二维码内幕:黑点和白点如何简化数字支付

你可能见过二维码。这些黑白点的拼接物到处都是。而且没有哪个地方比中国传播得更快，在那里它们已经习惯了租自行车，施舍，点一份面条，增加社交网络或商业联系甚至收集结婚礼物．事实上，2016年中国三分之一的数字支付都使用了二维码。这是价值2.6万亿美元的交易。

但QR码到底是什么?它是如何工作的?二维码对支付有什么影响?他们会在中国和世界范围内提高金融包容性吗?

QR码是什么?

快速响应码(QR码)是90年代初日本开发的二维条形码，用于在装配线和仓库中实现汽车零部件的高速扫描。

二维码在两个关键方面不同于传统的一维条形码。首先，它们包含更多的信息——多达2000个字符，或相当于一页文本。其次，它们读起来更快。与一维条形码不同的是，二维码模式是由相机捕捉到的，并由智能手机等计算设备进行处理。一维条形码是通过代码白色条反射的光来读取的。

二维码阅读器的工作原理是定位三种位置检测模式，并使用对齐标记(靠近右下角的一个较小的正方形)对图像的大小、方向和观看角度进行标准化。然后QR码上的小圆点被转换成数据——网址、产品信息、支付交易细节、医疗记录，基本上任何可以数字化的信息。

二维码支付

二维码支付很有前景，因为它们有可能降低交易成本，让数字交易更容易，让人们有更好的理由选择无现金支付。有了QR码，你只需要指向并扫描。不需要输入复杂的字母或数字字符串，这将最大限度地减少打字错误和交易错误的可能性。全球使用的25亿部智能手机中，每一部都可以用来读取QR码，使智能手机成为无处不在的销售点扫描仪。

有两种类型的QR码交易流程，它们都允许用户通过输入最多两项数据进行支付:交易金额和商家PIN。所有其他细节都在后台处理，使用户体验堪比现金。

二维码支付正在兴起

二维码支付的使用正在增长。在中国，移动支付量达到2016年为8.6万亿美元其中，微信和支付宝合计占据了总额的92%。其中，三分之一(2.6万亿美元)是通过二维码易手的。中国的二维码支付受益于较高的支付率智能手机普及率(72%， 2017年全球平均水平为55%)和互联网使用率(截至2016年1月有6.88亿用户)。但QR码的使用在其他地方正在获得动力，并且正在整个支付网络中标准化，以提高互操作性。

例如，2017年2月，印度中央银行宣布BharatQR是世界上第一个可互操作的二维码接受解决方案，由印度主要的卡片网络(印度国家支付公司，万事达卡，Visa和美国运通)联合开发。EMVCo是管理欧洲卡、万事达和Visa (EMV)标准的全球技术机构，已经启动了支持基于QR码的商家支付的规范。在非洲，生态银行最近在其开展业务的所有国家部署了基于二维码的解决方案。沃达康在坦桑尼亚为其Lipa kwa M-PESA商户支付产品添加了二维码。

二维码是数字包容性未来的关键吗?

二维码作为一种近距离支付技术似乎正在被接受。虽然易用性、速度和可靠性与现金同等重要，但客户必须拥有智能手机，并在交易点拥有活跃的数据连接，这一事实构成了一个主要障碍，尤其是在低收入国家。然而，智能手机普及率和数据覆盖率的持续增长正在迅速消除这些障碍。未来会给我们一个接受无现金支付的微商世界吗?基于QR码的支付是否会刺激服务不足的人群采用数字金融服务?在后续的博客文章中，我们将比较QR码与商家支付中的其他接受技术，并开始探索这些问题。与此同时，请在下面的评论区告诉我们你的想法。