这些星级评级对普惠金融确实很重要

今年，CGAP与拉丁美洲最大的在线零售商“自由市场”(MercadoLibre)合作，评估替代数据促进普惠金融的潜力。

事实证明，通常不用于信用评分的替代数据，如电子商务数据，可以用作低银行服务和无银行服务人群的强大风险预测器。与严格的金融特征相距甚远的特征——比如卖家通过“自由市场”获得的星级评级——可以在两个方面对普惠金融产生有意义的影响:

1. 对于没有正式财务历史的客户的首次信用评估可以基于此替代数据。
2. 可以丰富无银行业务部门的薄弱财务数据，以更好地评估其信用风险。

“自由市场”是拉丁美洲最大的电子商务生态系统。它为卖家和买家提供广泛的服务，包括市场、支付、广告和电子建设解决方案。它在13个国家开展业务，包括阿根廷、巴西、智利、哥伦比亚、墨西哥、秘鲁和委内瑞拉。根据独立访问者和页面浏览量，“自由市场”在其开展业务的主要国家是市场领导者。

2015年全年数字:

• 年底注册用户达1.446亿
• 通过“自由市场”销售了1.284亿件商品，同比增长26.8%，商品总额达72亿美元。
• 支付交易总额8040万笔，同比加快至73.7%，全年支付总额52亿美元。
• 全年综合净营收为6.518亿美元，同比增长17.1%。

为了评估替代数据的力量，使用来自“自由市场”的数据进行了双变量分析。我们选择了阿根廷12000多名活跃卖家作为研究对象，并收集了他们的信用评分。尽管由于唯一id的高度渗透，信用评分在阿根廷几乎是普遍的，但大约50%的阿根廷人的信息非常“稀薄”。在分析的活跃卖家中，近40%在市场上没有开放信贷，这暗示了无银行市场的巨大机会。

在分析中，市场上关于卖家的一些变量——比如客户反馈——被分为四组(这些变量组并不详尽，还可以找到更多的变量——平台上有超过1500个变量)。结果呢?四组变量与卖家的信用评分均表现出显著的相关性，说明了这类电商数据对于信用评分的价值。

的配套滑梯详细介绍了本研究欧宝体育最新登录平台的结果。这些发现为试点无银行业务提供了强有力的理由，以评估在实践中挖掘这一潜力的容易程度。飞行员的目标可以是:

1. 使用具有良好预测能力的替代数据，在没有财务信息的情况下评估客户的信誉。这将从本质上使它们从无形变为有形，特别是在信用机构的影响范围有限的市场上。
2. 用这些新获得的数据点丰富现有模型。在使用有限的信息和严格的财务数据构建的信用记分卡中尤其如此。

从更人性化的角度来看，这些关于星级评级的发现表明，金融行为与其他行为领域并无本质区别。那些提供高质量客户服务的卖家——也就是说，他们按时交货或小心地打包物品——不太倾向于将债务积累到不可持续的水平。这听起来很直观吗?