普惠金融，建设包容、绿色、更有韧性的世界

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今天，当我执掌CGAP时，我想就CGAP今后几年的战略优先事项展开对话。在这篇博客中，我将概述我所认为的与全球普惠金融相关的主要挑战和机遇。在后续的博客中，我将讨论一些可用的途径——以及应对这些挑战所需的改革——以及CGAP可以发挥的作用。

我希望这些帖子能引发对话，帮助确定CGAP未来五年的战略。请在下面的评论中分享你的想法。

2008年，当我拜访印度一家小额信贷机构的客户时，我第一次感受到对更具普惠性的金融服务的迫切需求。在那次访问中，我意识到获得小额贷款对印度的贫困家庭产生了多大的影响。

不久之后，我目睹了普惠金融在其他地区减少贫困方面的力量。在全球金融危机期间，我亲眼目睹了信贷担保为遭受重创的加勒比地区小企业带来的宽慰。我还看到了农作物保险如何为应对气候事件对家庭收入的影响提供了必要的缓冲。这些经历以及其他许多经历让我坚信:普惠金融是全球可持续发展的重要组成部分。

在遭受包括2019冠状病毒病在内的毁灭性挑战的世界，我认为，当前全球发展界的首要任务是帮助重建一个包容、绿色和更有韧性的世界。普惠金融是解决方案不可或缺的一部分。

普惠金融有助于建设一个包容的世界，因为它为穷人提供了增强自身能力、利用机会和投资未来的手段。金融普惠对增强妇女权能尤为重要。例如，借贷通常是进入劳动力市场并在家庭之外发挥作用的关键。证据还表明，由妇女挣钱或管理钱财时，能更好地用于家庭，儿童受益更多。

普惠金融也有助于建立一个这样的世界更有弹性因为它为穷人和弱势群体提供了保护自己免受冲击的手段。它有助于建设一个更加绿色的世界，因为它使穷人能够减轻、过渡和适应气候变化的影响。

因此，普惠金融必须成为全球应对2019冠状病毒病和我们这个时代许多其他关键挑战的一部分。如果说这次大流行教会了我们什么的话，那就是，除非我们所有人都安全，否则没有人能够可靠地安全。

然而，要在当前背景下显著改善普惠金融，我们需要做四件事:

1.缩小普惠金融差距，包括性别差距

尽管过去十年在扩大融资渠道方面取得了所有进展，特别是通过数字金融服务(DFS)的快速发展，但据估计，全球仍有17亿成年人(大约每三个成年人中就有一个)没有基本交易账户。在最不发达国家，65%的成年人没有基本交易账户。在所有没有银行账户的成年人中，大约56%是女性，其中一半来自最贫穷的40%家庭。在区域一级，中东、南亚和非洲仍然远远落后。在各大洲，低收入国家通常都落后于中等收入和高收入国家。

受脆弱性、冲突和暴力影响的国家则更加落后:非脆弱国家的正式账户拥有率是脆弱国家的两倍(分别为69%和31%)。在不同人群中，女性在获得银行账户方面落后男性约9个百分点。生活在农村地区的人、在非正规部门和农业部门工作的人、青年、移民和难民在经济上也更容易被排除在外。

2.扩大能够真正帮助人们改善生活的金融服务

穷人获得金融服务的途径往往仅限于基本(并且日益数字化)交易账户。这已经是向前迈出的一大步:这些账户使汇款和社会支付变得更便宜、更高效。但这还不够。今天，CGAP和其他组织主要关注的不仅是扩大账户使用权，还包括确保金融工具能够切实帮助穷人改善生活。为了抓住未来的机遇并增强抵御能力，贫困人口还需要获得适合其需要的信贷、储蓄和保险。

尽管数字金融服务在这里也有巨大的潜力，但在不同地区、行业和人群之间仍然存在巨大的差距。例如，全球只有大约20%的成年人能够获得信贷，而在脆弱国家，这一比例仅为8%。同样，在最不发达国家，只有20%的成年人通过正规金融机构储蓄。

3.更好地理解普惠金融和绿色金融之间的相互作用

低收入社区受气候相关灾害和气候变化造成的环境影响影响最大。他们将需要各种金融服务来缓解、过渡和适应。其中可能包括储蓄和汇款服务(例如，在干旱或作物产量低期间促进消费)、小额贷款(例如，购买绿色资产、资金返还和投资于气候智能型农业)和保险(例如，防止气候变化造成的产量波动)。然而，穷人还不能轻易获得必要的金融产品。商业模式需要调整，而这需要数据、资源和创新。绿色金融部门的全球努力可以在这方面帮助穷人，为绿色金融解决方案提供更多融资。但是，如果这些努力主要集中在大规模的气候项目上，可能会进一步把穷人排除在外。政策和监管框架也必须是有益的。

4.支持数字金融业务安全发展

这些服务为加速普惠金融提供了独特的机会。全球有超过8.5亿个注册移动钱包账户，分布在90个国家，每天交易额达13亿美元。在撒哈拉以南非洲地区，21%的成年人拥有移动货币账户，是全球移动货币的领导者。但障碍和风险需要解决。由于超过一半的发展中国家仍然没有数字连接，或无法从正在进行的数字转型中获益，连接差距仍然很大。法律、监管、体制、操作、数据限制和资金问题可能阻碍这些服务的发展及其造福穷人的能力。数字金融服务也会产生风险，包括与数据相关的风险(网络安全、数据隐私、数据缺口)、与消费者相关的风险(过度负债、移动应用程序欺诈、SIM卡互换欺诈、社交媒体骗局)、与金融中介相关的风险(流动性、偿付能力、竞争)，以及与洗钱和恐怖主义融资相关的问题。当数字服务中介机构变得庞大，且金融体系中存在各种形式的相互联系时，就可能出现系统性风险。

全球议程

实施这四个战略重点将需要进一步的研究和证据。欧宝体育最新登录平台政府、发展伙伴和私人行为者都需要知道哪些是有效的、需要扩大的，哪些是无效的、需要纠正的。公私对话对于确保精心设计的政策和监管框架在可行的情况下促进私营部门解决方案至关重要。

建设一个更绿色、更有韧性、更包容的世界，为实现全民共享的持久经济进步、实现强劲复苏、恢复实现可持续发展目标的势头提供了前进道路(西班牙)。它完全符合我们在CGAP会议上提出的愿景，即让世界上的贫困人口，特别是贫困妇女，能够通过金融服务抓住机会，过上更好的生活，并增强抵御力。

CGAP独特的价值主张在满足对证据、模型、对话和解决方案的迫切需求方面发挥了作用，特别是在为全球和国家层面的政策和监管议程提供信息、确定和扩大成功的实施模式以及推动创新前沿方面。