研究行为可以为有效的消费者保护政策提供依据欧宝手机版app

使用行为研究可以对人们管理财务生活欧宝体育最新登录平台的方式进行有趣和意想不到的观察，这使它非常引人注目。但是，这些来自研究和实地实验的有趣见解如何导致消费者保护等领域的政策变化呢?欧宝手机版app欧宝体育最新登录平台

政策可以是一个非常抽象的宏观层面的工具，特别是在金融消费者保护这样的主题上，其产品是无形的，积极的结果也不容易定义。欧宝手机版app欧宝体育不能用了在发展经济学的其他一些领域，目标是可以量化的(尽管难以实现)，例如遏制疟疾发病率的千年发展目标。欧宝体育最新登录平台研究人员可以设定一个目标，采取可行的步骤——比如根据接受者的行为调整抗疟疾药物的递送——然后衡量结果。但在过度负债等广泛而难以定义的消费者保护挑战中，定义期望的结果是复杂的。欧宝手机版app健康的债务水平因市场而异，也因个人消费者的情况而异，比如他们的替代资金来源、信贷的预期用途以及当前和未来的收入潜力。虽然在一个市场或对一个消费者来说，达到一定的低债务水平可能是“胜利”，但对于其他有不同需求和机会的人来说，这可能不是最佳结果。

尽管在金融消费者保护政策方面，将见解转化为解决方案可能比其他议题更难，但这并不意味着不可能。欧宝手机版app欧宝体育不能用了CGAP和其他组织的经验指出，当消费者保护政策从考虑消费者行为并将其纳入政策设计的研究中产生时，可以从几个方面更加有效。欧宝手机版app欧宝体育最新登录平台

也许最直接的用途是帮助增加消费者对金融产品的关注和理解。有关金融服务的信息，如贷款利率或与开立银行账户相关的费用，对消费者来说可能是不透明的、具有误导性的、不直观的。在格式、条款和设计上的小调整可以帮助消费者更好地了解产品的成本，并提出某些条款和条件，否则消费者不会非常重视。

政策制定者的第二个机会是找到那些消费者保护政策包括与消费者直接和个人互动的情况，并设计这些互动，以帮助消费者实现利益最大化。欧宝手机版app追索权和投诉处理系统就是行为设计的绝佳例子。这些系统涉及有关时间、格式以及消费者和提供者必须采取的步骤的规则，以解决消费者面临的问题，所有这些都会引发多个可能的“行为瓶颈”。CGAP对几个市场投诉系统的分析调查发现，时间、距离、复杂性和信任都是阻碍消费者坚持有效投诉的障碍。在许多情况下，这些消费者因此遭受经济损失。CGAP正在与提供者和政策制定者合作，通过行为研究来改进这些追索系统。欧宝体育最新登录平台其目标是增加消费者在遇到合理问题时能够从金融机构获得所需支持的可能性。

最后，行为研究方法还确定了需要不同方法来欧宝体育最新登录平台解决政策问题的领域。销售激励就是一个很好的例子。许多司法管辖区试图通过为金融销售人员制定复杂的佣金和激励结构来影响销售实践，希望引导销售人员提供最适合市场上典型消费者的产品建议。然而，来自全球审计研究的证据表明，很多时候，这些激励结构可以被操纵，甚至可能导致政策从未预期的次优行为。在这些情况下，解决方案可能不是通过细微调整激励结构来推动市场，而是探索是否应该禁止某些佣金或销售行为，或者是否应该限制产品设计就像南非和墨西哥的工资贷款一样．

新兴市场的政策制定者直到最近才开始使用行为方法来应对消费者保护的挑战，因此有关影响的证据仍然有限。欧宝手机版app随着证据基础的增长，我们预计将会有一套新的政策工具和策略，我们可以开始使用这些工具和策略，在产品披露、消费者债务水平和销售实践等优先领域，为行为知情的消费者保护政策制定良好的实践。欧宝手机版app现在需要的是更多的政策制定者、研究人员和捐助者涌入这一领域，帮助扩大有效政策设计和实施的证欧宝体育最新登录平台据基础。