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金融普惠友好型G2P:对利益相关者的建议

在最近的COVID-19大流行期间,政府对个人支付计划(G2P)的扩大得到了前所未有的响应,因为各国采取了新的方式迅速向其公民转移资金。世界银行估计大约有7.6亿人自2019冠状病毒病(COVID-19)大流行开始以来,收到过G2P数字支付吗平均而言,数字支付程序比依赖现金的支付程序更快。G2P计划一般针对穷人和边缘化群体——这些群体往往也在经济上被排除在外。例如,在巴西,结束7000万人口开设了数字储蓄账户,以便在大流行期间通过辅助应急程序.据估计,这些受益人中有40%(约2800万巴西人)在大流行前没有账户。

虽然这些收益是显著的,但不太清楚的是,改善获取是否会带来长期持续使用所带来的潜在收益增加。对于普惠金融社区的许多人来说,投资政府现金转移数字化的主要动机之一是,G2P有望成为数百万被金融排斥的个人持续使用的切入点,以及一个可以在农村地区和低收入人群中更广泛地提供更多金融服务的用例。

在很多情况下,这些新账户潜伏除了转账后偶尔会套现。例如,在菲律宾,只有在接受调查的COVID-19紧急补贴接受者中,占6%除了套现之外,只有16%的人甚至知道有人为他们创建了一个金融账户。另一方面,在巴西收到的价值中有75%被数字化使用,只有25%被兑现在辅助应急计划中这个项目有明确的努力增加资金的数字化使用其中包括限制付款后立即提现,规定一段时间内资金只能用于数字转账和支付。

在2019冠状病毒病(COVID-19)大流行期间进行的大规模G2P转移实验,其中一些实验提高了数字账户的使用率,共同证明了我们所说的“金融普惠(FI)友好型”G2P的重要性。也就是说,有意的架构和实现寻求支持主动数字金融服务(DFS)的使用,而不仅仅是初始付款。我们的工作石灰石分析公司最近的报告深入研究fi友好型G2P。它表明,要使对金融机构友好的数字化工作,政府计划和金融服务提供商之间必须保持一致,并为收件人提供充分和持续的支持。除非从一开始就将普惠金融目标纳入计划设计中,否则在以后将其纳入可能具有挑战性。对于许多针对女性接受者的项目来说尤其如此,她们在数字普惠金融方面通常面临更多障碍比如手机使用受限这有助于加入G2P计划,以及支付的数字收据。

不出所料,fi友好型编程的成本可能高于最便宜的数字化路径,特别是在金融生态系统仍在成熟和扩张的市场中。一个常见的成本是入职培训学员有效地进入新账户。对提供者来说,为偏远和农村地区的项目参与者提供金融服务的成本也很高,他们可能需要设立新的接入点或特别的套现活动。正如菲律宾的例子所表明的那样,经常需要进行沟通,以确保转账的接收者了解其账户的各种特征。

因此,评估项目成功的指标必须从更高的支付准确性和更低的交易成本扩展到包括使用情况。由于项目成本和时间的影响,这将需要普惠金融社区的思想领袖和发展伙伴进行一些强有力的宣传,并在需要时愿意投资于生态系统建设。它还需要更多利益相关者的参与和协调,从不同的政府部门到支付服务提供商。

我们的报告为各种利益相关者提供了详细的建议,我们将其中一些建议包括在下面:

1)将审计策略与普惠金融目标相结合

在一些市场,审计要求限制了哪种类型的账户可以收到G2P付款。虽然这些政策有优点,但从金融普惠的角度来看,它们阻碍了账户的使用,并侵蚀了对数字维护资金的信任。在这种情况下肯尼亚的Inua Jami项目在美国,这些要求也排除了移动支付提供商的参与,这些提供商在低收入用户中拥有最大的影响力。这些政策需要从有利于国际金融机构的角度重新审视,以找到平衡审计合规与深化普惠金融的好处的方法。

2)扩大可参与G2P的受监管金融服务提供商(fsp)的类型

在许多市场,银行仍然是G2P的唯一提供者。尽管存在其他类型的金融服务提供商,他们已经大规模地服务于低收入客户。为G2P转移选择金融服务提供商也可以高度政治化,并受到强大的行业协会的影响,而不是考虑什么对受益人是最好的。

印尼的包容性实验电子钱包供应商在2019冠状病毒病大流行期间,Kartu Prakerja G2P计划的发展证明了将参与者选择扩大到其他类型提供商的力量。约87%的受访者选择电子钱包进行转账,原因包括:电子钱包更容易通过智能手机使用(47%),银行太远(22%),开设电子钱包账户不需要首次存款(10%)。在哥伦比亚西班牙国有银行西班牙机会银行(Banco de las Oportunidades)利用与信用信息登记处达成的数据共享协议,来确定目标家庭中是否有有账户的成员。全国所有银行都向这个登记处报到。通过这项工作,他们能够确定超过三分之一的目标家庭的账户,可以向其付款。对于其余家庭,与金融服务提供商合作部署了一项战略,通过远程登录打开移动钱包。这些实验表明了扩大金融服务提供商范围的潜在好处,尤其是对服务不足的人群而言。

3)将fsp的采购与受益人的需求和令人信服的商业案例相结合

CGAP之前的帖子强调了这一点受益人的选择应该是任何解决方案的关键部分,尤其是在驾驶方面女性金融包容性.然而,在金融生态系统仍在发展的市场中,选择需要伴随着(甚至是在选择之前)对分销网络的投资,吸引新客户,并提供足够的客户支持。然而,这种情况并不经常发生。我们的研欧宝体育最新登录平台究表明G2P计划通常期望银行免费提供这项服务;在许多国家,如孟加拉国在美国,历史上是上市银行的G2P支付是其职责的一部分。在印度,金融服务提供商会得到一个名义委员会-例如,转让540印度卢比需要8印度卢比-这比许多情况下的实际成本要低(在肯尼亚平均佣金为3.5%,但在最偏远的地区更高)。

当G2P计划未能充分补偿金融服务提供商时,就存在提供有限或较差服务的风险,特别是对需要大量支持的客户而言。采购战略需要承认为新的DFS用户提供服务的实际成本,并支持金融服务提供商提供足够的服务。随着时间的推移,随着参与者演变为精明的DFS用户,分销网络更加强大,佣金可以向下调整,但在早期,佣金是农村接入和用户支持的重要驱动因素。

G2P为普惠金融提供了一个重要门户,特别是在2019冠状病毒病大流行期间,它为人们提供了救生付款和他们的第一个金融账户。普惠金融社区可以利用这一势头,加快推进有利于金融机构的项目和政策。目前的机会尤其成熟,因为各国再次扩大了社会保障项目帮助低收入人群应对因通货膨胀率飙升而不断上涨的食品、住房和能源成本。通过G2P和普惠金融社区之间更多的参与和协调,我们可以努力确保对金融机构友好的方法成为任何G2P数字化计划的常态,而不是例外。

标签:分布支付

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