对金融科技创新保持耐心是值得的

以任何一个蓬勃发展的金融科技市场为例，大多数公司可能都在开发支付和信贷产品。这些业务模式往往比储蓄、保险和其他类型的金融解决方案更能满足重要的客户需求。机器人投资者和保险科技解决方案可能在硅谷和其他发达市场很突出，但在新兴市场，它们还处于发展阶段或完全没有。如果你主要关注的是短期投资回报，无论是金钱还是社会影响，那么为这些早期解决方案提供资金可能是有风险的。

但普惠金融资助者应该期望在金融科技领域迅速取得成功吗?我认为，为探索新型产品的金融科技公司提供耐心资本，将会获得很多好处，不管它们是否会在一夜之间成功——或者根本就成功了。

在过去的两年里，CGAP在非洲和南亚地区与18家金融科技初创企业进行了试点。他们中的许多人专注于支付和信贷，但其中一些人尝试创新的方式，使医疗保险、农民收益保险和养老金等产品更容易为被排斥的社区所接受。让这样的产品适用于低收入客户并不容易。一开始，单位经济通常没有意义，客户可能不清楚其价值主张，而法规可能构成重大障碍。我们的一些试点项目并没有达到CGAP或供应商最初预期的结果，但我们一起学习了关于如何重新设计这些类型的产品以提高效率的宝贵经验。

一个很好的例子是我们在加纳与人民养老金信托(PPT)的试点。PPT的养老金产品允许客户通过代理或数字方式亲自存款。当PPT发现许多客户因为不了解或不信任养老金而对使用该产品犹豫不决时，该公司认为，通过数字渠道提供有关产品和如何使用该产品的正确信息，以及财务激励，将显著增加养老金账户的支付，特别是数字支付。毕竟，数字支付将更快捷、更方便，尤其是对农村客户而言。

结果并不完全符合CGAP或PPT的预期。对1600名客户进行的行为测试显示，除其他外，短信、电话、每周目标和比赛等数字推动会增加养老金账户的支付，但幅度不大。此外，即使客户愿意向他们的养老金账户中支付更多的钱，也很少有人愿意以数字方式这样做。事实上，即使有高达50 GHS(约10美元)的强烈经济激励来使用他们的移动钱包，也只有7%的人从现金支付转向移动支付。

一些公司和资助者可能会因为这个低数字而认为试点是“失败的”。但是PPT的首席执行官塞缪尔·沃特伯格和他的团队进一步分析了结果，并对客户和代理进行了面对面的研究，他们得出了有价值的见解，将他们的业务引向了一个新的方向。欧宝体育最新登录平台

特别是，他们发现数字营销在某些客户群中比其他客户群更成功。例如，阿克拉的城市小企业主百分之百地以数字方式存入大量资金，并希望获得数字声明。相比之下，凡特阿克瓦地区的可可农民担心欺诈，不愿立即实现数字化。PPT决定，它需要雇佣代理来接触这一群体，但它可以通过从农民协会内部雇佣代理来吸收存款，并逐步向农民介绍数字选择来降低成本。最终，它意识到，在第一天就实现100%的数字化可能是不可能的，也不可取。它采用了差异化的渠道战略，基于对客户的深入了解，并为每个细分市场寻求虚拟和面对面推广的正确平衡。这一战略现在正帮助该公司在扩大规模的同时降低成本。

CGAP还参与了其他金融科技试点，取得了意想不到但有价值的成果。我们的工作与MicroEnsure在其“Fearless Health”捆绑健康保险产品上的合作，也强调了选择正确的渠道为客户带来创新的重要性。虽然试点表明，将保险与信贷和数字支付捆绑在一起是一个好主意，但低于预期的接受程度表明，该公司需要在患者出现在需要服务的诊所之前，而不是在诊所之前，就将其推销给患者。和PPT一样，MicroEnsure也基于对客户的深入了解，重新调整了营销策略。

同样的,我们工作与普拉的合作带来了一些挑战，如果这些挑战得到解决，就有可能扩大小农获得农业保险的机会。Pula利用卫星和来自各种公共和私人行为体的产量数据来创建预测模型，以降低评估非洲和亚洲国家产量的成本。我们与Pula的试点项目显示，Pula项目所在国家的大多数数据集仍然集中在较大的农场规模上，而不是贫困、弱势农民的非常小的农场，这减少了模型的变化。此外，如果长期或跨气候区域无法获得产量数据，则模型的可预测性将进一步降低。这一创新具有巨大的包容性，但需要空间进行实验以完善。

普惠金融社区仍在研究如何大规模地为穷人提供养老金和保险等金融服务。正如CGAP最近的出版物所指出的那样，“金融科技和普惠金融:回顾炒作并探索其潜力“尝试此类服务的金融科技公司需要耐心的资本来测试和学习，而私人投资很少能获得这种资本。资助者在使这一切成为可能的过程中发挥着至关重要的作用，不仅是为了公司的成功，也是为了我们的行业从强有力的教训中吸取教训。