二维码和普惠金融:乐观的理由

我们以前遇到过这种情况。一种新的接受技术即将席卷全球，并在没有银行账户的人群中广泛采用电子支付。在不同的时间点，卡片、移动电话和近场通信(NFC)被认为具有促进普惠金融的潜力。今天，它是QR码。这次会有所不同吗?

在之前的一篇博文中，“内部二维码“我们注意到，作为一种就近支付技术，QR码在中国越来越受欢迎，甚至在低收入商户中也是如此。然而，目前尚不清楚QR码是否会在其他国家达到同样的采用水平。二维码支付的采用是否会吸引低收入客户使用其他数字金融服务，从而影响这些国家的金融包容性，目前尚不清楚。

尽管存在不确定性，但我们有理由对二维码的未来感到乐观。接受技术正在迅速发展，特别是在传统支付网络尚未占据主导地位的国家。下表定性地比较了发展中国家就近支付的常用技术。

虽然每种技术都有其优缺点，但QR码似乎是一种很有前途的方式，可以在低收入商家实现数字化支付，并让客户实现数字化。这可能是由于三个因素的共同作用:

• 二维码可以更容易地扩大验收网络的规模。对于收购方和商家来说，使用二维码进行交易更便宜、更简单。收购方受益于较低的运营成本，因为他们不需要为每个商家部署销售点(POS)终端。零售商节省了POS成本，因为他们可以使用他们已经拥有的智能手机作为二维码支付接受终端;对于那些没有智能手机的人来说，把商家的二维码打印出来贴在商店的墙上就足够了。二维码已经在刺激接受网络的增长。在印度，PayTM推出了在全国范围内推广使用二维码的活动，免除了银行向商户收取的银行卡支付费用。通过这次促销活动，PayTM的目标是到2018年4月有1000万商家接受二维码。
• 二维码为卡片分发的挑战提供了一个优雅的解决方案。发放借记卡给提供商带来了一个重大的分销挑战。卡和密码必须通过两个单独的邮件邮寄给收件人。当针对低收入客户时，这种方法既复杂又昂贵，因为他们往往没有合适的街道地址。当顾客使用二维码进行支付时，他或她的智能手机就会取代卡，不再需要多步骤的物理邮寄过程。
• 二维码提供的用户体验至少和现金一样好，如果不是更好的话。用户不需要接受金融教育就能使用二维码支付。他们只需启动一个应用程序，扫描二维码并输入他们的电子密码。如果使用打印的二维码，他们还需要输入交易金额。事实上，当交易完成时，用户的手机会震动，他或她会在手机上看到可视化的收据，这为支付体验增添了即时性和实际性，这是刷卡购买所无法做到的。商家完成一笔交易所需的努力接近于零。商家只需用智能手机或打印件向顾客展示二维码。他们可以像处理现金交易一样，在处理二维码支付的同时为另一位客户服务。这对发展中国家的小商人来说是一个重要的要求。

这些因素使得QR码成为零售近距离支付的潜在游戏规则改变者，这可能会对金融服务不足的人群大规模采用数字金融服务产生实际影响。零售支付每天使用多次，而其他金融交易——现金入帐、现金提现、汇款——通常每周或每几周使用一次。鉴于零售支付的频率，它更有可能让人们养成使用数字金融服务的习惯。

另一方面，为了让客户看到数字化日常购物的价值，商家积分的数量需要比代理商的积分大一个数量级。看看中国和印度，服务提供商似乎愿意接受扩大二维码接受网络的挑战。二维码也为欺诈提供了新的可能性。例如，骗子可以将商家的二维码打印输出替换为欺诈性的二维码，将客户重定向到钓鱼或其他不安全的网站。这些风险可以通过实行交易限制，包括欺诈检测机制在依赖二维码支付的应用中。

二维码交易以一种新颖的方式连接了虚拟世界和现实世界。这种简单而广泛的数字支付机会——QR码的承诺——可以给低收入客户和商家带来持久而深刻的行为改变，使正式支付成为他们日常生活的一部分。随着时间的推移，交易历史和替代数据追踪可以带来信贷和其他正式金融服务，为普惠金融创造了一扇大门。