普惠金融中的性别差距如何与经济指标挂钩?

当我们在进行性别分析时全球金融指数2021微数据新的人工智能聊天机器人GPT聊天在网上疯传。作为测试，我们向Chat GPT询问了两个独立的主题——普惠金融中的性别差距与经济增长和发展之间的联系。我们对Chat GPT的全面回应印象深刻，该回应强调了改善经济指标可以缩小金融包容性性别差距。但是答案，当然，没有提供数据支持的证据——所以我们将注意力转向电子表格和STATA，看看数据必须说明什么。

虽然《2021年全球金融指数》强调，发展中经济体账户所有权的性别差距已从2000年开始缩小2017年至2021年的9至6个百分点在美国，不同地区的性别差距仍然很大，科特迪瓦等一些国家的性别差距正在加剧。为了理解为什么一些国家取得了进步，而另一些国家却停滞不前甚至倒退，我们探讨了宏观和微观经济背景是否会导致、推动或加剧性别差距。

下面的分析显示了四个因素-贫困(按人均GDP计算)，不平等，收入差距人类发展指标以及有限的连通性——可能会加剧账户所有权方面的性别差距。[注:本分析仅包括低收入和中等收入市场，仅旨在显示变量之间的趋势;该分析没有在变量之间建立统计上显著的相关性]

1.贫困

不出所料，较高的人均GDP水平与较低的账户拥有率性别差距相关。在收入中位数以上的国家，贫困与账户所有权性别差距之间的关联比收入中位数以下的国家更强。我们假设，在人均GDP较低的国家，女性对正式GDP的贡献不那么积极，因此与正式金融部门的融合程度也不高。

然而，这一趋势也有一些异常值。例如，在Türkiye，尽管人均收入高于其他中低收入国家，但账户拥有率的性别差距仍然很大。根据世界银行《2022年贫困与共享繁荣报告》在美国，2019冠状病毒病大流行导致该国大多数人群的就业率和劳动力参与率下降，其中女性的影响大于男性。这可能会进一步加剧该国在普惠金融方面的性别差距。

拥有一个帐户与使用一个帐户是不同的。帐户有时是在所有者不知情的情况下开立的，仅用于一次性使用，或者由于所有者的环境变化或帐户功能的变化而超过其效用。我们进一步进行了性别分析，看看经济指标是否会加剧账户使用方面的性别差距。我们观察到，在人均GDP较高的国家，拥有账户的女性倾向于以接近男性的比例使用账户。

2.不平等

我们使用基尼系数作为衡量收入不平等的指标(基尼系数越高，一个国家的收入不平等程度越高)。我们观察到，收入不平等程度越高的国家，账户所有权的性别差距也越大。根据亚洲开发银行，年轻，女性，在新冠肺炎大流行期间，印度尼西亚、马来西亚、菲律宾、泰国和越南的低技能工人遭受了失业的冲击。同样的,贫困与共享繁荣报告表明劳动力市场难以吸收埃及快速增长的劳动力，妇女和青年的就业率仍然特别低。这表明，在低收入群体中，女性的比例可能比男性更高，收入不平等与普惠金融方面性别差距之间的联系可以进一步探讨。

在账户拥有率和不平等趋势方面也存在一些异常值。例如，在科索沃，与其他中等收入国家相比，不平等(基尼系数)较低，但账户所有权方面的性别差距很大。这可能是因为科索沃的劳动力参与率存在显著的性别差异。根据劳动人口参与情况调查在美国，2020年男性的就业率为49%，女性为14%。这意味着参与正规经济的女性比男性少，这可以解释账户所有权的性别差距。[注意，我们强调了这一趋势，但当我们控制人均GDP时，我们没有发现账户所有权不平等和性别差距之间的相关性在统计上具有显著性]

3.人类发展

作为衡量人类发展水平的指标人类发展指数(HDI)包括教育、医疗保健和收入三个维度。我们发现，在人类发展指标上表现良好的国家，账户所有权方面的性别差距往往较小。这意味着账户所有权方面的性别差距可能是由收入以外的因素驱动的，也可能包括社会经济因素，如获得教育和医疗保健等基本服务的机会。然而，这里也有一些例外。例如，阿尔及利亚的人类发展指数值很高，但在账户所有权方面也存在很大的性别差距。阿尔及利亚和中东和北非地区的其他国家一样，在过去几年经历了经济疲软。没有银行账户的女性已经严重依赖现金(根据GPFI,大约2020年，阿尔及利亚有150万妇女进行或接受现金汇款由于经济状况疲弱，女性在金融包容性方面继续落后于男性。因此，虽然我们承认人类发展很重要，但我们不能假设人类发展指数高的国家在账户所有权方面的性别差距就一定较小。[注意，我们强调了这一趋势，但当我们控制人均GDP时，我们没有发现HDI和账户所有权性别差距之间的相关性在统计上具有显著性]

4.连接

互联网连接程度较高的国家在账户所有权方面的性别差距往往较小。印度是一个重要的异类，尽管印度的互联网接入人数较低，但由于政府在公共部门银行大规模开设账户的努力，印度的账户拥有量实现了性别平等。

那么，这对女性的金融包容性意味着什么呢?从上述趋势可以看出，性别差距的数据并没有反映出全球女性金融包容性的地区差异。CGAP先前预计到2030年，生活在低收入和中等收入国家的90%的人将拥有账户，86%的人将进行或接受数字支付，但仍将有3.3亿人没有银行账户。从历史趋势和我们上面看到的情况来看，我们认为可以肯定地说，预计仍没有银行账户的人群中，大多数将是女性——尤其是那些生活在贫困地区、面临收入不平等和基本服务有限双重打击的女性。

更复杂的是，在过去三年中，由于通货膨胀、粮食不安全、2019冠状病毒病大流行和乌克兰战争等全球现象，我们看到以人均国内生产总值增长、不平等和人类发展指标衡量的发展成果急剧逆转。按贫困与共享繁荣报告在全球范围内，较贫穷国家受到的影响比较富裕国家更大，大流行期间国家内部的不平等现象加剧。例如，在2019年至2020年期间，哥伦比亚和秘鲁底层40%人口的收入减少了约四分之一，他们的收入下降速度超过平均收缩速度。

在这种全球背景下，即使收入不平等和人类发展指标的差距持续存在或扩大，我们能否在普惠金融方面实现性别平等?我们能从这些异类国家中学到什么?在接下来的博客中，我们将进一步探讨女性金融包容性的净进展如何具有欺骗性。我们将分析的一些领域包括性别如何影响帐户所有权，以及帐户所有权的性别平等如何没有转化为帐户使用的相应平等。请继续关注!

在本博客中，普惠金融中的性别差距指的是男性和女性在账户所有权/使用方面的差异。