女性在全球范围内被数字排斥——我们如何解决这个问题?

数字包容可以真正改变女性的生活，让她们获得在线教育和其他服务、新的信息来源、扩大的网络、新的市场，以及以前无法获得的潜在的新金融工具——所有这些反过来都可以促进女性的主动性、自力更生和经济活动。因此，联合国今年国际妇女节的主题是“DigitALL:促进性别平等的创新和技术”。

但如果女性不能进行数字化交易，她们就无法在日益数字化的世界中发挥经济活跃作用。在CGAP，我们认为，数字普惠金融是女性数字化和经济赋权的必要条件。

例如，数字金融服务使马里、塞内加尔和坦桑尼亚的农业妇女能够获得和使用数字金融服务myAgro这是一项创新的移动预付服务，使10万小农(其中一半以上是农村妇女)能够使用手机少量购买气候智能型种子和化肥，同时受益于农业培训。MyAgro估计，他们的服务使农民的收入和产量显著增加(平均增加78%)。

女性的金融包容性仍然是全球面临的一个挑战

自2017年以来，发展中经济体中约有2.5亿女性获得了某种形式的金融机会，但仍有3倍多的女性(7.42亿女性)被排除在金融之外 此外，有2亿5千万拥有账户的女性承认她们还没用过过去的一年。在全球范围内，女性有不活跃账户的可能性增加31%多于男性。这阻碍了妇女成为改变自身生活的推动者的能力，也阻碍了她们利用数字机遇为自己、家庭和社区建设更具包容性和韧性的未来的能力。

例如，燃烧固体燃料的家庭中的妇女消费平均每周工作18个小时收集做饭和取暖用的木材。在获得金融服务的情况下，妇女可以投资购买生物消化器或沼气设备，从而节省收集柴火的时间。这反过来又提高了他们的生活质量，使他们有时间从事经济活动，并通过燃烧更清洁的燃料为家庭带来健康效益。

在普惠金融领域实现性别平等并非易事

社会规范(即集体持有的基于性别认同的个人行为的期望和感知规则)影响整个数字金融生态系统为女性服务的能力。

首先，女性自身对金融服务的需求受到社会规范的影响，这些规范限制了她们的流动性、经济活动、获取和使用智能手机的能力、金融和数字素养等。

女性自身对金融服务的需求受到社会规范的影响，这些规范限制了她们的流动性、经济活动、获取和使用智能手机的能力、金融和数字素养等。

其次，由于社会规范限制了金融机构具体评估女性金融需求的能力，或限制了女性在其代理人、员工和管理团队中的参与，金融机构通常也不太倾向于和/或不太具备为女性设计和提供金融服务的能力。例如，认为女性不应该拥有丈夫的财务隐私，这可能会导致金融机构将她们视为潜在的独立客户，而不会进行以女性为重点的营销和客户获取。

此外，如果金融部门当局由于性别规范而未能意识到和考虑到女性的生活现实，他们实际上可能是造成金融服务中性别差距的因素。例如，在许多国家，“了解你的客户”规定要求金融机构依靠正式形式的身份证明来筛选新客户。但在一些国家，女性缺乏男性通常拥有的许多身份证明，这可能会阻止她们开立账户。

同样，在那些妇女财产拥有率低于男性的国家，无论贷款方法如何，如果规定没有传统抵押的贷款具有更高的风险和准备金，可能会对妇女不利，因为这些国家的规范将资产所有权集中在丈夫手中，并优先在儿子之间继承。

变革显然是必要的;这也是可能的

要在妇女金融普惠方面取得进展，就需要改变数字系统和流程。以下是创建数字金融生态系统的六个途径，支持女性的金融包容性。

1.收集按性别分类的数据

尽管在2022年，189个国家中只有82个国家的金融部门主管部门向国际货币基金组织的《金融获取调查》报告了按性别分列的数据，但按性别分列的数据和分析对于了解金融服务在增强妇女权能方面存在哪些不足至关重要。

2.促进数字连接和数字化支付，特别是针对妇女

有证据表明，当工资和/或政府支付被数字化而不是以现金支付时，收到数字支付的女性更有可能开设移动货币账户，并在如何支出支付的决策中有更多的控制权和参与权。但Findex表示，在许多国家，向女性支付的款项仍主要以现金支付。

3.利用数字平台来捆绑服务

通过捆绑金融和非金融服务，数字平台可以更有效地帮助解决妇女面临的独特挑战。例如，通过结合数字数据、数字金融服务、移动渠道和其他服务，亚博平台可以帮助提供商捆绑服务，为农村妇女提供更好的市场、信息和金融渠道。这些平台还可以在解决移动性、时间和隐私问题的同时，在最后一英里触及女性。

4.扩大代理网络，覆盖生活在农村地区和行动不便的妇女

代理性别是一个重要因素在性别规范受限的情况下，女性的金融包容性。女性代理商还被发现比男性代理商更好地服务于女性和其他难以接触到的客户群体，如青年、残疾人和老年人。

5.确保政策和法规不会延续阻碍妇女金融包容性的性别规范

采用分级的“了解你的客户”规定，并依赖于更适合女性的身份识别形式，可能会非常有效地促进女性金融包容性。

6.制定充分的消费者保护框架，纳入妇女欧宝手机版app的生活经验

因为女性比男性更容易受到数字金融服务带来的消费者风险的影响，而且缺乏事后整顿的能力,一个以客户为中心的消费者保护框架欧宝手机版app重点关注消费者(尤其是女性)从使用金融服务中获得的体验和结果，并研究提供商在整个产品生命周期中如何与消费者互动，这是至关重要的。

全球对如何解决限制性性别规范以促进女性普惠金融(包括女性数字普惠金融)的理解仍然有限

性别规范仍然是女性金融包容性的巨大障碍。CGAP一直在促进对等学习小组进行更好和更一致的诊断，以了解如何在政策应对和产品设计方面克服这些障碍。基于按性别分列的数据和对社会规范的深刻理解的生态系统方法，是在妇女金融普惠方面取得真正进展的唯一途径。在CGAP，我们正在测试这种全面的、循证的方法，并期待分享我们的发现。

基于按性别分列的数据和对社会规范的深刻理解的生态系统方法，是在妇女金融普惠方面取得真正进展的唯一途径。

值此2023年国际妇女节之际，请与我们一道，共同致力于创造一个使妇女在经济上更加活跃、在数字上更加包容、在经济上更加赋权的世界，最终使她们能够为自己、家庭和社区建设一个更具包容性和韧性的未来。