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数字银行越来越多地采用平台业务模式

银行业一直被认为是一个客户忠诚度很高的行业——甚至到了人们忠诚度很高的地步离婚的可能性比换银行的可能性大得多.但由于金融科技挑战者的激增,这种忠诚度正在迅速流失。客户不再局限于一家银行,而这家银行提供的产品菜单只包括完全由银行自己设计、开发、营销和承销的产品。如今,他们的指尖上已经有了各种各样的金融应用程序,使用起来又快又容易。其中许多公司的目标是针对消费者遇到的特定问题,提供同类中最好的解决方案,而不是提供完整的产品菜单——因此,他们通常可以更快地创新,创造出更有吸引力的解决方案。

图片来源:Kailash Mittal, 2015 CGAP摄影大赛
图片来源:Kailash Mittal, 2015 CGAP摄影大赛

更多的选择对任何地方的顾客都是一件好事,包括发展中经济体。到目前为止,普惠金融方面取得了广泛而肤浅的进展。电子货币钱包在推动正式金融账户在全球普及方面非常成功,但通常只提供非常有限的支付服务。虽然银行和移动货币运营商之间的个人合作偶尔会带来额外的服务(如M-Shwari),但迄今为止,这些合作未能弥合储蓄、信贷或保险方面的差距。因此,金融科技产品的日益涌现在很大程度上是一个受欢迎的现象,它将帮助我们深化金融准入。

但由于拥有比以往任何时候都多的选择,客户也面临一系列新的挑战——寻找和比较新产品,信任未知的供应商,并通过多种接口、合同、证书和支持渠道管理自己的财务。这些挑战会导致压力、错误和欺诈,损害消费者的利益。

在这种背景下,我们看到,世界各地的金融服务提供商越来越多地发现,与其与挑战者竞争,不如与他们合作,并在在线市场上代理他们的产品——本质上,将杂货店的便利带给金融服务。例如,像Revolut(英国)和N26(德国)这样的数字挑战者银行已经能够在多个产品类别上与领先的金融服务提供商合作。

更进一步,像Starling Bank(英国)和Fidor Bank(德国)这样的银行在每个类别中都为客户提供少量的第三方提供商。在极端情况下,像支付宝(中国)和微信(中国)这样的“超级应用程序”让它们的客户可以在一个数字生态系统中访问来自数百家金融服务提供商的数千种产品。

这些都是我们称之为“市场银行”模式的变体。他们的共同点是,他们让客户可以使用第三方供应商的产品,加强他们的服务,同时避免与现有供应商竞争的成本。这将释放资源,用于投资于业务的不同之处,并为消费者增加价值。

市场银行的类型

四种类型的数字银行——“农贸市场”、“购物中心”、“面包店”、“便利店”
来源:数字银行:如何深化普惠金融?(2020年援助赤贫者协商小组)


市场模式可以为银行关系的各方创造优势。银行可以保持客户粘性,降低去中介化的风险,同时还可以通过产品合作伙伴支付的佣金或收入分成使其收入多样化。第三方供应商可以以较低的成本立即接触到大量客户,这一点非常重要,因为几乎所有第三方供应商都面临着获取客户的成本和规模问题。与此同时,客户可以单点访问广泛的创新产品和服务,并确保这些产品和服务都经过了主要银行服务提供商的审查。

随着时间的推移,这种商业模式可能会进一步发展,银行将通过在客户和不断增长的第三方产品生态系统之间充当可信赖的中介,来创造更多的价值(和收入)。在这种能力下,银行可能会超越生态系统中服务的管理,提供个性化的金融建议和解决方案,以及税务管理等相关的非金融服务。

数字银行:如何深化普惠金融?
深入了解BaaS和其他数字银行模型数字银行:如何深化普惠金融?(CGAP 2020)幻灯片。

如果移动支付提供商采取市场化的方式,将加速客户可获得的金融产品的多样化。对于金融服务提供商本身来说,这将提供一种最快、风险最小的方式,使它们可以加倍投入数字金融服务,攫取市场份额,创造客户粘性,并使收入来源多样化。在发展中国家有10亿个移动钱包,通过对银行业的数字市场方式,这些钱包可以变得更加相关、更频繁地使用和更有利可图。

这种战略策略不仅对银行和移动支付提供商开放,也对其他公司开放,尤其是大型科技平台和其他大型数字消费公司——其中许多公司已经活跃在金融服务领域。然而,他们可能会考虑另一种新兴的银行模式,以使转向银行业变得容易:银行即服务。我们将在另一篇文章中详细讨论这个问题帖子

主题: 商业与市场
标签:产品

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本幻灯片阐明了银行的数字化,并分析了三种新的商业模式与普惠金融的联系:完全数字化的零售银行、市场银行和银行即服务。

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