最好的计划…CGAP应对COVID-19(冠状病毒)

1月下旬，我用一张博客概述了CGAP将如何从定义了过去十年普惠金融运动的获取和使用范式转向一个新框架，重点关注金融服务可以做些什么，以帮助世界贫困人口在三个方面满足他们的基本需求:创收、基本服务和弹性。今年2月，我们宣布将在哥本哈根举办普惠金融社区会议，重新探讨该框架的第一个支柱:创收。

不用说:自从那篇博客发表后的10周内发生了很多事情。

世界上多达一半的人口现在处于封锁状态，经济的各个部门都陷入了停滞。虽然我们在COVID-19新病例上“扭转了曲线”，但其代价正在以鲜明的经济术语来衡量:股市暴跌、资本逃离新兴市场、负增长预测以及自大萧条以来从未见过的失业率。在新兴市场，穷人完全没有收入，他们的生活环境使得保持社交距离成为不可能的事情。普惠金融生态系统的一部分，我们可能认为是理所当然的现在处于危险之中这要归功于许多国家的经济封锁。小额信贷机构、离网能源提供商和金融科技公司等信贷发行机构正在为一场迅速吞没它们的经济风暴做准备。外国投资者和捐助者正在设法提供支持，尽管他们自己的国家也深受这一流行病的影响。与此同时，移动货币提供商正在探索如何利用他们的分销能力为那些需要帮助的人提供帮助，同时在面对极不寻常的市场环境时指导如何有效运营。我们只是处于这场危机的开端，但它正以现代前所未有的方式对我们提出挑战，尤其是因为它同时在所有地方爆发。

因此CGAP正在调整其计划。

虽然我们仍打算遵循新的指导星群，但我们为抗击冠状病毒影响所做的工作正在以新的和意想不到的方式重新调整这些努力。CGAP知道，面对即将到来的风暴，资源将是稀缺的，我们花时间思考如何为协调一致的危机应对增加独特的价值。我们决定将注意力集中在四项主要举措上，这些举措都基于CGAP作为普惠金融社区召集人和知识资源的作用，它在世界银行内的地位，它与庞大而活跃的捐助者和执行伙伴社区的牢固关系，以及它对确保穷人和为他们服务的机构在面临严重和可能旷日持久的危机时不被忽视的高度关注。

协商小组将把COVID-19应对工作重点放在以下领域:

1.小额信贷部门支持

的正规小额信贷部门为全球超过1.4亿低收入客户提供信贷和储蓄服务。截至2018年，该银行的未偿贷款总额为1240亿美元，储蓄总额为800亿美元。小额信贷已经成为一个专业的影响投资类别，与170亿美元投资在世界各地的小额信贷机构。如果我们进一步考虑非政府组织、合作社和非正式储蓄和贷款团体，该部门的影响范围可能要大得多。扶贫协商小组在小额信贷部门的发展中发挥了形成作用，认为过去四十年为穷人建立负担得起的金融服务的成果有可能因大流行而严重倒退。

风险不仅限于传统的小额信贷。数字支付催生了一种全新的金融科技信贷提供商，它们的资金也主要来自捐助者和影响力投资者。我们有理由相信，它们业务模式的固有因素，可能使它们容易受到信贷质量突然恶化的影响。例如，为大约200万家庭(主要在撒哈拉以南非洲地区)提供现收现付(PAYGo)太阳能服务的供应商，通常允许客户在不需要服务时不付费。严重的经济收缩可能会使这些供应商的信贷质量立即面临风险，家庭被迫在吃饭和维持供电之间做出选择。

在许多借款人根本无法偿还贷款的时候，全球小额信贷行业正处于危险之中，有两个重要的群体的行动将对贷款人的能力产生巨大影响

安然度过这场危机的:监管者和投资者。CGAP正将注意力集中在这两方面，以确保该行业尽可能多地安然度过这场危机。

我们在监管回应方面的工作包括收集各国政府为救助借方和出借方而采取的行动的信息——从暂停债务，到暂时放宽审慎比率，到通过金融部门提供补贴信贷，再到计划救助和整合。有一种风险是，救助措施将扩大到消费者，而没有考虑到对贷款人的影响。而且，即使救济延伸到整个金融服务价值链，我们可能会发现，小额信贷部门的很大一部分并不在为支持金融部门而设立的安全网之内。CGAP正在努力了解如何对小额信贷提供者采取不同的监管应对措施，并确保监管机构充分理解最佳做法。我们还在努力确保在世界银行支持的金融部门政策应对措施中纳入对小额信贷贷款机构需求的认识。

我们与投资者的合作重点是建立一个投资者联盟——小额信贷投资工具(miv)、发展金融机构(dfi)和捐助者——以一套共同的集体行动原则和公平分配潜在损失为基础，协调一致，支持小额信贷部门。miv是第一道防线:它们能够迅速行动，而且我们听说它们正在与其投资对象密切合作，注入流动性，并推迟偿还现有贷款。但miv提供支持的能力受到其股东的风险偏好和可用资源的限制，后者可能是有限的。它们的背后是双边和多边的发展金融机构。dfi拥有更雄厚的财力和对发展的强烈关注，这使它们能够支持更多的商业投资者。这些金融机构已经在调动资源，我们预计它们将有助于增强更具商业头脑的投资者的资产负债表。但dfi也意味着要产生回报，因此不能指望它们无限期地支持亏损。这时就需要第三道防线了:捐助者。可能需要捐助者的支持来支持更多的商业融资来源，一些国家已经在与发展金融机构合作建立混合设施，提供能够在危机面前承受更大风险的工具。除此之外，如果危机持续下去，银行业还需要做好准备，应对可能出现的救助和较弱机构的整合，而通过这一过程将需要资金和技术援助。 CGAP is bringing different investor groups together to forge a common and collective response that layers in differing degrees of risk appetite in a way that enables all to hold the line until we get to the other side of the crisis.

2.数字政府对个人支付(G2P)和分发

数字支付可以快速分配资源，并已被证明在其他突发卫生事件中有效。它们可以支持这场危机第一线的基本人员和服务，特别是卫生工作者，但也可以支持教师、急救人员和警察。危机中G2P同样重要的第二个重点是收入替代或补充。许多政府正在寻求通过数字基础设施向处于封锁状态的低收入人群发放收入补贴。但这可能并不像听起来那么简单，即使在移动货币运营成熟的市场，因为移动货币在很大程度上依赖于将现金转化为数字货币并再次转化为现金的能力，这意味着它们依赖于代理商。

套现、套现(CICO)在关于数字支付的讨论中，它经常被忽视，但在世界大部分地区，它是提供数字金融服务的关键基础设施。的GSMA估计目前有770万移动货币代理在运营，主要集中在撒哈拉以南非洲、南亚和东亚。这些网络加起来有超过10亿的注册用户，每天处理超过20亿美元的交易。它们将在危机期间为贫困社区和那些试图提供救济的社区之间提供一个至关重要的接口，但它们将承受相当大的压力。我们已经在许多领域看到了这方面的证据:作为封锁的一部分，代理机构被关闭;各国政府限制移动支付服务的收费，对个人对个人转账甚至套现设置费用减免和上限;代理商持有流动性来支持他们的核心业务和家庭。考虑到系统中大量流动将造成的压力，政府和供应商必须共同设计解决方案，激励整个价值链上的支付——帮助供应商管理流动性激增，帮助代理商在健康面临风险的情况下保持营业。在一些成熟的市场，危机甚至可能带来一个跨越到完全数字化商户支付的机会，因为客户会尽量减少与现金的接触。但这些很可能是例外，而不是普遍规律。

在没有完善的分销基础设施的市场，挑战将更大，在最好的情况下很难建立分销基础设施，但在危机和隔离期间几乎不可能建立分销基础设施。但在几个大型新兴市场也有唾手可得的机会。例如，印度尼西亚目前的监管规定将CICO限制为银行管理的代理，极大地限制了该市场的交付能力。大型私营企业集团获得了电子货币发行机构(EMI)的许可，允许客户将现金存入电子钱包，为电子商务和叫车服务支付费用，但不允许它们提供套现服务。政策变化将允许emi将其600多万代理网络中的大部分转换为CICO点数，这可能会使银行管理的套现点数增加6倍。在尼日利亚，克服长期以来反对向移动网络运营商授予完整的电子货币发行许可证的意见，将有助于加速CICO基础设施的发展，使经过测试的运营商能够以比目前允许的更大的规模推出CICO。然而，除了这几个市场之外，分销基础设施将不得不在危险的条件下从非常低的起点开始建设。例如，在黎巴嫩，正在动员军队向有需要的社区运送现金。

CGAP正与寻求实施现金转移计划的成员合作，在孟加拉国、巴基斯坦、印度尼西亚、印度、秘鲁、厄瓜多尔、坦桑尼亚、肯尼亚和赞比亚等不同市场分享过去五年来在G2P现金转移计划设计方面开发的知识。CGAP还与非政府行为体合作开展数字支付，包括为人道主义机构提供现金转移的数字化，这些机构为孟加拉国、约旦和肯尼亚等市场上的被迫流离失所者提供救济。CGAP正在与世界银行就其若干国家业务开展合作，并召集其他成员组成工作组，分享数字支付交付设计方面的工具和最佳实践。

3.客户情报及保障

贫穷的顾客是我们在CGAP所做的一切的核心。在危机和恢复阶段，我们应对COVID-19的措施都需要了解大流行对贫困人口的影响。我们将与该领域的伙伴合作，力求:1)了解危机对贫困人口的直接影响以及他们如何应对;2)了解金融服务提供商、政府、人道主义救援机构和非营利组织等关键行为体如何有效应对危机并推动创新;3)综合这些干预措施对贫困人口的生活和生计产生的影响，为未来的干预措施提供经验教训。

此外，一段时间以来，CGAP一直在监测数字信贷提供中固有的消费者保护挑战，在危机时期需要更加欧宝手机版app密切地关注这些挑战。我们已经看到了新骗局目的是利用新冠肺炎引发的恐惧来销售虚假药物，获取个人信息，以其他方式欺骗弱势群体。在许多国家，家庭和企业以创纪录的债务水平进入危机——监管机构和行业目前正在采取措施，通过各种宽容措施来解决这个问题。至关重要的是，这些项目必须迅速而富有同情心地实施。政府部门和供应商向消费者提供信息的透明度至关重要，同时确保建立机制，通过呼叫中心、聊天机器人和其他机制来传达客户的声音，以回应消费者的投诉和询问。CGAP正在与消费者协会合作，这些协会在监测COVID-19应对措施对消费者的影响、分享信息和代表消费者利益以确保公平获得救济计划方面发挥着关键作用。

4.社区

作为一个以成员为基础的组织，CGAP在捐助者和资助者之间发挥着重要的协调作用，这些捐助者和资助者已经将其资源用于COVID-19应对工作。为他们提供关于最佳实践的见解以循证研究为指导的投资决策对于最大限度欧宝体育最新登录平台地减少重复和确保资源得到有效利用至关重要。为此，CGAP正在通过Webex论坛和专题协调会议为捐助者和其他部门行为者创建一个信息交流和协调平台。

CGAP还拥有深厚的沟通资源，我们正在利用这些资源应对危机。我们自己的网站CGAP.org我们管理的全球普惠金融社区的独立平台，FinDev网关每年游客超过150万人次。CGAP正在动员这些平台与更广泛的普惠金融社区进行信息交流，包括:

• 知识中心: CGAP推出了一项集合它自己的研究和其他关于欧宝体育最新登录平台从以往危机中吸取的教训的出版物，可以为今天的应对提供参考。该名单定期更新。FinDev Gateway有一个更广泛的COVID-19资源中心有英语、西班牙语、阿拉伯语和法语版本。FinDev定期发布新闻更新，并推出了FinDev数据指南:跟踪全球对COVID-19的应对它是一个一站式服务，为世界各地众多追踪政府行动的机构提供服务。
• 论坛: FinDev Gateway正在托管一个论坛小额信贷从业人员分享他们的客户和组织如何应对的信息。的CGAP-hostedFinEquity实践社区同样有一个关于危机的性别讨论论坛。我们计划为从业人员和捐助者组织额外的网络研讨会，以促进危机应对方面的知识交流。
• 数据收集CGAP计划对小额信贷机构、投资者和出资人进行调查，以评估危机对其投资组合的影响。我们还利用我们的全球技术专家网络进行积极的研究，并与伙伴组织讨论如何开展合作，以生成对知情决策至关重要的数据和信息。欧宝体育最新登录平台

我们还不知道这场危机会把我们带到哪里，也不知道它会持续多久。我们所知道的是，四十年来在普惠金融方面取得的进展面临着真正的风险。但是，技术创新和我们作为捐助者、投资者、监管机构、从业者和支持组织的统一社区的能力也带来了机会，这些组织致力于建立包容和负责任的金融体系，为穷人服务。这场大流行病肯定会带来进步也会带来挫折。这在很大程度上取决于决策者如何应对这一独特的全球挑战，以及国际社会如何组织起来取得尽可能好的结果。我们必须动员我们所有的工具，为脆弱的低收入家庭和为他们服务的企业提供安全网和恢复工具。这是非常时期，需要同样非常的解决方案。正如许多观察人士指出的那样，我们不能躲在自己的市场里，希望危机会从我们身边过去。病毒不分国界。我们必须作为一个社区共同行动，确保我们当中最贫穷和最弱势的群体不被落下。