通过移动电话为肯尼亚人提供小额医疗保险

发展中国家的家庭在消费1480亿美元2015年和每年的自付医疗费用1亿人因为高昂的医疗费用而陷入极度贫困。特别是对于重大住院费用，健康保险是人们减少自付费用和避免重大医疗紧急情况使他们陷入更深贫困的最有效方式。然而，保险公司往往很难说服低收入客户现在支付保险费，以满足以后可能出现或不出现的需求。幸运的是，数字金融服务(DFS)使保险与其他金融产品更容易捆绑在一起，解决了一系列住院和门诊医疗服务，并向人们介绍了保险的好处。

正如CGAP之前的博客文章所讨论的那样，“全民健康覆盖的数字金融处方在许多发展中国家，各种DFS正在帮助患者支付医疗费用。数字信贷使患者能够获得即时医疗贷款，即使是在偏远地区。事实上,CGAP在欧宝体育最新登录平台肯尼亚的研究支付医药费是人们从数字借贷平台m-Shwari借款最常见的原因之一。数字储蓄是另一个例子。储蓄产品允许人们从专门的健康储蓄账户中储蓄和轻松提取资金。

尽管如此，获得保险是为重大医疗支出做准备的最佳方式，但低收入人群获得保险的人数太少。关于世界上75%的人口没有得到充分的保险保护，还有40%根本没有保险。虽然有很多原因，但每月支付保费对收入来源不稳定的消费者来说是一个重大挑战。另一个关键问题是，低收入消费者看重流动性，因此他们不愿在迫切需要之前将资金投入任何一个目的地。这使得保险本身很难推销出去。但数字渠道使提供商能够更有效地将保险与其他服务捆绑在一起，以满足更广泛的短期和长期医疗保健需求。

MicroEnsure的无所畏惧的健康肯尼亚的产品是捆绑销售潜力的一个很好的例子。MicroEnsure在15个国家拥有超过5000万注册用户。通过与移动网络运营商的合作，该公司通过手机为许多客户提供免费的基本人寿、意外和医院保险。然而，这些模型只能覆盖灾难性的需求，而不是对消费者来说更切实的日常风险事件。为了提供解决更广泛的潜在健康事件的解决方案，MicroEnsure设计了Fearless health，它将保险与其他产品集成在一起，旨在帮助客户获得所需的住院和门诊护理，而不会因为费用而延误治疗。

“Fearless Health”试点项目于2016年启动，有三个主要特点:在门诊按需提供初级医疗保健贷款，电话医疗咨询(客户通过短信发送健康问题，并接到医生的电话)，以及住院护理保险，如果客户或家庭成员因健康紧急情况需要在医院住三晚或三晚以上，可以提供现金支付。将保险部分限制在住院治疗，同时为门诊需求提供贷款，使MicroEnsure能够保持较低的保费，因为与门诊索赔相关的管理成本往往会推高保费。通过以这种方式捆绑金融产品，MicroEnsure希望客户可以体验到保险的好处，而不必支付昂贵的、单独的保险费。

MicroEnsure将贷款视为向客户介绍Fearless Health其他功能的关键方式。该公司在参与的诊所推广贷款，以帮助患者支付治疗费用。在借款人还贷期间，他们参加了保险，并获得了电话健康信息服务。移动支付对Fearless Health至关重要，所有客户的支付都是数字化的。从MicroEnsure的角度来看，现金是不可行的，因为每个客户除了定期收到贷款还款外，还可能有多次付款。对于客户来说，通过数字渠道快速获得贷款和医院现金支付至关重要，这样他们就可以立即支付费用。

Fearless Health试点项目证实，在没有足够资金进行门诊治疗的客户中，对该产品的需求很高。此外，Fearless Health的客户比非客户在诊所花费更多，为诊所提供了一个欢迎该产品的商业案例，并减少了由于患者流动性限制而导致治疗不足的潜在负面影响。然而，这也表明，MicroEnsure计划在病人最需要的时候向他们提供信贷，应该重新考虑。诊所里的大多数病人已经带了足够的现金来支付小额门诊费用。“无畏健康”的目标市场因为缺乏资金而懒得去诊所。该试点项目表明，MicroEnsure需要想办法在诊所之外推广产品。

为了了解Fearless Health最受客户重视的特点，CGAP和Busara行为经济学中心的研究人员询问了他们最关心的是什么:保险金额、保险期限或投保的家庭成员欧宝体育最新登录平台数量。客户表示，保险期限是最重要的。然而，其他因素也被认为是重要的，这三个因素的理想结合增加了人们购买Fearless产品的意愿。这表明，优先解决方案应包括家庭成员，并提供合理的保险金额，但应强调延长保险期限。

MicroEnsure的“无畏健康”(Fearless Health)是提供商如何为穷人提供医疗保险的一个例子。虽然我们的研究发现了产品可欧宝体育最新登录平台以改进的地方，但很明显，数字渠道对于希望创建可扩展和可持续的微型保险产品的保险提供商来说发挥着重要作用，这些产品还可以为客户的生活增加真正的价值。