关注2020年的奖项

2015年底我加入CGAP后不久，我就开始思考，全球发展界什么时候会达到“普惠金融的峰值”，在这个点上，每个人都会意识到，尽管人们对普及金融服务充满热情，但让人们注册账户并不会奇迹般地解决贫困问题。我们之前也曾达到过其他“高峰”，先是小额信贷，然后是移动金融服务。通常，当我们进入问题的核心时，一个有希望的解决方案的现实变得更加复杂，随之而来的是集体失望。虽然到2020年实现普遍金融服务的目标是一个重要的战斗口号，使我们能够共同取得令人印象深刻的进展——世界银行的Findex调查突出显示，2011年至2017年期间有12亿人新被纳入正规金融体系——但我们早就意识到，真正重要的不仅仅是获得账户。剩下的问题是，“好吧，人们可以使用一个账户——现在怎么办?”

就像石油峰值一样，普惠金融峰值似乎总是在地平线上，从未真正到来。这可能是因为，在这两种情况下，我们基本上都把注意力放在了错误的事情上。重点不在于石油，也不在于账户。重要的是你能用它做什么。有了石油(或其等价物)，我们可以为汽车提供动力或发电。如果我们能找到其他可靠的能源，比如太阳能或风能，那么石油峰值就不再重要了。我们可以用不同的方法去我们想去的地方。理财账户也是如此。我们不应该关心账户本身。毕竟，金融服务本身与扶贫并没有太大关系。 It is what we can do with that account that matters. But if our overall objective is getting accounts into the hands of poor people, as it has been for most of the last 10 years, we are making an implicit assumption that there is a clear development purpose in simply having that account. Is that the correct assumption to make? If signing people up for accounts is the end goal, then our attention is immediately focused on the machinery of delivering those accounts. What regulatory changes are needed to encourage account ownership? What business models? How do we drive scale so that the cost to serve is reduced enough to make those services available to all? The machinery is important. It is clear that regulatory innovation, new distribution models, connectivity and data are fundamentally changing the way financial services are delivered. But are they delivering changes in the lives of the poor? The story here is less clear, as our影响和证据工作已经说明了。

在CGAP，我们花了过去两年的大部分时间思考如何以不同的方式安排我们的工作。如果我们从一个不同的问题开始，从根本上改变这个等式:什么对穷人重要?金融服务如何帮助他们改善生活?通过这种方式提问，我们从我们希望看到的影响开始，然后向后推，首先，如果且只有在那时，金融服务才能提供答案。我们从问穷人需要什么开始:换句话说，对穷人来说，抓住机遇和建立韧性意味着什么?我们如何将其与我们在金融服务提供创新方面的工作联系起来?

和其他人一样，穷人也想改善自己的生活。他们想要经济机会，并能够利用它。他们想要某种程度的经济安全。当出现问题时，他们需要有保护自己的机制。金融服务不能为穷人面临的所有问题提供解决方案，但可以为其中一些问题提供答案。为了缩小到有助于我们工作的主题范围，我们选择欧宝体育不能用了了三个我们认为金融服务可以发挥有意义作用的大目标:

1. 收入的一代。人们需要可靠和可预测的收入来源。这可能来自正式工作、家族企业、临时工、社会商业、零工或政府支付。
   
2. 基本服务。人们需要能够帮助他们合理利用时间、提高能力或确保身体健康的服务，比如以负担得起和可预测的条件获得电力、清洁水、卫生设施、教育和医疗保健。越来越多地，获得数字连接也属于这一类基本服务。
   
3. 保护和保障措施。我们都受到紧急情况和冲击的影响，但穷人比大多数人更脆弱，因此我们需要广泛和灵活地考虑所需的解决方案。它们可能涉及通过社会转移支付、缓解紧急或健康危机、管理气候变化或冲突的影响，甚至通过促进不同的消费者保护战略来保护金融服务提供商本身，从而创造最低收入。欧宝手机版app

通过围绕这三个目标开展工作，我们可以问自己一些棘手的问题，即数字创新将如何帮助贫困人口创造收入、获得基本服务或保护他们的基本生活水平。这真的是很酷的加密货币创新?它将如何实现这三个目标中的一个?一个神秘的监管问题?同上。一个性感的新技术驱动的商业模式?相同的。显然，这对金融业的发展可能很重要，但它能帮助穷人吗?如果我们不能给出一个明确的理由，那么我们就不应该这么做，无论从创新的角度来看，它可能是多么有趣或令人兴奋。关键是要找到办法，让金融部门为穷人服务，而不是为自身服务。

我们认识到这里可能包括其他议题，但经过一些辩论，欧宝体育不能用了我们认为这三个领域似乎是最重要的，而且有一些证据表明金融服务可以发挥作用。它们很好地映射了我们最高水平的机会和弹性框架变化理论它们还与联合国的一些可持续发展目标(SDGs)相对应，这些目标日益成为捐赠界的组织原则。在创收方面，我们可以为实现可持续发展目标8(体面工作和经济增长)做出贡献。在基本服务项下，我们可能会涉及可持续发展目标3(良好健康和福祉)、可持续发展目标4(优质教育)、可持续发展目标6(清洁水和卫生)和可持续发展目标7(负担得起的清洁能源)。在保护和保障措施下，我们有可能将重点放在可持续发展目标1(无贫困)和可持续发展目标2(零饥饿)上。当然，可持续发展目标5(性别平等)应该嵌入我们所做的一切。

公共政策、商业模式、赋能基础设施和客户价值仍然是普惠金融的重要驱动力，也是我们工作的基石。我们现在要做的是更深入地思考这四个领域之间的相互作用如何才能提供与穷人相关的服务。CGAP一开始就牢牢地扎根于创收领域——小额信贷就是为了帮助人们养家糊口和增加收入——而且，在许多方面，这种新思维将我们带回了本源。现在的不同之处在于，我们对金融服务如何改变穷人的生活，以及与金融普惠相关的一些风险，有了更细致入微的理解。我们认为，通过把注意力转回老问题，我们可以以一种有意义的方式向前推进，同时坚定地立足于我们在过去25年所学到的一切。我们认为，这也相当于让金融服务在扶贫方面回到适当的位置——作为配角，而不是主角。

最后，虽然说我们已经超过了金融包容性的峰值可能不正确，但公平地说，一些根本性的东西已经发生了变化。普惠金融感觉像是被精明的金融科技公司吸收为一个术语，它们试图通过更具吸引力的服务选择来吸引数字原生千禧一代或新兴的全球中产阶级，而不是试图触及穷人。普惠金融社区的许多人已经开始将目光超越账户，了解穷人需要什么，以及金融服务如何为满足这些需求做出贡献。这就是为什么使用账户不是可持续发展目标之一。普惠金融本身并不是一个发展目标。相反，它是其他发展目标的重要推动者。在CGAP，我们确定的三个目标提供了一个强有力的新指导星座，帮助我们更好地利用近年来出现的创新来解决重要和持久的发展挑战。我们期待着与世界各地的许多合作伙伴合作，确保金融服务为最贫穷和最脆弱的群体服务。