当菲亚特的汇款失败:测试加密货币的潜力

加密货币的倡导者经常称赞它相对于实物货币的巨大优势:能够在纳秒内跨越国界，而不考虑司法管辖区——就像电子邮件一样。对于生活在危机背景下的中低收入人群来说，进出国外的交易受到严格限制，这种能力有能力使加密货币成为正规金融体系的包容性替代品。

随着世界试图更广泛地了解加密货币的优缺点，最近对俄罗斯金融体系实施的广泛制裁揭示了加密货币目前提高包容性能力的缺陷——主要是，所有加密货币用户和他们所依赖的交易所都居住在传统金融体系仍然占据主导地位的线下世界。

俄罗斯金融体系的孤立促使客户寻找替代解决方案

2022年2月对俄罗斯银行实施的迅速而广泛的制裁引发了连锁反应。它们促使俄罗斯中央银行(Central Bank of Russia)对国际转账施加限制，以保护其外汇储备，在几周内，向俄罗斯或从俄罗斯汇款变得几乎不可能。尽管限制已被放宽，但许多银行已被切断与SWIFT的联系，而其他银行则收取过高的转账费用，这使得如果可能的话，转账较小金额的成本令人望而却步。老年人和不太懂技术的人发现，识别或使用加密货币等替代品尤其困难。面对突如其来的高成本和/或无法跨境转移资金，那些可以将卢布兑换为加密货币的人开始将卢布兑换为加密货币，最初对加密货币没有限制。

然而，即使在对俄罗斯银行实施广泛制裁之前，俄罗斯人已经表现出对加密货币非常开放的态度高达12%的人口持有它们．2月中旬，俄罗斯士兵在乌克兰边境集结，考虑到传统支付系统可能会受到破坏，俄罗斯卢布-比特币的交易量在币安上翻了一番-全球最大的交易平台。入侵后，交易量达到历史峰值的四倍左右。

尽管有这样的承诺，但加密货币并没有让大多数用户摆脱正规金融系统的限制

今年4月，大锤落下。在西方的压力下，币安宣布这是一种规避制裁的方式限制其在俄罗斯的服务，关闭该国主要客户的账户,向俄罗斯公民或总部设在俄罗斯的公司提供的资金上限为1万欧元这符合欧盟的制裁规定。

数千个加密货币账户被设置为只能提现模式，不再允许存款和交易，余额超过1万欧元的俄罗斯个人和法人实体被允许在90天内平仓。5月初，由于对其服务的空前需求在美国，Visa和Stripe暂停了他们的虚拟Bankoff支付卡，俄罗斯人仍在使用这些支付卡在国外接收资金。这些Bankoff卡允许在WhatsApp或Telegram等消息应用程序中使用机器人充值加密货币，将加密货币与传统支付卡连接起来。

加密货币尚未准备好面向大众市场，尤其不适合低收入用户

针对加密资产的制裁不会影响未受制裁的俄罗斯人，他们可以证明自己在国外居住。实际上，这意味着俄罗斯侨民和双重公民(其中许多人在国外拥有高收入和财产)仍然能够使用加密货币进行交易。正如之前的一篇博客所解释的，许多低收入移民在自己的国家有账户仍然可以通过俄罗斯支付系统进行交易将其覆盖范围扩展到这些国家(不需要加密货币)。

然而，对于绝大多数中低收入的俄罗斯公民，包括那些渴望收到汇款以应对价格飙升和失业的人来说，加密货币在各方面都不太理想。它们不被接受用于商品或服务，不容易兑换现金，而且由于1万欧元的上限，作为转移和储蓄的手段也受到限制。

尽管去年俄罗斯人的交易中有76%是数字交易，但加密货币支付从未被允许作为一种支付手段，因此使用加密货币的生态系统从未开发出来。因此，虽然加密货币肯定有改变的潜力，但它们仍然在很大程度上受制于传统的金融体系，这限制了——并将继续限制——它们提供更多额外金融包容性的能力。

为了让改变在低收入和中等收入人群的日常生活中生效，以及在危机情况下的新贫困人口，加密货币必须能够服务于货币的主要目的:被普遍接受为交换媒介、价值储存和记账单位。用更现代的语言来说，它必须成为大多数人的支付手段。对于试图向国外或其他任何地方汇款的俄罗斯人(或其他任何人)来说，情况还不是这样。虽然加密货币是一种很棒的转账工具，但大多数人还不能轻易获得加密货币，如果不与稳定的货币挂钩，加密货币也不能被证明是一种很好的价值储存手段，而且低收入人群无法承受价值损失。

简而言之，要让加密货币也能够服务于低收入甚至中等收入人群的目的，还有一段路要走。