Findex和G2P:大规模转移转化为包容性吗?

在发展中国家，政府正在大规模地将无银行账户纳入正式金融体系，主要是为了促进政府对个人(G2P)支付。根据最近公布的数据2021年Findex在美国，大约有8.65亿人开设了他们的第一个账户，接受政府的资金，其中约一半是女性。虽然政府发放多种类型的款项，包括公共部门工资和养老金，但Findex衡量的转移支付类型(教育或医疗费用、失业救济金、补贴或任何类型的社会福利)都过多地针对最贫穷的40%人口，并提出了一个问题，所有这些有资金流入的账户是否都属于普惠金融?

如果像Findex所说的那样，普惠金融的目标是“让账户所有者从使用账户进行数字支付、储蓄和适当信贷中受益，因为这种用途提供了一系列积极的好处，远远超出了便利”，事情似乎正在朝着正确的方向发展，但这些账户支付以外的广泛使用还没有发生。

绿芽

高达五分之一的Findex受访者表示，他们个人在过去一年收到了政府转移支付，比2017年增加了5个百分点，这无疑受到了COVID-19紧急救济付款的严重影响。这一全球平均水平虽然意义重大，但却掩盖了一些有趣的地区差异，比如北美的30%、撒哈拉以南非洲的8%和南亚的12%。对于普惠金融来说，重要的是，在上一次Findex报告期内，发展中国家67%的资金转移转入了某种类型的账户。

值得强调的是，这些人中的大多数现在都与政府保持着持续的财务关系，因为许多付款(尽管是一次性的COVID-19救济付款)是反复出现的，每月、每季度或每两年都会有资金流入账户。定期注入流动性具有重要意义，因为它鼓励参与，使人们更加熟悉金融服务，并为进一步深化金融提供了可能性。

不幸的是，Findex不允许我们将政府转移支付与养老金支付分开。然而，报告确实报告称，许多收到政府转移支付或养老金账户的成年人也会支付，但存储、储蓄或借款的比例较小。

在发展中国家，13%的成年人在过去一年中收到了政府转移支付或养老金。在这些付款接受者中，70%的人还从他们的账户进行了数字支付，包括;

• 50%的人使用数字商户支付;
• 40%的人使用手机或互联网支付账单;
• 32%的人用账户支付水电费;而且
• 22%的人通过账户发送国内汇款。

在同一时期收到政府转移支付或养老金的人中，约有一半人还用他们的账户存钱。大约三分之一的政府转移支付或养老金领取者正式存钱，三分之一的人正式借钱。

这一切都非常令人鼓舞，表明政府补贴可以让受惠者走上更稳健的财务生活之路，并最终带来更深层次的普惠金融前景。正如我们上文所述，这种乐观情绪必须受到这样一个事实的影响:与领取政府养老金的人相比，2021年的Findex数字可能夸大了G2P受益人使用金融服务的广度。

未开发的潜力

糟糕的金融产品、缺乏金融教育以及持续存在的实物现金转移，意味着将账户所有权发展为普惠金融的很大一部分潜力仍未实现。《2021年Findex》提出了未来需要重点关注的一些领域:

1. 政府转移支付的受惠者(绝大多数是穷人和财务经验不足的人)如果不了解如何以一种优化利益和避免欺诈、过度负债和隐藏费用等消费者保护风险的方式使用金融服务，可能就无法从账户所有权中受益。欧宝手机版app引人注目的是，大约三分之二没有银行账户的成年人表示，如果他们在金融机构开了一个账户(不包括移动钱包)，他们在没有帮助的情况下无法使用它。
2. 在接受政府转移支付的人中，12%的人仍然以实物现金的形式接受。将这些支付转移到金融机构或移动货币账户，可能会为普惠金融创造一个切入点。
3. 接受政府转移支付的人普遍抱怨，支付产品的用户体验很差，通常很难使用，接受者经常在银行代理处排长队，当他们在支付方面遇到问题或问题时，很难得到帮助。

最后，政府转移支付之所以重要，不仅因为它们推动了金融包容性，而且在未来几年，转移支付金额似乎肯定会激增。气候变化和不平等可能是两个新的驱动因素。首先,气候。传统上政府转移支付的目标群体，如穷人和弱势群体，也往往是最容易受到气候风险影响的群体。随着这些人口努力适应或重新安置，转移可能会越来越多地流向他们。随着全民基本收入(UBI)等曾经异想天开的想法进入主流，作为一种提升社会落后群体的手段，不平等也可能推动转移量。让我们看看他们是否会出现，Findex 2024能否证明我是对的。