数字金融在Côte d ' ivory的发展并非没有风险

得益于我们最近的CGAP研究，我们第一次准确地了解了Côte科特迪瓦数字金融服务(DFS)消费者风险的性质和规模。虽然DFS确实为科特迪瓦用户发挥了积极作用，并推动了金融普惠化，但我们也看到了重大消费者风险的出现，特别是与欺诈和透明度有关的风险，这需要数字金融生态系统中所有利益相关者采取一致行动来应对。透明度的缺乏也要求供应商做出改进，更好地向客户提供条款和条件。

数字金融服务带来了巨大的机遇，也带来了挑战

Côte d' ivvoire的金融包容性增长是由DFS推动的，特别是通过使用移动货币账户。根据全球金融指数2021在美国，只有21%的成年人在金融机构拥有账户，而40%的成年人拥有移动货币账户，高于2017年的34%和2014年的24%。DFS的增长使成年人的账户拥有率首次超过50%，帮助科特迪瓦人满足迫切的家庭需求或发展业务，同时比传统金融服务带来更大的使用便利。

在建立经济弹性的同时，DFS可以使客户面临多种类型的风险，正如我们的报告所强调的那样全球最新研究欧宝体育最新登录平台．为了更好地应对西非经济和货币联盟(WAEMU)日益增长的数字金融消费者风险，CGAP启动了一项旨在提高数字金融消费者风险的项目消费者保欧宝手机版app护实验室该组织推动了西非货币联盟区域的欧宝体育最新登录平台研究和能力建设活动。实验室的第一个活动始于Côte d’ivvoire，我们与Horus Development Finance和Observatoire de la Qualité des Services Financiers合作，就DFS用户面临的风险开展了两次全国电话调查。一项调查关注的是数字金融消费者整体风险，另一项调查关注的是数字信贷风险。以下是调查的主要结果第一次调查．

在科特迪瓦，我们了解到哪些人在使用DFS ?

尽管DFS的采用显著增长，但差距仍然存在。调查显示，DFS用户倾向于男性(56%)、城市(85%)和年轻人(72%年龄在18至40岁)。女性更有可能使用一到两个账户，而男性更有可能使用三到四个账户(男性为46%，女性为37%)。

科特迪瓦妇女在使用DFS方面面临更大的挑战。除了购买通话时间，女性使用DFS的频率低于男性。例如，85%的女性每月至少使用一次转账服务，而男性的这一比例为91%。数字信贷仍处于萌芽阶段，90%的女性和83%的男性从未使用过数字信贷。虽然75%的用户拥有智能手机，但82%的用户通过USSD渠道访问DFS，只有22%的用户通过DFS提供商的应用程序访问。事实上，五分之一的用户(其中大多数是女性)表示在导航DFS菜单时遇到困难或发现语法复杂。此外，16%的受访者在使用DFS时需要帮助，其中女性需要帮助的比例是男性的两倍。除了缺乏自主权限制了个人获得金融服务的整体渠道之外，依赖第三方的帮助还会使他们面临欺诈的风险。

关于消费者暴露于DFS风险，我们了解到了什么?

88%的DFS用户在过去一年中至少暴露在一次风险中，40%的用户在这个过程中损失了钱，要么是对欺诈信息的反应，要么是支付超出预期的费用，要么是交易过程中的故障。

欺诈

尽管提供商努力让客户意识到诈骗并进行反击，但这种风险仍然普遍存在。虽然女性报告收到的诈骗或欺诈性报价较少(25%的女性vs. 30%的男性)，但她们因诈骗而损失金钱的可能性略高(16%的女性vs. 12%的男性)，这突显出女性更容易受到诈骗企图的伤害。

缺乏透明度

报价和成本的透明度仍然是一个需要改进的领域。只有三分之一的DFS用户报告在进行交易前被告知服务的成本，五分之一的用户在理解产品或服务时遇到困难。此外，31%的人在没有收到收据的情况下进行交易或付款。

数据误用

虽然DFS用户通常不会报告与数据滥用有关的问题，但24%的受访者认为他们的数字交易并不完全安全，因此他们可能会损失金钱。此外，超过五分之一的客户认为提供商没有保护他们的数据安全，这表明消费者的信任问题可能会阻止数字金融使用的扩大。

补救机制不足

虽然有追索机制，并可通过各种渠道获得，但客户很少利用这些机制。只有三分之一的客户在遇到困难时联系了供应商，女性(27%)比男性(37%)更不可能联系客户服务。主要原因是客户不知道如何联系提供商(14%)或对提供商解决问题的能力缺乏信心(14%)。

网络停机时间

在Côte d’ivvoire，网络中断或网络强度差仍然很常见，61%的移动货币用户报告在过去12个月遇到了这个问题，导致交易困难。

代理

由于缺乏流动性和电子货币来取款或存款，客户在代理机构面临风险(过去12个月超过一半的受访者)。更令人惊讶的是，近一半的受访者(其中大多数是男性)报告说经纪人不尊重他们，一小部分客户表示更喜欢同性经纪人(21%的男性，只有12%的女性)。为了更好地理解这欧宝体育最新登录平台两个方面，还需要进一步的研究。

由于他们通常是客户，尤其是低收入群体的主要联系人，代理人在风险预防和问题解决支持方面也发挥着关键作用。我们发现代理在很多情况下会帮助客户。

这些结果要求主要利益攸关方采取行动。

随着Côte d'Ivoire寻求加速其数字化转型，这些风险应提醒所有利益攸关方需要采取协调一致的方法进行建设负责任的DFS生态系统．作为WAEMU实验室活动的一部分，我们正在使用这些数据来开发解决方案并启动对话与数字金融生态系统的主要参与者合作。会议还讨论了行为者之间的协商框架，以共同了解可持续粮食供应风险和缓解行动，以及更有力地考虑消费者的意见。能力建设的必要性也得到了强调，包括提高客户的数字素养。

我们希望引发不同国家之间的交叉学习和合作，以改善DFS消费者保护，塞内加尔已经开始了一项类似的调查，布基纳法索也即将开始另一项调查——敬请期待!欧宝手机版app

这篇文章也可以在法国在FinDev Gateway。