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合作客户尽职调查:前进的新途径

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由个别金融服务提供商(fsp)单独进行客户尽职调查(CDD)的日子似乎屈指可数。从印度澳大利亚在美国,金融服务提供商、金融监管机构和金融情报部门(fiu)正在试验更协作的CDD方法,例如所谓的CDD了解你的客户(KYC)公用事业.这一新的协作方法浪潮的特点是加强信息共享,并有可能提高CDD的有效性,同时降低成本,特别是在涉及到低收入客户时。但这些方法是否能够实现更高水平的普惠金融?这将取决于支持性规章制度的质量、新技术的周到使用,当然还有合作意愿。

印度妇女申请银行贷款创业。
印度妇女申请银行贷款创业。图片:Aswin Antony, 2017 CGAP摄影大赛

有可能降低成本,提高CDD的有效性

CDD涉及通过检查客户的身份文件或数据来识别客户并核实客户的身份,并在适当情况下进行背景和实益拥有权调查。然后对客户进行分析,并对其交易进行监控,以确定可能引发可疑交易报告的差异,并将其提交给该国的FIU。由于FSP之间不共享此信息,因此每当客户想在不同的FSP开立新帐户时,这些过程都会重复。每个金融服务提供商都根据自己掌握的有限事实单独考虑客户的资料,每个金融服务提供商都必须单独确保客户的信息是最新的。

这些CDD流程在供应商之间一再重复,成本如此之高,以至于一些fsp认为为低收入客户提供服务不值得。这些客户的潜在利润较低,在许多情况下,验证他们的身份更加困难和昂贵。如果fsp愿意提供服务,CDD流程仍然会造成糟糕而缓慢的客户体验。更糟糕的是,事实证明,这些措施在打击金融犯罪方面不够有效。例如,尽管1990年以来全球在反洗钱方面投入了大量资金,但没有迹象表明洗钱水平有所下降。

生物识别技术、人工智能和分布式账本技术等新兴技术为加强信息共享提供了机会,并为CDD提供了一种更具协作性、基于风险的方法,在降低成本的同时可能提高效率。例如,生物识别技术可以让金融服务提供商通过将其生物识别扫描与中央数据库相匹配来验证客户的身份详细信息,而人工智能可能提供新方法来标记多个机构之间的可疑转换。(我们已在“数字金融中的生物计量平衡法案"和"关于生物识别技术你可能不知道的6件事)公共和私营部门的行为者正在利用这些技术开发一系列方法来集中资源和共享客户信息,以帮助履行全面的CDD义务。

一系列有前途的CCDD方法

寻求解决当前CDD过程缺陷的协作性CDD (CCDD)方法正在世界各地以不同的方式发展。在某些情况下,公共部门正在通过创建公共事业来推动变革,fsp可以使用该公共事业来持续识别客户并验证其身份——这是CDD的两个关键要素。印度的eKYC服务是最著名的例子。如果政府像印度那样允许金融服务提供商使用数据库来验证客户的身份,然后自信地依靠结果来遵守监管规定,那么这些公共部门主导的方法就会特别强大。

在其他情况下,私营部门处于领先地位。一方面,汤森路透正在向银行和其他金融服务提供商收费KYC即服务这是一个集中式数据库,银行可以在其中共享和访问企业客户的KYC信息,确保这些客户不必分别向每家银行提交KYC信息。另一方面,金融科技公司正在试验对几乎没有身份证件的客户(如被迫流离失所的人)进行CDD的新方法,这可能会造成self-sovereign id(这是一种新的身份识别类别,有望跨国界使用,允许个人基于其他数据来源证明自己的身份,并为客户提供更多的控制谁访问他们的数据)。

最后,还有公私合作的例子,执法部门、金融监管机构和金融监管机构正在创建新的场所,以共享有关可疑交易和个人的信息。澳大利亚建立了迄今为止最广泛、最雄心勃勃的伙伴关系Fintel联盟该组织的17个创始成员中有许多都有专门的工作人员,其中包括澳大利亚的FIU (AUSTRAC)、几家大型金融机构以及国家和州执法部门。该运营中心与创新中心相辅相成,合作伙伴可以在这里测试新技术解决方案,以实现金融情报方面的合作。

CCDD的未来是什么?

尽管有这些新的模型和方法,CCDD仍然具有挑战性。有几个问题需要进一步探讨,以确保CCDD充分发挥其促进普惠金融的潜力。

  1. 如何改进当前的信息共享规则以支持CCDD?各种法律法规——如客户-银行保密、公共部门保密、数据保护法和“反洗钱/反恐怖融资”法——旨在实现有效的政策目标,但它们也设置了信息共享障碍。这些法律规则往往伴随着公司政策、指导方针和标准操作程序等措施,旨在履行导致额外壁垒的法律和监管义务。正如之前的一篇博客文章所述,“客户尽职调查和数据保护:取得平衡,“新的信息共享框架可以促进负责任的反洗钱/反恐融资措施,降低合规成本并提高其有效性。
  2. 支持纳入某些项目的CCDD方法会导致排除其他项目吗?一些客户可能难以满足新的技术驱动的识别需求。一些较小的fsp可能被排除在外,因为许多CCDD方法对fsp的前期成本很高。生物识别和人工智能等新技术需要在硬件和软件方面进行前期投资。这将对那些规模太小或差异太大、无法负担得起或无法获得CCDD方法的企业产生何种影响,仍有待观察。降低成本的CCDD方法,如印度的eKYC,可以支持一个更有活力的市场。然而,收费模式可能会将较小的参与者拒之门外,限制竞争,并最终提高价格。
  3. 对“反洗钱/反恐融资”和普惠金融的实际影响将是什么?虽然许多金融服务提供商正在尝试生物识别、人工智能和分布式账本技术,但这些技术的影响尚未得到很好的记录。欧宝体育最新登录平台需要进行研究,以了解它们帮助打击金融犯罪的能力、成本影响以及对客户体验的影响,特别是对低收入客户和被排除在现有金融产品之外的客户。

虽然有充分的理由对CCDD在降低合规成本和促进普惠金融方面的潜力感到乐观,但这些问题和其他重要问题仍然存在。在公共和私营行为者决定采用、推广和复制哪种CCDD方法时,监测事态发展并考虑新出现的答案至关重要。

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