帮助还是伤害?坦桑尼亚数字信贷的10个事实

数字信贷这是一种日益增长的现象，人们对快速获得信贷可以帮助贫困家庭感到兴奋和期待，特别是在面临紧急情况或其他金融需求时。CGAP在坦桑尼亚进行了一项新的全国代表性的电话调查，调查它是否辜负了这种宣传。我们采访了4500多名坦桑尼亚人，其中包括1132名数字信贷用户，以了解谁在使用数字信贷，它如何融入借款人的投资组合，以及正在出现哪些风险。我们的研究结果表明，虽然借款人使用数字信贷来满足日常需求，但很少有人会在紧急情况下求助于它。我们还发现，近三分之一的数字借款人在数字贷款上违约，超过一半的人逾期偿还贷款。

自2014年以来，随着M-Pawa的推出，坦桑尼亚已经可以使用数字信贷500万年订阅者。正如我们的研究结果所示，尽管数字信贷有可能为获得正规信贷机会有限的低收入人群带来好处，但它也有可能为他们带来好处携带潜在的风险这需要平衡和理解。更好地了解数字借款人和他们的贷款经历对于确定贷款至关重要监管机构和供应商应采取的措施利益最大化，风险最小化。

谁在使用数字信贷?

坦桑尼亚五分之一的手机用户申请了数字贷款。数字信贷市场由三家贷款机构主导:M-Pawa(48%的数字借款人使用过它)、Airtel Timiza(39%)和Tigo Nivushe (29%);由于许多借款人使用了不止一家数字贷款机构，数字还会增加到100%以上。

数字借款人多为年龄在26岁至45岁之间的男性。他们往往比没有使用过数字信贷的人受过更好的教育，但大多数人仍然只有初等教育。他们比一般人更有可能生活在城市地区。

数字借款人更有可能使用过银行和其他金融服务．他们拥有银行账户的可能性是典型坦桑尼亚成年人的三倍(44%对30%)。13%从银行贷款的可能性要高出11倍(分别为11%和11%)。1%）.

虽然大多数数字借款人都是个体户，但其他收入来源参差不齐。72%的人是个体经营者，而坦桑尼亚成年人的这一比例仅为15%。很大一部分数字借款人在某种程度上依赖于家庭、朋友或政府援助转移的收入(图中的“家属”)。然而，数字借款人也比平均水平更有可能是工薪阶层，这与高于平均水平的教育水平有关。这表明，数字信贷正在触及几个不同的群体:受过良好教育的工薪阶层，收入依赖他人的潜在不太富裕的群体，以及介于两者之间的群体。

如何使用数字信贷?

尽管大多数数字借款人是个体经营者，但只有三分之一的人将数字贷款用于商业目的．即使在自雇人群中，也只有不到40%的借款人报告使用数字贷款进行业务。数字贷款最常用于满足普通家庭需求和购买广播时间。只有9%的借款人报告说，他们将这些贷款用于医疗费用，包括紧急情况，不到1%的人将它们用于任何其他类型的紧急情况。数字信用比其他信用来源(非正式或正式)更常用的唯一用例是购买广播时间。

数字信贷主要是对现有贷款来源的补充。三分之二的数字借款人在获得数字信贷后并没有减少对其他贷款来源的使用，而三分之一的借款人则减少了。

数字信贷是借款人投资组合中经常使用的一部分。在调查期间，60%的数字借款人至少有一笔未偿还的数字贷款，67%的人在过去90天内申请了一笔贷款。这一活跃率远远高于31%典型的移动货币账户。

数字信贷的使用正在出现哪些风险?

逾期还款和违约现象普遍存在。近三分之一的数字借款人在数字贷款上违约，超过一半的人逾期还款。延迟还款和违约在各个领域惊人地一致。尽管临时工和依赖他人收入的人最有可能违约，但即使在有工作的借款人和受过高等教育的借款人中，也有四分之一的人违约。这只是承认违约的百分比，所以真实的数字可能更高。

低透明度意味着借款人可能不了解费用或还款要求．超过四分之一的数字借款人报告说，他们被收取了他们没有预料到的费用，他们没有完全了解与贷款相关的成本，或者贷款人意外地从他们的账户中提款。透明度差会产生后续影响，因为那些报告透明度差的人更有可能逾期偿还贷款或违约。

近10%的数字借款人报告称，他们已经减少了食品购买以偿还贷款。这一群体更有可能拖欠贷款(37%)，更有可能逾期还款(82%)。他们也更有可能同时平衡多笔贷款，这表明他们可能背负了过重的债务负担(尽管还需要进一步的研究来严格评估数字信贷对借款人金融投资组合的影响)。欧宝体育最新登录平台

虽然数字信贷可能会为许多借款人带来好处，当它用于家庭需求时可能会平滑消费，但它似乎并没有达到帮助家庭应对医疗费用、紧急情况或在收入紧张时支付学费的宣传效果。似乎至少有一部分人可能会受到不利影响，因为家庭在偿还债务的同时很难购买食物。聪明的规定例如，要求提高透明度以及适当性和需求评估规则，以及提供者采取主动措施，例如更好地确定借款人的还款能力以限制过度负债，这些措施在数字信贷市场的发展过程中，将大大有助于实现利益最大化和风险最小化。