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开放银行能否支持尼日利亚或其他国家的普惠金融?

在过去五年中,开放银行一直是全球金融界的热门话题,一些国家开始着手解决当地市场的独特挑战。开放银行计划需要精心设计,以利用和传递它们向消费者和金融服务提供商承诺的利益。尼日利亚的开放银行框架让我们看到了实施开放银行计划的机会和潜在陷阱。

开放银行是一个框架,在客户同意的情况下,金融机构通过api共享金融数据,为更好、更低成本的金融服务的设计和交付提供信息。在澳大利亚或英国等高度银行化的市场,建立一个开放的银行生态系统和加大竞争之间有一条明确的逻辑路径。开放银行可以帮助银行客户在不丢失交易历史的情况下,根据最佳报价切换提供商。但那些没有银行账户和银行服务不足的人呢?他们能从中受益吗?答案因国家而异,很大程度上取决于开放银行的设计。

尼日利亚最近加入了实施开放银行的国家俱乐部,作为其促进创新和竞争目标的一部分。只有45%的尼日利亚成年人拥有正式的银行账户,人们认识到,在未来十年大幅增加这一数字将需要付出相当大的努力和专注,利用国家拥有的所有工具。因此,毫不奇怪,尼日利亚央行将“增强金融服务的可及性”加入了希望通过开放银行推进的目标清单。

这是一个有价值的目标,但也是一个具有挑战性和复杂的命题。最终,它的成功将取决于该倡议明确旨在解决当前普惠金融障碍的程度。

在尼日利亚,客户方面的主要障碍是使用正规金融服务的低感知和实际效益,这些服务通常昂贵,集中在城市地区,为高收入个人和企业的需求量身定制。在提供商方面,农村地区服务点(分支机构和代理商)数量有限,缺乏进一步增加服务点的激励措施,加上客户入职困难和缺乏正式文件,阻碍了更大的金融普惠。

只有将开放的银行生态系统扩大到包括电信公司、移动货币提供商、电子商务平台和公用事业公司,其中一些障碍才能得到解决——包括那些为低收入客户提供丰富数据的来源,这将为创新开辟空间。一个很好的例子是信贷和储蓄,通过从这些客户中招募新的细分市场来扩大目标市场,将为受监管的提供商提供激励,以增加其分销网络,并激励客户获取(包括通过代理)。

例如,通过结合电信公司和公用事业公司的数据,金融科技公司可以对薄档案客户进行信用评分,扩大他们获得银行或小额信贷的机会。同样,通过访问来自不同来源的数据,可以极大地促进客户识别和入职(包括通过数字渠道)。最后,小额信贷数据可以降低向农民发放保险的成本。

就尼日利亚而言,开放银行框架草案仍处于磋商阶段。正在探索的一些想法包括(i)使现有银行自愿参与生态系统(ii)让现有银行在其他开放银行参与者的注册中发挥作用,(iii)要求fsp之间的伙伴关系参与开放银行,以及(iv)允许提供商对数据访问收费。

这样的设计选择可能会限制提供商的参与、客户的接受程度,以及开放银行促进普惠金融的程度。例如,我们还没有看到自愿的开放银行制度是否有效。现有的自愿性制度通常具有高度的规定性和准强制性,无论是在实施方式上(例如香港)还是在监管机构看来(例如,日本);即使是明确的强制性制度,也需要努力促进激励所有关键参与者积极参与,而不是默认采取防御战略。如果对开放银行最不感兴趣的现有提供商也被赋予了对框架的实施和成功的最大控制权——尤其是在合规成本很高的情况下,这些激励措施就缺失了。

开放银行框架要促进普惠金融,为参与者创造一个公平的竞争环境也至关重要。这与定价政策问题有关——数据持有者是否可以对共享数据收费以及收费多少——这是各国需要解决的另一个复杂问题。这取决于许多因素,包括市场成熟度、规模和结构。在金融普惠性较低的市场中,收费权可能会激励金融服务提供商及其代理人承担获取客户的成本,因为他们知道他们最终可以将这些数据商业化。然而,在早期阶段,免费数据对于刺激创新、竞争和新进入者的规模可能是必要的。

鉴于尼日利亚迄今为止就开放银行采取的方向,目前尚不清楚框架的实施是否会对克服目前制约普惠金融的任何挑战产生实质性影响。我们认识到,在设计和实施开放银行制度时,总是需要考虑相互竞争的目标,例如,促进创新、竞争和包容,但尽管如此,我们鼓励所有旨在通过开放银行改善普惠金融的国家仔细权衡其设计选择,并确保在追求一系列目标时,普惠金融不会半途而废。

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