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研究表明,即使在大流行期间,肯尼亚借款人也重视数据隐私

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随着数字金融服务在发展中经济体的扩张,对数据隐私和保护弱势贫困客户的担忧也在增加。过去,研究人们在数据隐私方面的观点和行为的学者往往把注意力集中在发达市场,并确定了一个“隐私悖论:在这种模式下,人们说他们关心隐私,但实际上,他们往往愿意为了很小的回报而放弃自己的隐私。但是CGAP在发展中经济体欧宝体育最新登录平台的新研究表明,低收入人群重视隐私,并以他们的行动来支持这一点——即使是在大流行期间。

肯尼亚一名M-Pesa用户使用应用程序提现
图片:达尔文·万吉鲁,2018年CGAP摄影大赛

过去一年,CGAP一直在印度和肯尼亚进行行为研究,以更好地了解低收入客户欧宝体育最新登录平台如何看待隐私。我们的初步结果去年12月发表的一份报告指出,穷人不仅仅说他们关心隐私;事实上,他们愿意为此付费并花费额外的时间来获得它。尽管我们设计这些实验是为了模拟现实生活中的决策,但研究的一个关键限制是参与者被要求在假设的贷款提供中做出选择。在刚刚完成的一轮实验中,我们通过观察人们在做现实借贷决定时对隐私的担忧有多强烈,来验证我们早期的结果。

在这篇博文中,我们关注的是我们在肯尼亚的实验结果。我们分享了另一个来自印度的结果博客

在肯尼亚,许多人都很乐意使用手机远程借阅,在新冠肺炎居家限制期间,我们能够虚拟地进行研究。欧宝体育最新登录平台我们的合作伙伴Busara行为研究中心(Busara Center for Behavior欧宝体育最新登录平台al Research)获得了发放贷款的必要批准。随后,该组织在5月底至6月初给内罗毕贫民窟基贝拉(Kibera)的约700名低收入参与者打电话和发短信。171名完成销售脚本的人获得了两种为期七天的贷款选择:

  • 更便宜,更隐私的选择。第一种选择是贷款500 Ksh(约5美元),利率为4% (20 Ksh)。它授予Busara对参与者数据的完全访问权,包括永久持有数据并与第三方共享数据的权利。它不要求对数据进行匿名处理,也不要求在使用数据时获得进一步的同意。
  • 更贵,更高的隐私选择。第二种选择是500 Ksh的贷款,利率为6% (30 Ksh)。与第一种选择不同的是,它包含了隐私保护。它要求我们匿名化数据,并删除数据后,他们被用于评估申请人或寻求同意任何进一步使用。这些条款禁止与第三方共享数据,除非法律要求这样做。

为了避免在本已充满挑战的COVID-19环境中制造更多压力,贷款申请人被告知,贷款不会因逾期还款而受到罚款或费用。在贷款到期日之后,参与者被告知这是一项研究工作,他们不需要偿还贷款;欧宝体育最新登录平台对于那些已经偿还的人,这笔钱会退还给他们。

值得注意的是,在171名听到销售脚本的客户中,71名参与者决定不贷款——其中一半人出于隐私考虑拒绝了贷款。他们不想分享他们的移动货币(M-Pesa)迷你账单,上面列出了最近与Busara的交易。

让我们感到鼓舞的是,在100名贷款者中,超过一半的人选择了更昂贵的隐私保护贷款。这与我们之前得到的结果是一致的实验室版本在实验中,64%的人选择了更昂贵的贷款选项。考虑到大流行给人们带来的额外经济压力,这些结果是显著的,因为人们原本预计为隐私付费的意愿会降低。


为了更好地了解参与者的选择,以及他们对两笔贷款之间差异的回忆程度,研究人员进行了一项后续调查。

在这项调查中,大多数参与者——84%的选择高隐私贷款的人和60%的选择低隐私贷款的人——表示数据隐私对他们来说非常重要。在选择高隐私贷款的人中,40%的人认为公司会滥用个人数据,而在选择低隐私贷款的人中,只有24%的人持这种观点。

该调查提醒选择高隐私贷款的参与者,他们已经额外支付了10 Ksh(比较低的费用高出50%),并询问他们是否愿意为隐私功能支付更多费用。平均来说,人们说他们要为这笔贷款多支付44先令。

大多数参与者都记得两种贷款之间的隐私和价格差异,尽管选择低隐私选项的参与者中有一半只记得价格差异。

在这项研究的早期阶段,我们看到,即使是那些更喜欢高隐欧宝体育最新登录平台私贷款选项的人,如果他们认为这将损害他们获得当前或未来贷款批准的机会,他们也会放弃这种选择。这项实验的出口调查发现了更多这种误解的情况,15%的选择较低隐私选项的人表示,他们选择这个选项是为了将来有资格获得贷款。

一位这样的参与者告诉我们:“30先令(Ksh)可以给你一次(贷款),不能再给你一次,而20先令(Ksh)可以再给你一次。”

这表明,如果参与者确信他们的偏好不会影响他们目前或未来的贷款资格,那么他们对高隐私选项的偏好可能会更高。

考虑到人们在COVID-19大流行期间面临的巨大经济负担和不确定性,令人鼓舞的是,52%的人仍然选择支付更多的钱,获得隐私功能更好的贷款。对供应商而言,调查结果强烈表明,提供内置数据隐私和保护功能的产品可以使他们在竞争激烈的市场中获得优势,这反过来可能促进自愿采用更好的隐私做法。

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