最大化金融普惠对年轻女性的影响

欧宝体育最新登录平台研究表明，普惠金融有助于改善年轻女性的财务和非财务结果。然而，世界上约5.9亿年轻女性(定义为15-24岁的女性)是一个极其多样化的群体，她们在截然不同的背景下经历不同的人生阶段。考虑到这些差异，在哪些年轻女性群体中，改善金融服务的影响最大?

多层面的边缘化需要多层面的应对

在全球范围内，年轻女性仍然是最被边缘化的金融服务客户群体之一。尽管在过去几十年中有所改善，但与同龄男性相比，15-24岁的年轻女性的识字率仍较低，艾滋病毒感染率较高，劳动力参与率较低。此外，CGAP的社会排斥分析研究发现，女性在任何金融服务用户的市场、服务和空间中都面临着最高程度的排斥。年轻女性接受金融服务的时间也比年轻男性早得多普惠金融中的性别差距．

为了解决年轻妇女边缘化的多面性问题，制定了一系列方案干预措施，往往将多个部门的干预措施结合起来。教育干预和职业培训旨在提高年轻妇女的经济潜力，性/生殖健康项目寻求推迟生育和减少不安全的性行为——这对个人和社区两级的健康和生育产生影响。

金融服务——包括储蓄和贷款团体、储蓄账户和商业贷款——虽然受到的关注较少，但它们也是旨在改善年轻女性福祉的项目的常见组成部分。在过去的十年里，好几次评估有记录增加在年轻女性的储蓄由于这样的干预。其他研究表明，普惠金融的组成部分可以增强金融服务的影响教育，健康,社会心理干预，直接或通过增加参与者对计划的忠诚。

虽然这项研究很有希望，欧宝体育最新登录平台但将研究结果转化为资助者、项目设计者和实施者可操作的指导的努力受到了两个差距的挑战。迄今为止，还没有一个全面的尝试来收集影响证据，以了解哪些普惠金融方法对年轻女性产生了一致的结果，或者如何扩展它们。这一任务也因这一群体的多样性水平而变得复杂。15至24岁的年轻女性包括学生和工人;可能已婚，单身，和/或母亲;他们生活在截然不同的文化背景下，面临着共同和独特的边缘化形式。

理解这种多样性不仅对分析研究至关重要，而且对培养一种战略意识，即对哪些年轻女性群体来说，投资于改善的金融服务可能产生最大的影响。欧宝体育最新登录平台为了完成这一任务，CGAP委托科莱全球而且数据驱动的进行细分，从三个角度检查了这个问题，我们已经在一个分享这些结果新信息而且相关的视频．

• 分段大小，根据生命阶段和背景来定义
• 研究表明，普惠金融可以解决普遍存在的需求欧宝体育最新登录平台
• 金融服务的“相关性”;即，某一特定部门所面临的影响影响可能性的障碍的程度

由于不存在全球数据集，我们选择了四个具有代表性的国家:孟加拉国、印度、肯尼亚和尼日利亚——在这个年龄段的全球5.9亿年轻女性中，这四个国家占了四分之一以上。数据来自可获得的最新数据造成数据集(2017 - 18)。研究结果很有启发性:

被边缘化的年轻妇女中，没有收入的农村妇女占最大比例

在我们的分析中，超过五分之一的年轻女性年龄在20-24岁之间，来自农村，已婚，没有自己的收入(“在家”)。15-19岁的农村学生占15%，城市学生占8%。在整个细分领域，上学与未婚相关;已婚学生所占比例不到总数的2%。而且，就像被研究的总人口的80%一样，绝大多数全日制学生报告没有收入。

这一群体的需求普遍存在，但在年轻群体中需求尤其高

由于这项工作研究的是经济边缘化的年轻妇女，因此根据FII的定义，在一个国家中只有一个群体具有“经济代理”资格也就不足为奇了。但即使在这一群体中，年轻人的个人财务状况也较差，许多人来自每天生活费低于1.25美元的家庭，很少有人报告在过去90天内有储蓄。

相关性指标因国家而非部门而不同

这证明了国家背景在确定普惠金融障碍方面的重要性。这在拥有身份证(在印度几乎是普遍的，但在其他国家的年轻人群中低至7%)和对附近移动货币代理的认识(在孟加拉国的各个人群中超过85%，但在尼日利亚最高达到30%)方面尤其如此。令人惊讶的是，其他方面的相关性在两个群体和国家中都是一致的。例如，计算能力普遍较高，而财务能力普遍较低。也许从程序设计的角度来看，最有趣的是，虽然受访者不一定拥有手机或SIM卡，但几乎所有人都表示知道如何使用手机。

所有这些信息指向我们什么?

潜在的方向是年轻的农村学生。虽然不是最大的群体，但15 - 19岁的农村学生占这四个国家学生总数的15%。这一群体的需求也很大——他们的经济机构得分往往是所有群体中最低的，而且在任何国家中只有不到四分之一的人拥有应急基金。在孟加拉国、肯尼亚和尼日利亚，只有7-16%的人有任何形式的金融账户。相反，根据国家的不同，这部分人群的SIM卡拥有率——以及他们与银行网点的距离，最重要的是，他们的上学状况——使他们有可能通过各种项目交付渠道联系到他们。最后，年轻的农村学生在规模上与第一和第三类学生(年龄较大的农村已婚“在家”学生和年龄较小的城市学生)具有重要的共同特征，这意味着解决他们的障碍可能对所有这三类学生都有好处。

在未来三年里，CGAP将在这一假设的基础上，就如何最大限度地发挥普惠金融对年轻女性的影响分享更具体的指导意见。在2023年，我们预计发表这一领域的影响文献的系统综述(目前正在由全球社会发展创新)，总结哪些类型的普惠金融干预措施对不同的年轻女性群体产生了已证实的结果。我们还将召集一个由从业者组织组成的联盟，以提炼为成功实施项目提供基础的运营智慧。未来的努力将致力于更细粒度的市场研究、风险分析，并最终寻求扩大已验证方法的影响的试点项目。欧宝体育最新登录平台

我们知道，年轻妇女边缘化的多面性需要采取多面性的办法。因此，我们正在寻找在金融服务、更广泛的支持计划、市场研究和政策领域从事普惠金融或年轻女性发展或两者兼而有之的合作者。欧宝体育最新登录平台如果您的组织有兴趣在上述任何方面进行合作，请保持联系！