关于秘鲁代理网络的五个教训

根据全球金融指数(Global Findex)的衡量，秘鲁的金融包容性还有很长的路要走——2011年，只有20%的成年人在正规金融机构拥有账户。但是代理网络的形式已经取得了巨大的进展。利用移动技术，代理网络使金融服务提供商能够利用现有的零售基础设施，在传统银行分支机构建设成本过高的地区迅速扩张。对于许多低收入客户来说，代理人带来了一整套金融服务，有时是他们与正规金融系统的主要(或唯一)互动。

秘鲁的代理网络自2005年成立以来迅速扩张，当时法规发生了变化，允许银行通过第三方代理提供金融服务。从那时起，全国各地的特工人数迅速增加，如今已超过38,000人。其他类型的支付网络也在蓬勃发展，通过与数千家夫妻店的类似代理安排，处理数以百万计的每月账单支付和通话时间交易。

CGAP最近完成了对秘鲁五个代理网络的研究由26,000多家代理商组成，每月交易2400万笔，以确定覆盖贫困和农村地区的关键成功因素。我们发现，网络设计的选择在很大程度上影响了他们在该国更偏远地区可行的运作能力。具体而言，这项研究可以为全球普惠金融工作提供五个经验教训。欧宝体育最新登录平台

• 代理网络管理员有很强的动机来聚合服务。通过其平台上的多个服务提供商提供交易，为网络管理人员带来了最小的额外成本，并极大地扩大了他们可以完成的潜在交易数量。
• “现金型”在线旅行社占网络总交易量的40-90%。这些交易对于维持网络的生存能力至关重要，因为它们是有利可图的，尽管它们对普惠金融的影响较低。
• 具有低成本结构的网络可以招募到更多交易量较小的代理，特别是在人口稀少的地区。我们在秘鲁观察到，整体成本结构较低的网络具有较高的代理密度(每个地方的可行代理数量)，这增加了它们与客户的距离。
• 未来的一个关键挑战是增加代理商可以提供的服务种类，同时保持低成本。这就增加了技术和电子服务的重要性。展望未来，可能会有更多的供应商提供电子服务，对更广泛交易的需求可能会增加。
• 共享代理可以带来有效的互操作性，而代理排他性则会对增长产生负面影响。与服务提供商建立排他性关系的代理网络有时会获得强大的竞争优势，但排他性会减少可以提供的交易数量。这最终降低了对客户的价值。代理可以有效地“互操作”——尽管在技术上并非如此——只需与多个提供商开立账户。然后，他们可以在一个平台上充当接收者，在另一个平台上充当发送者。虽然这增加了客户的便利性，但也鼓励了“场外”交易，最终对每个人来说效率都较低。

代理提供的服务范围、代理操作的复杂性和整个网络运行模型是网络管理员做出的关键选择，围绕一个方面的决策意味着在其他方面进行权衡。CGAP的研究着眼于这些设计决策如何影响覆盖贫困和人口稀少地区的整体能力。