监管机构如何培养更负责任的数字信贷

CGAP对肯尼欧宝体育最新登录平台亚和坦桑尼亚这两个快速增长的数字信贷市场的研究表明，数字信贷尚未发挥其促进普惠金融的潜力。人们对贷款条款和条件普遍感到困惑，再加上拖欠和违约率很高，这表明有必要采取更强有力的消费者保护措施。欧宝手机版appCGAP的研究欧宝体育最新登录平台，包括近期市场监测实验与坦桑尼亚银行(Bank of Tanzania)合作开展的一项研究指出，监管机构可以利用越来越多的移动货币交易粒度数据采取一些具体行动。这些行动符合金融普惠政策的指导方针巴塞尔委员会,G20/OECD金融消费者保护工作组欧宝手机版app和普惠金融全球伙伴关系．

提高贷款条款和条件的透明度

交易数据超过2000万的数字贷款坦桑尼亚超过23个月的调查显示，许多借款人都在努力偿还贷款。在样本中，大约20%的贷款(400万)借款人违约，40%的贷款(800万)逾期偿还。我们还看到，重复借款人有陷入债务陷阱的风险。为了减少这些数字，监管机构可以做的最重要的事情之一是提高贷款条款和条件的透明度，让客户更容易做出知情的决定。

坦桑尼亚:数字贷款按时偿还

一个全国代表性电话调查CGAP在坦桑尼亚进行的一项调查表明，低透明度与高拖欠率和违约率有关。交易数据进一步表明，借款人将受益于更高的透明度。它表明，大多数首次借款人要么过早或延迟付款，他们最终支付的年利率远高于在正式到期日付款的借款人。新的借贷者通常从一系列短期贷款开始，然后随着时间的推移转向年利率较低的长期贷款。这表明，客户不得不经历惨痛的教训，明白长期贷款更便宜。

坦桑尼亚:按贷款数量选择贷款期限

监管机构应要求数字贷款机构向所有客户提供有关关键条款和条件的信息，包括信贷总成本(包括适用于所有贷款的服务费和费用)以及提前或延迟还款的后果，包括费用金额。这些信息应通过所有相关的分发渠道以清晰和易于理解的方式呈现。基于对数家数字贷款机构的试验，CGAP推荐了几家提高透明度的实际解决方案，例如在消费者接受贷款前提供价格和其他关键信息，或让消费者主动选择不查看条款和条件摘要。

强化信用风险评估政策

更好的信用筛选模型和金融产品治理也可以减少拖欠和违约。迄今为止，首次贷出低于1万泰铢(约合5美元)小额贷款的借款人最有可能逾期还款或违约。在坦桑尼亚这样的市场，数字信贷已经提供了几年，贷款人已经收集了大量数据，可以调整信用筛选模型，以更好地预测首次借款人的还款能力。监管机构应评估现有模型的适当性，并根据对数字信贷可用的越来越多的细粒度数据及其对借款人的影响进行分析，要求进行修订。像CGAP与坦桑尼亚银行的交易数据分析这样的监测活动可能是有用的。

坦桑尼亚:按贷款数量和规模划分的还款率

监管机构还可以要求贷款机构进行充分的客户和产品评估，以便提供适合客户需求的产品，从而使数字信贷更好地为消费者服务。坦桑尼亚的交易数据显示，大量借款人习惯性地推迟还款，并积累了高额的罚款，而贷款金额却没有实质性增加。大约3%的借款人贷了5笔贷款，每笔贷款都延迟偿还，平均年利率超过700%。拖欠借款人后续贷款的条件(例如期限、价值、还款时间表)似乎没有进行调整，以鼓励他们还款，并将他们陷入债务陷阱的风险降至最低，这可能会伤害借款人并使他们更有可能违约。总的来说，这些重复借款人将更好地服务于较长期限的首次贷款。确保产品适宜性的一种方法是，监管机构要求贷款机构在设计、批准、分销、审查和修改零售金融产品方面拥有充分的金融产品治理流程和程序。数字信贷的良好治理和公平将有助于提供商提供优先和后续贷款，考虑借款人的需求和限制，并为消费者带来积极的结果。例如，贷款机构还可以对提前还款的借款人给予后续贷款的折扣。

在不损害借款人利益的前提下加强信息共享

第一笔低于1万泰铢的贷款的违约率接近40%，而大额贷款的违约率不到25%。由于这种差异似乎与薄弱的信用筛选模型有关，向信用局报告数百万正在努力偿还他们的第一笔贷款的贫困借款人可能会有不成比例的不利影响。通过要求贷款机构报告这些借款人，监管机构有可能将长期被排除在正规金融体系之外的穷人重新排除在外，就在他们开始建立信用历史的时候。

监管机构可以通过设定一个最低门槛来解决这个问题，强制征信机构报告所有数字贷款，其中不包括价值最小的首次贷款。这种方法将有助于遵守信用报告要求，而不排除良好的借款人，这些借款人通常会在随后获得更大的贷款，并向信用局报告。的确，设定门槛会降低首次借款者的还款动机，从而引发合理的道德风险担忧。然而，选择以高成本提供贷款来降低风险的数字贷款机构，而不是对首次借款人进行严格的信用评估，必须为其商业模式承担一定的责任——特别是如果它们通过主动发送短信或网络广告来宣传贷款。

由于在数字金融市场成熟的发展中国家，数字信贷正在成为信用信息系统的很大一部分，监管机构要求数字贷款机构报告所有超过阈值的贷款的完整档案记录也很重要。数字贷款机构通常不报告任何类型的信用信息，或只报告拖欠贷款(即负面信息)。因此，提供者和监管机构并不掌握个人借款人获得的信贷总额及其偿还债务能力的完整信息。这使得人们很难看出消费信贷泡沫是否正在市场层面形成。报告完整的文件将帮助新借款人建立他们的信用支付历史，并将其提供给其他贷款人。利用CGAP在坦桑尼亚进行的交易级分析，监管机构可以制定扩大信用报告的规则，在积极信息的好处与小额余额违约的后果之间取得平衡。

CGAP对坦桑尼亚交易数据的分析表明，关于还款率和贷款成本的详细数据可以帮助监管机构发现令人不安或不公平的数字信贷业务模式，这些模式可能依赖于不透明的费用，而不是利息支付。这是传统信贷市场部门发展不健康的一个迹象，因此，通过更好的信用报告系统，在实体和部门层面及早发现并密切监测这种情况，包括对借款人的后果，是很重要的。随着数字信贷市场的成熟和越来越多的数据可用，监管机构将需要要求提供商调整其模型，并制定更有效的还款激励措施，而不依赖于过高的费用。