肯尼亚的数字信贷:是时候庆祝还是担忧?

肯尼亚目前有20多种数字信贷服务，新的服务也在不断推出。有关这些机会的炒作也在不断升温产品从增加家庭流动性到为企业家提供小企业贷款。许多用户都很欣赏通过手机获得贷款的便利性和速度，而数字信贷可能是比非正规放贷机构更安全的选择。同时，这样快速扩散这引发了人们对产品运作方式的质疑(在快速扩张的市场中，这些很难跟上)，以及客户的方式实际使用产品，欧宝手机版app问题和风险这样的贷款可能会增加借款者的收入。

一看产品

肯尼亚的数字信贷有多种模式，包括使用手机应用程序、移动钱包和工资贷款的模式，以及通过一系列提供商类型提供的模式，包括银行、移动网络运营商，甚至储蓄和信贷合作组织(SACCOs)。这些贷款机构中有许多不受监管，放贷超出了当前监管的范围。这些服务通常提供(相对)小额短期贷款。大多数银行利用客户的手机数据，如通话和短信记录、手机货币交易历史和社交媒体数据，来确定信用评分和贷款金额。

M-Shwari是这类贷款机构中最知名的，它通过M-Pesa平台提供储蓄账户和非洲商业银行的贷款。其他人则采取了不同的方法。例如，要访问Branch贷款，用户从谷歌游戏商店下载一个应用程序，将该应用程序链接到他们手机上的社交媒体帐户(例如Facebook)，并授权该应用程序使用他们手机上的社交媒体数据、GPS数据、短信和通话记录、联系人列表和手机详细信息。然后，Branch使用算法分析这些数据，确定信用评分和贷款规模。Saida和Tala是另外两个基于应用程序的贷款机构使用手机数据来确定贷款规模的例子。

还有一些似乎包括有问题的(和有争议的)策略。尽管这些产品都是新产品，用户基础也较小，但考虑到其他消费贷款市场的负面经历，它们突出了潜在担忧的特定领域。例如，Mjiajiri模式就有一些类似于传销的元素。它要求用户支付200 KES的初始注册费，之后用户通过招募其他人注册贷款访问获得40 KES的佣金;用户的可用贷款规模随着他或她招募更多的成员而增加。

Micromobile将贷款与未来的工资挂钩，贷款额最高可达借款人月薪的50%。这种模式类似于美国的发薪日贷款，通常会导致债务周期，贷款的高费用和短期性质意味着客户必须继续借款以偿还以前的贷款和相关费用。

下表显示了肯尼亚数字信贷产品的细节，这些产品是CGAP为跟踪市场发展而收集的一项持续倡议的一部分。

肯尼亚目前的数字信贷服务

*10,000Kshs = 100美元

提供者	通道使用	贷款范围(Kshs)*	费用或名义利率	还款期(除特别注明外)	4月
分支	应用程序	250 - 50000	1%-14%(按月计算)	14 - 365	12% - -170%
Equitel Eazzy贷款	SIM工具包	50 - 200000	年利率14.5% +贷款金额的1%作为评估费	30.	27%
Equitel Eazzy Plus贷款	SIM工具包	1000 - 3000000	年利率14.5% +贷款金额的2%-3%作为评估费	2 - 6个月	21% - -27%
Jumo/ Kopa Cash	USSD	500 - 13000	0.5%的日常	7-28	183%
KCB-M-Pesa	SIM工具包	50 - 1000000	年利率的14% +贷款金额的2.5%作为谈判费	30. 90 180	73％ 61% 49%
科帕Chapaa	SIM工具包	500 - 10000	8.5% - -17%	10	310% - -621%
Micromobile	基于应用程序的工资贷款-通过雇主偿还	低于月薪50%或10万	未指明的	30 - 60
Mjiajiri	USSD	不同;随着用户招募成员而增加	200 Ksh注册费，赚取佣金招募新成员	不同	类似于传销
M-pawa-Sacco	USSD	100 - 20000	SACCO出品;支付前从贷款中扣除的利息	SACCO设计	由SACCO设定
M-Shwari	SIM工具包	100 - 20000	7.5%	30.	91％
Okoa Stima	SIM工具包;电费贷款	100 - 1000	10％	7	521%
Pesa na Pesa	应用程序	500 - 100000	10％	7	521%
Pesa Pata	应用程序	2000 - 20000	30%	30.	365%
Pesa Zetu	网站	不同	6% - -10%	28	85% - -130%
赛达	应用程序	高达25,000人	7.5%及以上	30.	91%及以上
塔拉	应用程序	500 - 50000	5% - -20%	30.	61% - -243%
Zindisha	网站	100 - 1000000	初始会员费为贷款申请金额的5%，之后每笔贷款金额为5%	不同	根据还款期不同而有所不同

这些产品引发了一些潜在的消费者保护问题，以及可能的客户风险欧宝手机版app

• 高利率。该表显示了许多贷款的高年利率。虽然这些贷款大多是短期的，而且客户不会支付一整年的贷款，但年利率仍然是标准化成本和比较贷款与其他选择的最有效方法。此外，如果借款人提前还款，实际年利率甚至更高——尽管借款期限较短，但借款人仍然必须支付全额费用。作为一个参考点，2011年南亚小额信贷的年利息收益率(这个数字略微低估了年利率)平均约为23%，与安得拉邦危机和孟加拉国政府危机发生的时间差不多调查格莱珉银行。当时撒哈拉以南非洲地区的这一比例约为32%。表格中的许多数字贷款的利率是这个利率的5到10倍。最后，如果借款人没有按时偿还贷款，贷款通常会“展期”，名义利率适用于全部余额，再次增加有效年利率。
• 多个借贷。在另一个与小额信贷危机类似在美国，贷款机构无法知道借款人还有多少(以及什么类型的)其他贷款。虽然一些贷款机构向肯尼亚信用局报告信息，但这些信息往往是不完整的，而且大多数数字贷款机构是非银行机构，根本不需要报告数据。这可能会导致借款人获得超出他们管理能力的信贷，或者借款人拿出一笔贷款来偿还另一笔贷款，从而形成一个债务周期，对消费者产生潜在的负面影响。
• 诱惑和推动贷款。欧宝体育最新登录平台而且来自行为经济学的证据证明通过手机借钱与通过更传统的、面对面的方式借钱感觉不同，而且更有吸引力。此外，一些贷款机构已经转向“推送”贷款——向潜在借款人发出不请自来的信息，说“你有资格获得XX先令!”接受您的贷款电话或短信07123456。”在这种情况下，诱惑和损失厌恶——感觉你已经得到了一些东西，而拒绝它将是一种损失——会驱使借款人接受他们不需要的贷款。
• 消费者对贷款的理解也出现了其他问题。不清楚的信息披露利率、费用和其他条款的差异意味着客户往往不明白他们所同意的是什么。例如，基本款手机上提供的一些功能，仅通过网站提供条款，因此在没有互联网连接的情况下是无法进入的。一些贷款与信息披露不佳有关与其他产品捆绑，以及相关费用，而这两项费用可能不会向客户清楚披露。市场上的一种情况是将贷款与信用人寿保险捆绑在一起，后者在借款人死亡时覆盖贷款余额。对于一笔10美元、30天的贷款来说，这样做没有什么意义，也没有什么价值。由于客户(及其近亲)不了解情况，即使在借款人死亡的情况下，这些保单也可能永远无法赎回。
• 数据使用。而借款人一般"同意“对于使用他们的数据来计算贷款，他们不太可能会阅读完整的条款和条件，并确切地了解贷方将使用关于他们和他们手机使用情况的哪些数据。其他与数据相关的政策也可能会影响客户，比如提供商在计算贷款金额后保留多少数据，保留多长时间，如何安全地存储数据，以及如果数据被未经授权的一方访问或以其他方式使用，谁将承担责任。

虽然肯尼亚处于数字信贷增长的前沿，但其他国家也不甘落后。对坦桑尼亚的贷款机构进行了类似的扫描，得到了10家贷款机构的名单，而且这个数字还在增加。确实是这样最近宣布类似的M-Shwari也将很快在乌干达推出。在大多数国家，市场的发展速度都快于监管。虽然数字信贷有潜力使消费者受益，但必须识别并减轻可能的风险，才能实现这些好处。