农村代理网络:发展资助者的机会

鉴于健康、农业发展和教育等各种发展目标依赖于这些网络，资助者应优先发展代理网络，以在农村地区提供数字金融服务(DFS)。这是我们在与资助者讨论农村地区DFS分布后得出的结论。我们发现，大多数资助者项目已经将利用代理网络作为实现发展成果的一种手段。然而，由于农村地区缺乏代理人，他们的影响被降到最低，而且在解决这一差距方面做得还不够。需要建立可行的、可持续的代理网络，为贫困的农村客户服务。

代理人如何对农村人口有用?

代理机构不仅能够实现金融普惠，而且还有助于向难以到达地区的穷人和服务不足的人提供发展成果。代理是指与金融服务提供商签约的个人或公司，他们充当客户接口，提供一系列服务，例如开设电子货币账户，并从这些账户中存入或提取资金。他们驱动对DFS的吸收和使用在现金盛行的社区。通过这样做，他们能够为这些社区的人民带来发展成果。

代理商通过支持采用发展稳定方案，使现金社区的发展稳定方案用户更容易收到汇款、工资或社会转移支付，或支付保健、运输、投入和电力等商品和服务。例如,将农民与赞比亚的代理商联系起来使农民能够获得储蓄和数字信贷，以购买抗旱种子和太阳能灌溉泵等农业投入，从而提高了农业生产力和抗灾能力。将教师与中介联系起来可能是减少教师缺勤和临时停课的一种解决办法;教师必须亲自去领工资的制度会增加缺勤率，降低教师的士气和忠诚度。在COVID-19大流行和其他人道主义危机在美国，政府和人道主义组织都依赖代理商推出现金援助项目。

问题是什么?

今天的代理网络外联依然存在局限于城市、城市周边地区和较大的农村城镇。例如，在摩洛哥，大多数农村居民居住在没有金融服务接入点的地区。最近的一次BCG的调查对七个国家(印度、印度尼西亚、巴基斯坦、孟加拉国、坦桑尼亚、肯尼亚和乌干达)的调查发现，一半的农村人口居住在距离金融服务点(如银行分行、ATM机或代理机构)5公里以上的地方，而在城市地区，这一比例为10%，在城市周边和人口密集的农村地区，这一比例约为19%。

然而，使实物现金接入点更接近受益者，对于提供金融服务和实现发展成果至关重要。一位资助者告诉我们，他们计划通过在肯尼亚农村地区发放现金援助来激励孕妇寻求产前和产后护理，但在他们意识到孕妇附近没有农村代理商后，他们遇到了障碍。这意味着母亲们必须长途跋涉到城镇中心领取报酬，考虑到她们的情况，这几乎是一个可行的解决方案。

农村地区特有的各种挑战阻碍了供应商向这些地区扩张，并解释了这种有限的推广。人口稀少导致每个客户的收入减少，与城市环境相比，交易规模和交易量更低。与此同时，有限的消费者DFS意识和ID覆盖需要为客户提供更多的工作和成本。较差的基础设施、较低的代理密度和较差的连通性使安装和管理代理变得更加困难和昂贵。在交易量能够保证财务回报之前，供应商面临着建立代理网络的巨额投资。

代理要成为可行的代理，面临着自己的一系列挑战，包括提供所需的文件、获得技术和管理其流动性。他们往往最终发现这项新活动在商业上没有吸引力。各种监管挑战可能进一步阻碍代理网络向农村地区的扩张。

资助者能做什么?

CGAP已经确定发展和扩大可行的农村代理网络的解决方案。这些解决方案围绕创新商业模式、加强监管、刺激需求的措施以及改善金融和数据基础设施展开。然而，政策制定者、监管机构和提供者并不总是有能力和动力支持这些解决方案，因为这些解决方案需要冒险、创新的伙伴关系和重大投资，才能获得首次财务回报。资助者可以支持他们，并促进市场参与者之间的合作。在随后的博客文章中，我们将强调资助者在开发这些网络方面的具体机会——资助者应该将这些网络视为更具包容性的数字服务生态系统的关键组成部分。

---

在接下来的两年里，作为广泛的努力在数字普惠金融代理网络方面，CGAP将与合作伙伴合作，测试出资方如何最好地支持CICO网络的发展。本文于2021年7月29日更新。原来的帖子中，城市和城郊地区居住在金融接入点5公里以外的人口比例不正确。这些数字已被更正。