肯尼亚数字信贷革命五年

在肯尼亚推出世界上第一个数字信贷解决方案五年后，数字信贷市场在肯尼亚和许多低收入国家迅速扩大。但这个市场究竟有多大?谁在使用数字信用?它对低收入消费者有什么影响?肯尼亚消防处与肯尼亚中央银行(CBK)、肯尼亚国家统计局(KNBS)和CGAP合作开展了一次全国代表性的调查电话调查3000多名肯尼亚人进行调查。调查结果表明，数字信贷已成为肯尼亚信贷的主要来源，主要用于为流动资金和日常消费需求提供融资。但这也表明，许多借款人正在努力偿还债务。以下是一些关键的收获。

超过四分之一的肯尼亚人使用了数字贷款

根据调查，我们估计27%的肯尼亚成年人(18岁以上)至少有过一次数字贷款，总共有600多万借款人。大多数人在过去90天内获得了贷款，这表明有大量活跃的借款人。尽管如此，大多数肯尼亚人从未使用过数字信贷。当被问及原因时，大多数受访者提到了对债务的厌恶，34%的人提到了他们“害怕”贷款。许多人表示他们不需要贷款(29%)，或者对现有的数字信贷解决方案缺乏了解(21%)。只有13%的人表示，他们不借钱是因为他们不符合条件。(然而，与供应商的访谈证实，信用评分低且不符合资格的客户比例更高。)

M-Shwari引领着数字信贷市场，但市场进入者正在迎头赶上

M-Shwari似乎受益于先发优势。如今，它的独立借款人数量是其最接近的竞争对手KCB M-Pesa的两倍多。这两项服务都是通过肯尼亚最大的电信供应商Safaricom的M-Pesa平台提供的，覆盖的客户网络远远高于任何一家银行或FinTech所能覆盖的客户网络。然而，今天的客户可以在过多的解决方案中进行选择。自2016年以来，肯尼亚最大的三家银行(肯尼亚商业银行、股权银行和合作银行)通过与Safaricom(例如KCB)合作，推出了自己的数字信贷解决方案，建立独立的虚拟移动网络运营商(如Equity的Equitel)或开发独立的智能手机应用程序(如Cooperative Bank的M-Coop Cash)。许多金融科技公司也进入了这个市场。虽然下面的图表提到了最大的参与者，许多其他解决方案是可用的。过去两年见证了许多不受监管的参与者的进入。虽然目前已知的欺诈或隐私问题案例并不多，但应该设计一个监督机构来监督这一不断增长的细分市场。

如今，肯尼亚的数字借款者更加多样化

调查证实早期的研究通过展示数字信贷对年轻客户的吸引力，这些客户往往是男性(55%)、城市(55%)和相对较高的教育程度。然而，数字信贷的客户基础似乎正在多样化，尤其是从性别角度来看。先前的研究欧宝体育最新登录平台据估计，在数字信贷中，男性与女性的独特借款人比例为59 - 41%。这项调查将差距缩小到55% - 45%。然而，独特借款人的积极趋势并不意味着数字贷款在数量和价值方面的差距也在缩小。对贷款提供者的采访证实，平均而言，男性往往更经常借钱，金额也更大。

数字信贷主要用于流动资金

肯尼亚成年人使用数字借款最常见的原因是商业和日常需求。使用模式在男性和女性之间没有太大差异，但收入来源似乎发挥了重要作用。下面的图表显示，临时工、家属和正式员工的借款主要用于日常需求。经营自己公司或经营农场的客户大多出于商业目的而借款。企业家为流动资金需求而借款是数字信贷最常见的用例。

很难确定诱惑商品或体育博彩的借贷程度。只有3%的数字借款人将体育博彩作为获得贷款的原因。然而，当我们分别询问所有受访者是否尝试过移动赌博时，我们发现，与非数字借款人相比，数字借款人尝试过移动赌博的可能性几乎是前者的两倍。显然，这可能有很多原因，需要更多的研究来阐明这个问题。欧宝体育最新登录平台

许多数字借款人很难按时还款

数字信贷市场的兴起引发了人们对低收入家庭过度借贷和过度负债风险的担忧。数字贷款容易获得，期限短，利率高，可从众多银行和非银行机构获得。调查发现，14%的数字借款人在调查时从多个提供商偿还多项贷款。这意味着超过80万肯尼亚人在处理多种数字贷款。虽然拥有多笔贷款并不一定是债务困境的指标，但密切监控未来市场并发现可能的风险是很重要的。

同样重要的是要注意，债务压力不仅发生在客户借了多笔贷款时:即使是一笔小额贷款也可能发生。约一半的受访者表示，他们的数字信贷至少迟到一次，约13%的人承认拖欠贷款，尽管由于漏报，实际数字可能更高。超过一半的数字借款人表示会动用他们的短期和长期储蓄来偿还贷款，20%的人表示会减少食品购买，16%的人表示会借钱(主要是通过家人和朋友)。逾期还款的主要原因是企业业绩出现问题和失去了一项重要的收入来源。

数字信贷是对其他形式贷款的补充

在2017年的调查中，数字信贷是手机用户使用最多的信贷来源，占19%。然而，下面的图表显示，数字借款人和非数字借款人使用非正式贷款的情况相似，这表明数字信贷是对非正式来源的补充，而不是取代。对于正式来源也是如此。事实上，数字借款人更有可能使用银行信贷和SACCO贷款。

数字信贷是否兑现了承诺?

超过600万肯尼亚人已经获得了一项技术，该技术可以在几秒钟内提供小额贷款，并建立信用记录，理论上，这可以让他们在未来获得更大、更便宜的贷款。虽然这代表着正式普惠金融迈出了一大步，但仍需要进行更多研究，以了解数字信贷对低收入肯尼亚人的实际经济和社会影响。欧宝体育最新登录平台

调查结果表明，尽管许多银行和非银行机构已经进入市场，但只有少数几家达到了显著的市场份额。数字借款人往往经常借款，因此建立更好的机制来监控消费者保护和过度负债非常重要。欧宝手机版app同样重要的是，要确保重复的数字借款人在建立良好的信用记录后，能够获得更大、更负担得起的贷款。

尽管市场在增长，但数字信贷并没有惠及所有人。它仍然不适合大多数人，例如农民和临时工，他们的生计特点是不定期的现金流。要触及这些群体，就需要更深入地了解他们的财务生活、面临的主要风险和日常流动性需求。