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俄罗斯支付系统的普惠金融与创新

近年来,俄罗斯的支付行业一直走在创新的前沿。2007年,当我和CGAP的同事们第一次访问这个国家时,支付领域的主要创新是无人支付终端(只提供现金兑换服务)和基于网络的电子货币运营商(查看2008年的诊断报告,更新于2010年),前者的存在是非常明显的(至少在莫斯科),而后者只是在互联网的虚拟现实中运行,没有有利的法律环境(其中一个必须追溯到1929年的俄罗斯法令作为其运行的法律基础)。

俄罗斯现金终端机 俄罗斯现金终端机

图片来源:Stefan Staschen

自那以后,情况发生了很大变化。当我2012年回来的时候,终端的数量几乎增长了两倍(据一些人估计,现在有30万台)。虽然这些终端机和代理网点为数不多的以收银员为基础的服务在提供基本的现金兑换服务方面仍发挥着重要作用,但注意力的焦点已转移到其他地方。最重要的创新来自于新的产品和渠道,打破了电子货币的虚拟世界和基于卡片的服务的实体世界之间的壁垒。例如:

  • 电子货币运营商已经将他们的电子钱包与塑料卡连接起来,这样它们也可以在现实世界中用于在商家支付或在自动取款机上交易;
  • 像QIWI这样以其广泛的终端网络而闻名的公司已经推出了自己的电子钱包;
  • 移动网络运营商已经开始与汇款运营商合作,现在也提供从移动钱包直接发送的国内(大部分)和国际(至少在一种情况下)汇款。与此同时,他们还与银行合作,提供非接触式塑料卡和虚拟预付卡。

希望这些和类似的发展最终将导致一个易于访问和可互操作的支付系统,它结合了各种渠道的优势。这还有很长的路要走,从许多用户仍然使用自动取款机取钱,只把钱存入他们旁边的现金终端(如上图)的例子就可以看出。

与2007年的另一个主要区别是,随着2011年《国家支付系统法》(直到2012年底才全面实施)的出台,法律环境发生了根本性的变化。这部法律不仅承认了提供汇款服务的各种类型的运营商(包括那些涉及蓬勃发展的国际汇款业务的运营商),而且首次定义了专门的电子货币运营商,并为在手机上提供金融服务的移动网络运营商提供了一个法律框架。现在判断这项法律对该行业的影响还为时过早,但已经明确的是,俄罗斯中央银行通过将所有转账运营商和电子货币运营商纳入其监管范围,大幅扩大了其监管范围。

这一切对普惠金融意味着什么?支付领域的创新无疑为用户带来了重要的好处,其形式是低佣金和高效、容易获得的服务,即使是在更偏远、人口稀少的地区。但是,我们东西伯利亚偏远社区的“老奶奶”真的能从中受益吗?正如我的同事奥尔加·托米洛娃在早期博客在美国,正规金融服务的覆盖范围仍存在很大差距。关于这些新产品和渠道的客欧宝体育最新登录平台户采用问题的研究很少。有一些证据(在报告中有更详细的提及)表明,就电子货币而言,典型的客户往往是年轻、男性、高级互联网用户,或者是学生或专业人士。我们的头巾当然不属于上述任何一类。

评估支付部门创新对普惠金融可能产生的影响的另一种方法是观察支付的构成。虽然代理(终端和基于收银员的服务)仍然主要用于移动充值和其他通信服务的支付,但这类支付的份额一直在下降(从2011年的95%下降到2012年的86%)。与此同时,在代理机构进行的其他具有更高普惠金融潜力的交易数量,如存入个人银行账户、偿还贷款和个人间转账等,一直在强劲增长。希望这一趋势能够持续下去,并最终为我们的西伯利亚头巾带来更有吸引力的价值主张。

有关俄罗斯普惠金融的更多信息,请参见CGAP2013年园林绿化报告

作者是CGAP的政府和政策咨询顾问。

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