可以打开银行支持金融包容在尼日利亚或其他地方?

开放银行业一直是一个热门话题在全球金融社区在过去的五年里,与一些国家着手一个过程来解决在当地市场截然不同的挑战。开放银行项目需要设计良好的驾驭和交付的好处他们承诺消费者和金融服务提供商。尼日利亚的开放银行框架为我们提供了观察的机会和潜在的缺陷实施开放的银行业计划。

开放银行业是一个框架,金融数据共享-与客户同意通过api中金融机构的设计和交付通知更好,成本更低的金融服务。在高度倾斜的市场像澳大利亚或英国,之间有一个清晰的逻辑路径建立一个开放银行生态系统和更激烈的竞争。开放银行帮助客户倾斜开关供应商后,最好提供没有失去他们的事务历史。但无银行和非银行用户——他们受益吗?答案因国家的不同而有所不同,明显依赖于开放银行设计。

尼日利亚最近加入了俱乐部的国家实施开放银行业的目的是促进创新和竞争。只有45%的尼日利亚成年人有一个正式的银行账户,还有认识到在未来十年将大幅度增加这个数字相当大的努力和专注,在该国使用的所有工具处理。毫不奇怪,然后,尼日利亚中央银行增加了“增强获得金融服务的目标名单,希望能提前通过开放银行业。

这是一个值得追求的目标,但一个具有挑战性的和复杂的命题。最终,它的成功将基于主动在多大程度上是明确,旨在解决当前金融包容的障碍。

在尼日利亚,关键壁垒包含客户端的低感知和实际使用正规金融服务的好处通常是昂贵的,集中在城市地区,适合高收入个人和公司的需求。在供应商方面,数量有限的服务点在农村地区(分支机构和代理)和缺乏激励机制来增加他们的进一步结合困难在客户新员工培训和缺乏正式文档站在更大的金融包容的方式。

这些障碍只能解决如果开放银行生态系统扩展到包括电信、移动支付服务提供商、电子商务平台和公用事业公司——包括那些丰富的数据来源为低收入客户将创新的开放空间。一个很好的例子,这可能是在信贷和储蓄,扩大潜在市场的新领域招募从这些客户将提供激励监管供应商提高他们的分销网络和激励顾客(包括通过代理人)。

从电信公司为例,结合数据和公用事业公司,fintech可以信用评分thin-file客户,扩大他们的机会得到一个银行或小额贷款。同样,通过访问来自不同数据源的数据,客户识别和新员工培训(包括通过电子渠道)可以提供了极大便利。最后,小额信贷数据可以降低保险成本分配给农民。

在尼日利亚的情况下,开放银行框架草案仍在磋商阶段。正在研究的一些想法包括(i)现任银行自愿参与生态系统(ii)给现有的注册其他开放银行业的参与者,(3)要求FSPs参与开放银行间的合作伙伴关系,和(iv)允许提供者收取访问数据。

这样的设计选择可能限制供应商的参与,客户吸收和开放银行业将在多大程度上推进金融包容。例如,我们还是否自愿开放银行业制度工作。现有的自愿政权往往高度说明性的和quasi-mandatory在它们的实现方式(如香港)或被监管机构(例如,日本);甚至明确强制性政权需要努力为所有关键球员参与积极促进激励而不是默认的防御策略。这些激励人失踪如果现任提供者,通常至少兴奋开放银行业,给出最控制框架的实现和成功——特别是在合规高代价的。

开放银行框架推进金融包容性,它也是至关重要的,它甚至创造了一个公平竞争的参与者。这是有关定价政策的问题——数据持有者是否可以共享数据和多少——这是另一个国家需要解决的复杂问题。这取决于许多因素,包括市场成熟,规模和结构。在市场较低的金融包容、收取费用的权利可能激励金融服务提供商和他们的代理人承担客户获取成本数据的知识,他们可以最终商业化。然而,在早期阶段,免费数据可能需要激励创新,新进入者的竞争和规模。

给定的方向采取日期关于开放银行在尼日利亚,目前还不清楚该框架的实现将有实质性影响的克服任何挑战目前制约金融包容。我们认识到,总有竞争目标时要考虑设计和实现一个开放的银行业政权——例如,鼓励创新,竞争和包容,但尽管如此,我们鼓励所有国家旨在提高金融包容通过开放银行仔细权衡他们的设计选择,并确保他们追求的目标,金融包容不半途而废。