高技术，高接触:为印度农村带来正式贷款

在过去十年中，印度一直是发展数字公共基础设施以实现下一代普惠金融发展的领导者印度堆栈)．然而，尽管取得了重大进展，农村和低收入家庭的正式信贷仍然面临重大挑战。根据2021年全球金融指数在美国，45%的印度成年人报告有借贷行为;然而，只有三分之一的人是通过正式渠道获得的。从金融机构(FIs)的角度来看，由于偏远的地理位置和缺乏获取客户数据的渠道，要触及服务不足的农村人群仍然过于昂贵。因此，农村客户的借贷选择很少，而且往往是非正式的。

2022年初，CGAP，Sahamati，以及印度邮政支付银行(IPPB)决定合作创建一个解决方案，以确保印度的每个家庭都能获得正规的贷款产品。我们看到了一个机会，可以让IPPB的56,000多家农村代理网络向服务不足、已经拥有智能手机的农村客户提供各种金融机构的数字贷款。为此，我们将发挥杠杆作用账户聚合器(AAs)是印度堆栈的一部分，以实现连接客户、代理、贷方和客户数据持有者所需的系统集成。我们仍在开发这一解决方案，但如果成功，客户将受益于获得更广泛的贷款选择，订阅AA生态系统的数字贷款人将扩大市场，IPPB将为客户提供更多样化的服务，同时增强其农村代理网络的可行性。

根据客户研究和对行业专家的采访，拟议欧宝体育最新登录平台的解决方案将是一个自助贷款移动应用程序，由IPPB的农村邮政代理人协助使用，以确保消费者对产品的信任和无缝的申请流程。客户的旅程将完全无纸化，从申请到支付贷款只需不到10分钟。当我们准备启动试点时，我们想分享迄今为止在商业模式和应用程序设计过程中的经验教训。

确定模式——农户想要什么?

项目的第一步是评估目标客户的需求和假设解决方案满足这些需求的能力。为此，我们与MicroSave咨询公司(MSC)合作开展了一项调查，重点评估融资需求、正式融资的使用水平以及对代理和金融机构的态度。

调查结果突出表明，目前申请正式贷款的流程非常繁琐——可能需要长达15天的时间，需要大量的文书工作，在贷款被批准之前需要与贷款人进行多次互动。尽管如此，当涉及到借款时，客户信任正规金融机构，因为它们提供较低的利率、及时的贷款支付和银行员工的充分支持。

最后，参与者强烈倾向于在申请过程中提供帮助的贷款人90%的受访者表示，即使他们拥有智能手机，他们也需要帮助申请贷款．这些见解为我们选择模型(带有代理帮助的自助应用程序)提供了基础。

拟议中的应用程序降低了客户成本，主要是减少了获得金融机构通常需要的所有文书工作所需的时间，并允许客户货比三家选择借款选项。对于贷款人来说，它使贷款文件收集过程更快、更便宜，并且有了AAs的数据，他们应该能够提供更充分的贷款。该模型如下所述。

设计过程中的经验教训

经验1:高科技解决方案需要适应低科技客户的高触控辅助

许多金融机构已经提供数字贷款;然而，对于我们的目标客户——拥有智能手机的农村客户——来说，这个过程仍然很复杂，他们往往没有信心自己完成贷款申请。简单的用户体验与代理协助相结合可能是成功采用的关键。

当地应用程序开发公司Jocata与国际设计师合作视频确保应用程序的用户体验是一个简单、直观和可视化的解决方案，适用于低识字率/低数字识字率的受众。这将是一个主要基于图标的借贷之旅，没有小文本或复杂的披露，每个步骤的信息和完成申请流程所需的文件都是简单易懂的。CGAP、IPPB、Sahamati和几家贷款机构积极参与了设计过程，以确保所有的监管要求、产品描述和品牌都得到了考虑。

为了进一步确保客户完全理解和信任产品和应用过程，邮政代理将在Jocata的协助下接受培训。代理商将被授权在整个申请过程中回答客户的问题，并在申请处理后出现问题时提供有关追索渠道的信息，代理商将继续前进。

教训# 2:迄今为止，来自不同涉众的大量协调和承诺是项目成功的关键

设计一款优秀的应用只是这个过程的一部分。创新的后端架构(不同的合作伙伴可以无缝集成)一直是该项目的最大挑战之一。Jocata必须弄清楚如何通过AAs和开放API OCEN(开放信贷使能网络)将所有金融机构连接到应用程序。这需要来自主要利益相关者的重要协调、承诺和经济投资，以及冒险进入新领域的意愿。

对消费者保护的潜在影响欧宝手机版app

除了从设计过程中吸取的经验教训外，我们还确定了拟议模型对客户保护的重要影响。
含义1:以客户为中心的正式贷款市场可以增加产品透明度，并使客户能够做出更明智的决定。希望参与该生态系统的贷款机构必须始终如一地、比较一致地向客户提供关键产品条款和信息披露。

含义2:用户友好的应用程序与代理协助的结合可以减少欺诈和数据隐私风险，同时在整个过程中提供客户支持。自助服务应用程序将确保由客户提供数据并做出自己的决定。不过，代理可以在应用程序期间回答客户的问题，以产生信任。

从欺诈的角度来看，一些贷款机构向Sahamati报告说，由于金融机构直接通过AA系统验证客户数据，客户提供欺诈文件的风险已经消除。

含义3:由IPPB启用的集中式、不可知贷款人的应用程序可以降低代理产品转向的风险。如果经纪人要获得与贷款人或贷款金额无关的相同佣金，就应该消除他们引导客户选择特定产品或提供商的动机。

这个过程可以在其他地方复制吗?

向农村和低收入家庭提供纯数字、以客户为中心的贷款的旅程在印度非常特定(即印度堆栈、账户聚合器和OCEN);然而，这一背景下的一些经验教训也可以指导其他国家的努力。

政策制定者和监管机构应提供一项长期战略，以建立一体化的金融体系，并投资于可互操作的基础设施，使正规金融部门能够利用这些公共轨道进行创新。

供应商必须建立创新的伙伴关系，让每个利益相关者都发挥其竞争优势．印度的案例是一个尚未开发的正式贷款市场、尖端的金融基础设施和异常广泛的代理网络的完美例子。但是，没有单个涉众可以自己创建解决方案。

资助者可以在两个方面发挥关键作用。首先，通过连接利益相关者和促进讨论，设计可行和可持续的解决方案。第二，提供思想领导、研究和资源，而其他参与者没有动力这样做。欧宝体育最新登录平台

前方有什么?

向数百万家庭提供如此规模的正式小额信贷是前所未有的，这一试点将是首次尝试。到目前为止，该项目遇到了不少挑战，但我们对其为印度低收入客户增加金融账户价值的潜在影响感到兴奋。请继续关注试验结果!