成长，非正式成长:金融服务中的性别差异

按性别分类的数据是创建普惠金融性别转型解决方案的第一步。尽管低收入国家的普惠金融数据集越来越多，但对女性和男性获得、使用和受益于金融服务的方式往往不同的详细分析——以及旨在实现此类分析的数据收集方法——仍然很少。长期追踪女性和男性财务行为差异的分析就更少了。

这种信息的缺乏可归因于多种因素，从认为缺乏价值到对按性别分列的数据收集费用昂贵的担忧。虽然精心设计的详尽数据收集工作确实可能是资源密集型的，但可能有办法挖掘现有数据集，为研究差距提供初步指导并促进研究。欧宝体育最新登录平台

建立在早期的分析在Findex数据方面，CGAP最近与Finmark Trust合作，对现有Finscope/FinAccess数据进行了性别分类分析。我们的目标是找出这些大规模数据集可以揭示人们在一生中如何使用金融服务的性别模式(如果有的话)。由于可用数据集的规模和金融系统的多样性，我们将分析重点放在肯尼亚和南非。以下是我们的发现。

无论收入或教育程度如何，女性不成比例地选择非正式金融服务

我们的分析从数量上证实了性别会影响人们对正式和非正式金融服务的偏好。在肯尼亚和南非，数据表明，无论收入和教育程度如何，女性对非正式服务的偏好是由“性别残余”驱动的。换句话说，即使把教育和收入考虑在内，女性也更喜欢非正式服务。

一些定性研究(如由佐尔曼和桑福德(2016)，约翰逊(2016)而且Oware (2020))有助于解释是什么导致了这种性别残留。这些因素包括机会的性别划分;在不同的背景下，生命各个阶段的优先事项和责任;非正规金融服务往往在妇女社会网络中发挥作用;事实上，非正式产品非常适合低价值、高频率的交易，这是女性交易模式的典型。

女性的相对不拘礼节只有在20岁出头时才会显现出来

女孩和男孩对正式账户的接受程度在青少年后期都迅速上升，但随后出现急剧差异。在肯尼亚，20岁出头的妇女接受正式信贷和储蓄服务的情况出现了一个拐点。特别是在正式储蓄方面，在青少年后期，收养率迅速上升，几乎没有性别差异。然而，在20岁出头的女性中，接受金融服务的比例开始趋于平稳，而男性则继续接受正式的金融服务。对于非正规金融服务，这一趋势正好相反。

肯尼亚获得正式和非正式储蓄和信贷的年龄曲线

我们在南非观察到类似的动态。在这两个国家，接受正规金融服务的女性似乎都是在相当早的时候就开始了。在20岁出头到30岁之间，女性开始选择非正式服务的比例高于男性，而正式服务的情况则相反。

数据分析揭示了性别行为的直接和复杂的驱动因素

在这两个国家，年轻男女的生活中发生了什么，似乎决定了他们终身接受正式服务还是非正式服务?现有的普惠金融数据暗示了可能是什么推动了这些模式。为了挖掘这些见解的数据，我们对两个数据集中包含的数十个变量进行了回归分析。我们想看看我们是否能发现随着年龄的增长，哪些因素与男性和女性的金融包容性模式有关。

在肯尼亚，我们观察了女性和男性在上述曲线拐点(即16至22岁和23至29岁)前后的行为差异。我们发现了几个与女性和男性采用正式储蓄有关的“通常可疑”因素。较高的收入水平，来自商业或就业的主要收入，以及银行或小额信贷机构的使用都与女性和/或男性的正式储蓄有关。

然而，更复杂的关联也出现了。例如，在16岁至22岁的女性中，临时工收入与正式储蓄有关。在同一年龄段的男性中，这与非正式储蓄有关。几种不同的家庭财务决策模式似乎促使16岁至22岁的女性进行非正式储蓄，而某些目标似乎不鼓励16岁至22岁的男性进行非正式储蓄。可能还有其他影响性别残差的因素，这些因素没有被本数据集中的变量捕捉到。

肯尼亚与储蓄相关的变量

在南非，数据趋势使我们研究了更大的年龄范围:16至24岁和25至59岁。在这方面，收入、就业和目标也影响了所有年龄组拥有正式储蓄、非正式储蓄或两者兼而有之的可能性。这种影响对妇女尤其明显。

其他有趣的模式也出现了。例如，在16岁至24岁的女性和男性中，失去亲密的人与不同类型的储蓄有关。同样，目前有银行存款的25岁至59岁女性更有可能使用正式储蓄，而此前有银行存款的同一年龄段女性更有可能使用非正式储蓄。数据没有告诉我们的是，后者是主动离开银行体系，因为他们更喜欢非正规服务，还是因为正规产品无法满足他们的需求。

南非与储蓄相关的变量

挖掘现有数据的局限性

要对我们发现的模式背后的原因进行更全面的调查，可能需要对其他数据集进行定量分析，包括普惠金融调查和纵向研究中通常没有涵盖的生活方式变量;欧宝体育最新登录平台定制的数据收集活动;或者更深入的基于语境现实的定性研究。欧宝体育最新登录平台这种分析可以用来回答这项研究引发的许多问题中的一些问题，从国家或区域层面开始，以捕捉重要的背景现实。欧宝体育最新登录平台这些问题包括:

• 女性如何生命阶段影响他们的经济赋权、决策权和对金融服务价值的感知?这些因素如何影响他们对正规金融服务和非正规金融服务的使用?
• 为什么女性获得正式储蓄和其他服务的比率在年轻时开始比男性高，但随后稳定在一个低得多的水平上?
• 老年人和年轻人之间的行为差异是否反映了永久的代际变化，还是随着年龄的增长，年轻人的行为开始与他们的前辈相似?
• 在正式和非正式金融服务的性别使用方面，互补性如何发挥作用?如何加强这种互补性?
• 正规储蓄产品的哪些特点或客户旅程的哪些方面使女性转向非正规储蓄?

现有的金融普惠数据集可能无法为这些问题提供完整的答案，但按性别分类的分析表明，数据中隐藏的线索比该行业尚未利用的线索还要多。