数字信贷:数据共享可以提高产品多样性

数字信贷有多创新?虽然使数字信贷成为可能的数据分析、移动技术和交付渠道是创新的，但大多数数字信贷产品都是相当基本的——面向个人借款人的短期、高成本无担保债务。即使在M-Shwari推出五年后，市场上的许多公司仍感觉像是第一个试点产品的克隆版，主要区别在于收取的利率。

许多贷款机构没有足够深入或全面的数据，无法提供个人消费小额贷款以外的定制产品(例如，基于批发采购或商家支付活动数据向微型企业家提供的商业贷款)。贷款机构可以获得非常不同的数据和客户信息来源，如手机通话记录、社交媒体或财务报表。它们的数据要么没有在各贷款机构之间共享，要么即使共享，也不可靠。即使在征信机构等正式的数据共享渠道中，数据也往往不完整、过时甚至不准确。这限制了数字信贷提供商对借款人进行细分，并为他们提供更多定制产品的能力。

有关数字信贷的数据可能尤其不可靠。肯尼亚的一项调查通过短信向数字信用用户展示了他们的信用历史，并询问他们的报告是否准确。在接受调查的420名消费者中，有92名(22%)表示，他们的部分信用记录不准确或缺失，其中86%与数字信贷产品有关。

在调查之前，这些消费者中只有9%的人曾经访问过他们的信用记录，这表明肯尼亚不仅在数据准确性方面面临挑战，而且在消费者访问和控制他们的数据方面也面临挑战。这不仅适用于征信机构的数据，而且适用于消费者产生的所有数据，这些数据可能会导致更好的细分和定制。展望未来，数字信贷和其他金融服务应该有一个更加开放和消费者主导的数据共享环境，比如数据可移植性标准，让消费者可以轻松地访问和分享他们在不同提供商之间的金融历史。这样的系统不仅能增强消费者共享(或限制共享)数据的能力，还能让他们有能力确保数据的准确性。

这也是数字信贷市场发展的一个明智的商业战略。一个最近CGAP与M-Kopa在肯尼亚的试点项目说明了原因。M-Kopa提供数字贷款，并自愿向肯尼亚的信用机构报告借款人的历史(几乎都是正面的)。CGAP和M-Kopa测试了一个交互式短信系统，允许M-Kopa的客户免费访问他们的信用记录，如果有不准确的地方，可以通知信用局TransUnion。短信内容向客户解释，信用历史与正向还款挂钩，有助于人们获得未来的贷款。

从为期六周(2017年2月至3月)的初步证据来看，初步试点显示出强烈的参与度:1632名受邀客户中有384名(24%)选择接受学习内容，225名要求获得他们的信用记录，53名要求TransUnion就其信用记录中共享的数据进行后续跟进。

更重要的是，选择使用短信内容的M-Kopa客户获得了更多的信用，不太可能因未能在90天内付款而被阻止，而且更有可能全额还清。

如果M-Kopa试点显示了让消费者访问和控制自己的数字信用数据的力量，那么为什么这么多数字信用数据要么不准确，要么对收集这些数据的提供商以外的任何人都隐藏?为了让数字信贷产品超越短期、高成本的无抵押贷款，消费者需要能够更容易地让贷款机构知道他们是谁，以及什么产品最适合他们的需求和还款能力。以下5个即时解决方案可以让这成为可能:

1. 扩大征信机构在数字信贷领域所有提供商类型的覆盖范围。
2. 提高向征信机构报告数字贷款数据的频率;对于7天贷款，每30天报告一次可能不足以帮助其他贷款机构评估借款人风险。
3. 允许消费者访问并与其他金融服务提供商共享他们积累的所有金融历史——而不仅仅是贷款历史。
4. 让消费者更容易查看他们的信用历史和其他关键数据，以便他们可以对不准确或缺失的信息提出异议。
5. 制裁故意拒绝报告借款人数据的提供商，就像肯尼亚最大的数字贷款机构已经发生的那样。

数字信贷最初是一个相对孤立的生态系统，产品多样性有限，但它不需要保持这种状态。一个更加开放、对消费者友好的数据环境应该有利于消费者福利、竞争和提供商的风险管理战略。