。在消费者端,这意味着客户可以接触到越来越多的金融服务提供商,这些提供商通常采用创新模式,以更低的成本、更少的先决条件和更少的行政繁文缛节,以不同的方式提供产品。在后端,这意味着提供商本身能够依赖越来越多的第三方金融科技,这些金融科技为核心银行流程提供高度专业化、增值和具有成本效益的解决方案。在这两种情况下,高度可扩展的创新者正在重新定义银行业的运作方式。有关概述,请参见此动画短片

根据世界银行的数据,截至2018年,超过55个国家已经承诺实施普惠金融,60多个国家已经启动或正在制定国家战略。

数字金融服务(DFS)已成为全球无银行账户人群包容的主要驱动力,尤其是在发展中国家。使这一切成为可能的不仅是产品和技术的创新,还有监管。CGAP已经确定四个组成部分创建一个安全的DFS监管框架:

  • 非银行电子货币发行
  • 代理人的使用
  • 基于风险的客户尽职调查
  • 欧宝手机版app

金融服务在帮助人们获得基本服务方面发挥着各种作用。例如,离网太阳能公司正在利用数字支付以及远程锁定技术,以帮助低收入家庭获得太阳能照明。公用事业公司正在使用类似的商业模式,建立在数字支付的基础上扩大获得清洁水的途径.金融服务可以消除教育障碍通过提高公共教育资金使用的透明度,改善教师的存在和问责制,并扩大低收入家庭获得教育资金的机会。