资助者如何促进互操作支付?

在最近的一次对话中，我在KfW的同事Irina Eichenauer就资方如何促进互操作支付进行了反思:“我们一直在支持一些市场的支付系统，并正在寻找将这些方法推向互操作前沿的方法。我们的经验使我们认识到，需要多少技术援助、协调和倡导工作，再加上长期的承诺，才能推动互操作性向前发展。促进互操作性不仅需要利益攸关方之间的协调，而且需要资助者之间的协调。”

Irina的评论与CGAP的经历产生了共鸣。CGAP长期倡导的互操作性,这是否有助于推进和维持普惠金融在适当的条件下。从历史上看，低收入用户使用的许多数字服务都是孤立运作的，用户只能在同一网络上与其他用户进行交易。这种情况正在慢慢改变。像菲律宾和印度这样的国家已经实现了包括银行和非银行的即时支付的互操作系统，更多的互操作服务将随时上线。COVID-19加速了新的互操作系统的采用，包括哥伦比亚的Transfiya系统。

然而，在许多国家，这些铁路要么还没有到位，要么在交易量方面还没有达到规模。更多国家没有取得成功的部分原因是，促进互操作性的过程是复杂的，而且经常存在争议。有效的互操作性需要在金融服务提供者之间的合作与竞争之间找到微妙的平衡。参与互操作系统的金融服务提供商需要合作来增长和改善整个市场，同时竞争扩大自己的市场份额。

这种“合作竞争”意味着成本和收入将发生变化。如果提供者确定参与互操作系统的成本超过了收益，他们就不太可能鼓励互操作事务，即使互操作是强制性的，并且在技术上是可行的。例如，当互操作性首先在肯尼亚的移动网络运营商中引入在美国，缺乏激励措施意味着主要供应商不倾向于积极推广这项服务。

推动有效的互操作性需要调整激励机制并将其转化为有一套程序、规则和技术标准-明确互操作交易应该如何发生的计划，并鼓励金融服务提供商积极参与通过该系统提高交易量。

市场动态，如规模、分销、产品多样化和竞争在每个国家都不一样，因此这些激励措施也会有所不同。在一个市场成功的过程在另一个市场可能就行不通了——反之亦然。

但经验表明，参与过程有助于确保成功。如果提供者参与制定规则，并受监管监督，那么他们更有可能朝着体系的目标而不是与之背道而驰。

为了促进互操作性，资助者应该支持这一参与过程，并帮助确保它考虑到低收入者的需求。投入时间了解市场动态的资助者非常适合帮助参与者有效地平衡合作与竞争。它们可以倡导市场参与者之间的互操作性，承担必要研究的成本，承担参与过程的成本，支持单个提供者发布、营销或改进利用互操作性的产品，或支持连接基础设施的开发。欧宝体育最新登录平台

CGAP刚刚发布了一份技术说明。”数字金融服务的互操作性:资助者新指南，以帮助资助者理解互操作性项目的利害关系是什么，以及他们如何帮助推动变革。我们鼓励您阅读说明并分享您的经验。