无现金与现金:秘鲁数字交付的阴阳

秘鲁的金融服务创新者可能已经秘密地采纳了中国哲学。

在向低收入人群提供金融服务方面，这些创新者在无现金和无现金之间取得了有趣的平衡cashy交易——有点像代理网络的阴阳关系——因为它们建立了跨服务的协同作用，而不是遵循非此即彼的方法。

根据最新的秘鲁无分支欧宝体育最新登录平台机构配送的CGAP研究，cashy交易是基于现金的场外交易，如账单支付，代表了代理网络相当大的交易池，占其总收入的40%到90%。因此,这些cashy事务是帮助确定代理的生存能力的基本因素。这是如何。

农村地区的交易量低于城市，这使得中介更难做到收支平衡。Cashy场外交易经常被批评没有什么普惠金融的好处。然而，就秘鲁而言，cashy事务使代理能够在它们可能失败的领域中有效地运行。巨大的需求量cashy交易有助于支付代理商的运营成本，从而推动代理商的服务——无现金或其他方式。没有提供cashy服务方面，许多农村中介根本无法存在。

秘鲁的经验表明两者的结合cashy基于无现金账户的服务，如数字金融服务，是代理收入的一个关键驱动因素:提供的服务越多，代理可以利用的交易池就越大。高度聚合的投资组合显示的代理收入比某些独家单一提供者投资组合多8倍。研究发现，交易更简单的代理网络显示出每个地区的代理密度增加，无论是在农村还是在城市环境中。涉及更昂贵的基础设施的交易，例如那些需要遵循更复杂的程序或遵守更严格的监管要求的交易，限制了在给定区域内能够达到盈亏平衡点(BEP)的代理的数量。首先，这意味着服务的复杂性限制了在农村地区推动存在的能力。研究的商业模式范围从3500到150个月的BEP交易。

而cashy交易、服务聚合和简单性是秘鲁密集和大规模代理网络的关键驱动因素，这些因素之间存在权衡。例如，虽然比较简单cashy交易提供更低的盈亏平衡点和更密集的网络，其普惠金融潜力更有限。另一方面，需要纸质收据等更复杂金融服务的聚合，将提高盈亏平衡点，并可能使代理机构在交易较少的领域不可持续。

因此，在农村地区发展大规模和密集的网络是有好处的。秘鲁的经验突出表明，在保持代理人盈亏平衡点较低的同时，提供各种服务、强大的金融包容性和客户保护利益之间，必须取得正确的平衡。

关于研究欧宝体育最新登录平台

这项关于无分支机构交付的研究涵盖了秘鲁五个代理网络的特点，其中有26,000多名代理，每月总共有2400万笔交易。参与研究的代理网络提供了详细的操作数据。秘鲁市场上确定的四种主要网络类型是:以银行为中心、以mno为中心、提供者不可知论者和交易商店。

该研究还为其他市场的普惠金融辩论提供了一些有趣的见解，在附带的幻灯片和摘要中进一步发展:

• 农村的报道:集合，尤指cashy交易池以及保持低盈亏平衡点的简单性是农村地区可行代理的关键元素。
• 规定:通过代理人提供的银行服务的简单性和操作要求之间的最佳平衡将增加城市和农村环境下网络的规模和密度。
• 互操作性:来自第三方代理网络的聚合可能是互操作性的更简单的替代方案，因为它支持平台之间的柜台交易，但不需要在服务提供者级别进行互连。
• 分层代理:为了操作和监管的目的，建立代理层的想法(一些运营商已经在实施这一想法)可能有助于实现跨不同地理区域的网络密度和规模。