全球Findex:数字化在COVID-19促进普惠金融

最近，在全球经济中很难看到好消息，但在社会和经济发展的一个主要领域，我们有理由保持乐观:从全球穷人获得金融服务的机会增加来看，普惠金融正在稳步取得强劲进展。世界银行集团发布了新版全球Findex，它是衡量普惠金融的最重要的全球指标，记录了十年的进展。

自2017年收集上一次全球Findex指标以来，情况发生了很大变化。发展中经济体的平均账户拥有率上升了8个百分点，从63%上升到71%。值得注意的是，这种增长在几十个发展中经济体普遍存在，与2011年至2017年期间的趋势形成鲜明对比，当时大多数新增银行账户的成年人只生活在两个国家:中国和印度。

的全球Findex 2021包含对全球帐户所有权、使用和财务弹性的深入洞察。从数据中看到的两个趋势尤其值得探讨，因为它们已经产生了影响，而且它们指出了未来的机遇。它们是在2019冠状病毒病大流行背景下数字支付的增长，以及采用数字支付与使用其他金融服务之间的关系。

《2021年全球Findex》显示，在2019冠状病毒病大流行的背景下，数字支付的采用速度加快

在世界卫生组织宣布全球大流行后的几个月内，主要企业和多边机构开始记录大流行限制措施的方式加快数字化趋势这始于上世纪90年代末。早在2020年5月，全球管理咨询公司麦肯锡宣称“COVID-19的复苏将是数字化的。”更准确的说法是，疫情本身已经数字化，从某种意义上说互联网和移动电话的使用已经上升与此同时，感染率也在上升。

这在全球Findex关于发展中国家成年人首次使用数字支付的数据中，数字加速也很明显．与大流行相关的长时间封锁促使数百万男女改变了他们支付食品杂货或水电费的方式，从当面、基于现金的支付——在大流行的背景下，这种支付被视为不安全和不卫生——改为直接从账户进行数字支付(无论是直接转账、使用信用卡或借记卡，还是使用移动货币账户支付)。

例如，2021年，发展中经济体成年人直接从账户支付水电费的比例为18%(图2.1.12)，但其中超过三分之一的人是在COVID-19开始后首次这样做的。数字商户支付的使用也明显出现了类似的增长。不包括中国(超过80%的成年人高度采用数字技术并广泛使用支付宝和微信Pay等移动支付应用程序，这造成了一个具有误导性的平均值)，在发展中经济体中，使用数字商户支付的成年人比例为20%，其中40%(或8%的成年人)在COVID-19开始后首次进行了数字商户支付。

数字加速在不同的地区，甚至在不同的国家有不同的形式。在撒哈拉以南的非洲，最受欢迎的数字金融服务是移动货币账户，33%的成年人使用该账户进行支付。在拉丁美洲和加勒比地区，数字支付在2019冠状病毒病期间尤其激增，账户持有人更可能使用多种方式，包括借记卡和信用卡以及互联网或移动电话。

数字支付正在为更广泛地使用金融服务铺平道路

大流行期间使用移动货币账户和使用数字支付的增加也可以提供进入数字经济的途径，这反过来又会带来更多的经济机会。这包括利用创收活动、进入新市场、加入平台，或仅仅从农业或商业活动的重要信息(如市场价格波动的消息)中受益。

《全球Findex 2021》发现，在接受数字支付的发展中经济体中，近三分之二的成年人也使用他们的账户存储现金管理资金，约40%的人使用他们的账户储蓄，40%的人使用他们的账户借款。尽管数据不能建立因果关系，但这些发现表明，数字资金流入可以为更广泛地使用金融服务铺平道路。我们尤其看到，在一些国家，监管允许银行和移动货币提供商之间有更强的互操作性，或者监管为移动货币提供商提供了灵活性，可以负责任地提供额外服务。这些都是受欢迎的发展，因为进入交易账户是一个重要的开始，但还不足以使穷人完全有能力满足他们的日常财务和社会需求。这还需要获得诸如储蓄、信贷和保险等金融服务。

数字支付的趋势表明，有机会进一步提高普惠金融

尽管在大流行的推动下，采用数字支付的人数有所增加，但数亿成年人仍然接受现金支付——用于工资、政府转移支付和农产品销售。将此类现金支付转移到金融机构或移动货币账户是提高无银行账户人群金融包容性的有效方法:全球Findex发现，发展中经济体39%的成年人——或超过一半的金融机构(不包括移动货币)账户所有者——在金融机构开立了第一个账户(不包括移动货币)，专门从政府领取工资或紧急援助支付。

扩大商家和公用事业提供商对数字支付的接受程度，也有助于在已经拥有账户、但不愿使用的成年人中扩大日常账户的便捷使用:发展中经济体中有银行账户的16亿成年人仍然只选择用现金进行商户支付。

在实施利用这些机会的努力时，还必须着眼于消除妇女、穷人、年轻人和劳动力以外的人在账户所有权方面仍然存在的差距，所有这些人的账户所有权率仍然低于男性、富裕家庭、老年人和工薪阶层。脆弱和低收入国家同样落后于更稳定和更高收入的国家。

解决普惠金融方面的这些差距有可能产生积极影响，其形式包括减少贫困、增加消费以及增加教育、卫生和创收机会方面的支出。它还将有助于提高穷人的抵御力和财务状况。

在我们继续分析丰富的Findex新数据的同时，我们鼓励普惠金融领域的其他人士提炼出最优先采取有效行动的事项，并认识到需要建立更强大的公私伙伴关系。我们现在面临的挑战是，利用过去几年的强劲势头，最大限度地发挥普惠金融给贫困人口带来的好处，同时加倍努力，确保那些尚未开户的人能够获得金融服务、利用金融服务并从中受益。