博客

数字金融中消费者风险的演变性质和规模

早在1994年,俄罗斯的庞氏骗局“MMM”崩溃,夺走了数百万投资者的积蓄。该计划通过发行股份公司股票欺骗投资者,这些股票通过激进的电视广告宣传,以普通人物的形象吸引公众。

手机用户扫描指纹
图片来源:Saiyna Bashir,来自通信促进发展有限公司。

但在一个展示了消费者风险在数字时代的性质和规模如何演变的案例中,MMM重新出现了并在发展中国家推出了新的基于加密货币的计划,包括哥伦比亚、印度、肯尼亚、尼日利亚、菲律宾和南非。MMM自称是一个“互助网络”,就像许多人在这些国家熟悉的非正式储蓄组织一样,它鼓励人们用比特币捐款,宣扬这种加密货币独立于政府和银行(许多发展中国家不信任政府和银行)。当然,加密货币交易让尼日利亚等国更难控制该公司,这些国家曾试图关闭MMM。

MMM并非个例,基于数字金融服务(DFS)的欺诈事件在全球范围内呈上升趋势。CGAP的最新研究欧宝体育最新登录平台概述了数十种应该引起政策制定者注意的威胁。

数字金融中新的消费者风险正在出现,特别是围绕数据滥用和欺诈的风险Twitter的标志

2015年,CGAP强调七个DFS消费者风险面对移动支付用户。从那时起,新的数字产品和交付渠道出现了,并改变了消费者的风险敞口,特别是对缺乏经验和脆弱的DFS用户。此外,COVID-19加速了DFS的采用——在某些情况下,行为方没有考虑消费者风险影响。而一些报道都提到了新的数字金融产品和交付渠道带来的风险,但我们不知道在全球层面上对DFS消费者风险的变化性质和规模进行了任何综合分析。在此背景下,CGAP启动了一项全球研究,以了解自2015年以来DFS消费者风险的演变性质和规模。

基于对文献的回顾和与70多位全球、地区和国家专家的讨论,我们确定了超过60种消费者风险,其中一些在过去几年的规模明显增加。最值得注意的新风险与数据滥用和欺诈有关。这包括手机应用程序欺诈,当骗子创建假冒的手机应用程序时可能会发生;合成身份诈骗,这涉及通过混合来自多个个人的个人信息来创建新身份;生物识别身份漏洞,这可能导致窃取人体的身体或行为数据;算法的偏见,当一个计算机程序产生了不公平的结果,例如对某些群体的歧视,就可能发生这种情况;而且授权推送支付骗局“当客户以自己是合法的收款人为借口,被迫将资金转入骗子控制的账户时”,就可能发生这种情况。

我们熟悉的数据泄露等消费者风险正在加速,而不是放缓Twitter的标志

其他消费者风险,如数据泄露、SIM卡交换欺诈、激进的营销和讨债行为、糟糕的纠纷解决和责任分配风险,都不是新问题,但由于金融服务业模块化以及数字技术的广泛应用。

令人担忧的是,一些风险的增加速度已经超过了技术采用和数字普惠金融的速度。例如,2015年至2020年期间,全球暴露的记录数量增加了4550%(从8亿到372亿),而同期创造的数据增长了314%(从15.5 zetb增加到64.2 zetb)。在过去五年中的三年里,泄露记录数量的年增长率超过了生成数据量的年增长率。不包括2016年(这是一个异常值),暴露的记录的年平均增长率为80%,而创建的数据量的年平均增长率为38%。此外,在2019年至2020年期间,全球暴露的记录(142%)和全球创建的数据(57%)的增长都超过了全球智能手机普及率增长(4.6%)活跃移动支付账户数量增加(17%)

值得注意的是,暴露的记录数量的巨大变化表明,数据泄露可能导致下一个全球“黑天鹅”事件。一些被泄露的记录甚至没有被报告,而识别和控制数据泄露的平均时间已经缩短了增加从2015年的275天到2021年的287天。

SIM卡交换欺诈是另一个全球性问题,在发展中国家频率较高。根据南非银行风险信息中心的报告在2017年至2019年期间,银行部门SIM卡掉期欺诈事件增加了90%以上,而移动电话用户数量增加增长9.6%在同一时期。不幸的是,由于缺乏关于SIM卡交换欺诈的全球数据,我们无法评估这一风险在全球层面的演变。

自2015年以来,也有大量的报道中国印度印尼肯尼亚尼日利亚而且菲律宾新兴的数字信贷产品和交付渠道,如移动应用和p2p平台,给消费者带来了各种风险。这些风险包括移动应用程序欺诈、侵犯隐私和滥用催收行为,这些都可能导致过度负债。作为来自肯尼亚和坦桑尼亚的证据已经表明,过度负债影响低收入人群的复原力,因为受害者往往采取消极的应对策略,如减少食品购买或不支付孩子的学费。

数字金融不断演变的风险要求采取新的方式保护消费者欧宝手机版app

很明显,DFS消费者风险可以迅速变化,而且它们是相互关联的。例如,当数据泄露发生时,犯罪分子可能会窃取客户的数据,并利用它进行各种欺诈。类似地,由分布式拒绝服务攻击引起的网络停机可能导致数据盗窃,或导致通过代理进行交易的客户从事危险的行为,例如在网络恢复时将他们的手机留给代理来完成交易。此外,一些数字消费者风险的组合可能会导致消极的客户结果,如过度负债。

DFS确实有助于促进金融包容性。但根据新出现的证据,DFS带来了新的消费者风险,如果不加以解决,可能会逆转普惠金融取得的成果。DFS消费者风险也可能破坏金融部门最有价值的货币——信任。

DFS消费者风险的演变性质和规模要求采取新的消费者保护方法。欧宝手机版app基于我们收集到的证据和数据,我们为监管者开发了市场监测工具(即将于2021年11月推出),并提出了一些方法提高消费者在金融监管中的话语权.我们最近的印度留学还强调了使用自然语言处理(NLP)对社交媒体数据的分析如何有助于检测DFS消费者风险。我们还在西非经济和货币联盟开展了研究,以更深欧宝体育最新登录平台入地了解那里的DFS消费者风险。


想了解更多关于DFS消费者风险的性质和规模的演变,以及如何减轻和管理风险?下载完整的报告。有兴趣了解更多关于这项工作的信息吗?联系Majorie Chalwe-Mulenga在这里

资源

阅读甲板

虽然数字金融服务为消费者带来了巨大的普惠金融利益,并为消费者开启了改变生活的机会, CGAP的最新研究发现,它们加剧了现有的消费者风险,并继续引入新的和不断变化的风险——有些风险超过了消费者的采用率。欧宝体育最新登录平台
出版

市场监测可以帮助监管者识别、理解和跟踪消费者风险,并监测整体市场发展。CGAP的新工具包提供了一系列工具和案例研究。

添加新的注释