探索农村妇女民生金融创新服务

农村妇女高度参与农业，并在粮食系统中发挥关键作用。然而，他们是不成比例的穷人，金融服务不足，而且很少有金融服务是为满足他们的特定需求和愿望而设计的。为此，CGAP正在探索金融服务创新，以帮助拥有农村和农业生计的妇女增加收入和增强抵御力。我们最初的研究指出了两个欧宝体育最新登录平台领域，我们认为改善财务解决方案的潜力很大:增加女性的收入回归劳动而且进入市场．

提高妇女劳动报酬

女性农民的生产力面临着独特的限制，包括对时间的竞争需求以及对资源的不平等获取，而且一直如此效率低比男性农民多。世界银行和ONE Campaign在撒哈拉以南非洲地区的欧宝体育最新登录平台研究发现，男性管理的地块是有效的23 - 66%在相似的环境下，比女性管理的地块更多产。妇女获得土地、劳动力和肥料等投入的途径有限，造成了这一差距，但仅获得这些资源是不够的。更关键的是妇女在多大程度上受益于获得资源(即她们对这些投入的回报)。哪一种投入是农业生产率性别差距的最大驱动因素?劳动。

女性雇佣的劳动力。考虑到女性农民的诸多责任和有限的时间，她们获得雇佣劳动力非常重要，尤其是在种植和收获等关键生产环节。但雇佣外部劳动力对女性来说是一项挑战．她们往往手头没有现金支付工人工资，面临着不鼓励她们雇佣男性的社会规范，而且从她们雇佣的工人那里得到的回报比男性农民要低。缺乏稳定、高质量的劳动力降低了农村妇女的生产力和收入。

例如，在Côte d 'Ivoire，有限的时间和缺乏劳动力意味着种植棉花的妇女往往无法在棉花产量最高的时候收获全部作物。这降低了他们所能收获的东西的质量和价格10％每公斤。量身定制的金融服务可以帮助女性获得所需的现金、储蓄和信贷，从而更容易地雇佣和支付工人，特别是如果女性结合非财政支持比如可以帮助女性农民和雇佣劳动力建立联系的中介。

妇女节省的劳动。获得和使用拖拉机、太阳能水泵、缝纫机和家用电器等节省劳动力的资产是可以的为女性节省时间和燃料增加创收机会，减少健康风险和收获后损失。在乌干达，用沼气池做饭(将粪便和废物转化为清洁燃料来源)节省了大量的时间与使用薪材相比。后者需要1.5小时的木材收集，1小时的水收集和6小时的烹饪。获得生产性资产对于节省时间和提高生产率同样重要。联合国粮农组织估计，当妇女有平等的机会获得生产性资产时，家庭产量就会增加20 - 30%．

CGAP已经探讨了资产融资创新这增加了人们使用这些工具的机会。创新的商业模式、通过村庄代理开展的推广活动以及量身定制的金融解决方案(包括代金券和现金赠款、租赁、分期付款和信贷)也有助于改善农村妇女获得这些资产的机会和回报。

妇女提供的劳动。一般来说，在低收入国家，女性在农场和食品加工商从事大部分非专业化、劳动密集型的工作收入只有男性的一半按计件工资工作。妇女还提供大量的无偿劳动，在她们家庭的田地和企业工作，运送水和燃料，为家庭准备食物，照顾儿童、病人和老人。

作为体面工作更广泛举措的一部分，数字工资支付可以帮助妇女增强赚钱能力和财务自主权，与金融服务提供商建立关系，并开放获得其他服务的渠道。在Côte d ' ivory，一家腰果加工厂的工人选择将部分工资以现金形式收取，部分存入直接存款承诺储蓄账户，从而提高了生产率和收入10％．

增加妇女进入市场的机会

要使生产力的提高转化为收入的增加，农场和其他企业必须接触到买家并进行销售。但是女性经常被排除在市场活动之外以及他们家庭的农业收入;许多人更喜欢在其他农场工作，因为在那里他们可能对自己的收入有更多的控制。要使妇女成功地参与市场，她们(而不是男性家庭成员)必须能够就何时、如何以及与谁进行交易以及随后的收益或亏损做出独立、知情的决定。使妇女能够连接到本地和数字市场并在其中进行交易的金融服务对于提高妇女的劳动和投资回报至关重要。

当地市场。许多农村妇女的时间和流动性有限，缺乏直接进入平台市场的数字工具和流畅性。因此，当地市场是它们生产的重要渠道。约70％非洲11个城市的低收入家庭的大部分食物都是从非正式的日常食品市场或街头小贩那里购买的，而妇女是这两个市场的主要卖家。

金融服务在农村妇女如何参与当地市场方面发挥着重要作用。量身定制的储蓄和信贷解决方案可以帮助妇女使用家附近的冷却中心和收获后储存设施，减轻立即销售的压力，并为她们提供自己做出销售决定的空间。数字支付可以促进交易，并降低在市场日携带现金的风险。随着时间的推移，当地市场也可以成为供应商建立数字创新意识和女性员工意识的好地方。

数字平台上的市场。为农业设计的数字平台可以帮助妇女与新的买家和更活跃的市场建立联系。她们还可以帮助妇女购买农业用品和投入物，获得生产信息和支持，雇佣运输公司，并获得一系列金融服务。亚博科技平台为小规模种植者提供了巨大的机会，但要求拥有手机、上网和一定程度的数字流畅性，而许多女性都不具备这些条件。女人只是25％撒哈拉以南非洲地区亚博科技平台注册用户的比例。

数字平台需要从一开始就根据女性的需求和愿望量身定制金融和非金融服务，而不是“等到我们达到规模后”。同样重要的是，探索值得信赖的社区领导人、服务提供商和当地市场如何利用农村妇女的数字平台，帮助她们跨越数字鸿沟。

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这甲板综合了CGAP关于农村和农业生计中欧宝体育最新登录平台妇女面临的制约因素(WIRAL)的研究和见解，以及服务提供者和资助者为她们的生活和生计增加价值的机会。在接下来的几年里，作为一个在普惠金融和民生方面做出更广泛的努力，CGAP将与合作伙伴一起设计和测试金融解决方案，以应对农村地区的复杂性和活力。开展有利于改善农村妇女生活和生计的金融服务设计和服务创新试点。