打破偏见:证据表明，数字金融风险对女性的打击最大

当卡班巴听说小偷闯入了她祖母的房子，偷走了她卧室里的现金时，她知道祖母需要钱——而且要快。如果手头没有现金，她的奶奶就无法为她卖西红柿的小生意进货。她可能要关门了。Kabamba派出了1000名赞比亚人克瓦查(约60美元)，希望这些钱能在几分钟内到达几公里外的祖母手中。然而，在卡班巴把钱寄出去之后，她的祖母经历了一种不同的、更阴险的盗窃形式。

卡班巴支付了标准的银行转账费用15克朗，但她震惊地发现，她的祖母只收到了1000克朗中的700克朗。Kabamba的祖母解释说，移动货币代理扣留了300 K作为“服务费”。卡班巴建议她的祖母警告特工，她会向有关当局报告此事。卡班巴的祖母与经纪人对簿公书，经纪人承认了事实，并支付了差价。因为这件事，Kabamba的祖母在没有值得信赖的亲戚帮助的情况下，不再有信心使用移动支付服务。

像这样的代理欺诈只是当今世界各地数字金融服务(DFS)用户，特别是女性用户所面临的多种风险之一。在过去的一年里，CGAP一直在研究自2015年以来全球DFS消费者风险的演变性质。在我们最近出版的类型学中66 DFS消费者风险，我们发现，不仅代理欺诈等长期存在的风险越来越严重，而且每年都有新的风险出现。像卡班巴的祖母这样的妇女特别容易受到这些风险的影响。

这对女性的金融包容性产生了重大影响。除了给女性带来经济困难之外，经历或听到女性经历消费风险的故事也会使女性对使用移动钱包望而却步主要推动力在许多发展中国家，特别是在撒哈拉以南非洲国家，金融包容的重要性。与DFS的负面经历也会迫使女性回归非正规金融机制，逆转普惠金融方面的进展。

女性比男性更容易受到DFS风险的影响

新出现的证据表明，妇女更有可能经历CGAP消费者风险类型学中确定的大多数风险。例如，哥伦比亚大学研究发现非洲和南亚的女性DFS用户比男性更容易受到网络诈骗，特别是像短信和语音网络钓鱼这样的社会工程诈骗。另一个研究加纳农村的一项调查显示，女性手机银行客户相对而言比男性客户更容易遭受不当行为。也有证据表明，女性也是如此身份被盗的可能性是其他人的两倍我们在一个网络骚扰的风险更高比男人多。

在这个世界上，女人比男性更少的数字访问，女性也更有可能遭遇算法偏见，因为男性被更好地代表在训练算法的数据集中。

较低的数字和金融技能水平是使女性更容易受到DFS消费者风险影响的因素之一

有几个因素增加了妇女对DFS风险的易感性。其中最重要的一点是，女性的数字和金融技能普遍低于男性。

经济学人智库估计，在撒哈拉以南的非洲地区，男性是如此男性上网的可能性比女性高30%．在GSMA智力消费者调查涵盖的所有14个国家中，女性比男性更多不知道怎么用电话作为拥有手机的主要障碍之一。同时,发现从六个国家的深度调查显示，男性比女性更懂得数字和金融知识。而全球金融知识的性别差距为5%标普全球金融素养调查在美国，许多国家，包括发达国家和发展中国家，差距要大得多。

在2019冠状病毒病大流行的背景下，在数字和金融知识方面的性别差距使妇女面临更大的风险。大流行加速了世界的数字化转型，导致了一个数字诈骗激增迫使妇女使用DFS，即使她们的数字和金融技能较低。

有时，政府和DFS提供者与代理商和客户之间沟通不畅会加剧问题。在印尼，银行的代理和调解人Keluarga Harapan计划举行错误的信仰关于用于接收政府对个人(G2P)支付的账户。其中包括“任何留在账户里的钱都将被银行收回”的想法。这导致许多女性不信任和害怕她们的G2P账户。不幸的是，由于补救程序复杂，妇女通常不会报告错误信息和不当行为问题。

在许多国家，社会规范不鼓励女性与男性代理商自由接触，阻止她们询问产品的特点。在孟加拉国，国际金融公司发现女性认为女性特工“表现更好”，比男性特工更容易接近，更值得信任，更善于保守秘密。打破性别规范方面的偏见对于促进妇女的数字普惠金融至关重要，这有助于妇女创造收入，获得基本服务，并保护其基本生活水平。

监管机构、监管机构、资助者和提供者可以帮助减轻妇女的家庭服务消费风险

消费者风险需要采取紧急行动，以确保为妇女和脆弱的发展支助服务用户带来积极成果。近年来，这方面已取得显著进展。例如，国际货币基金组织的金融准入调查显示，到2021年10月，165个司法管辖区中有71个报告了按性别分列的数据，比上一轮增加了10%。

政策制定者和监管机构也一直在更多地关注DFS风险。令人鼓舞的是，43家央行中有28%参与了最近的AFI调查在dfs特定的监管工具欧宝手机版app中增加了消费者保护条款。同样值得注意的是，9%为家庭服务部门设计了专门的消费者保护框架，12%正在考虑基于性别的风险问题。欧宝手机版app

许多资助者还采取了积极步骤，以促进负责任的发展支助服务的获取和使用。例如，国际金融公司与CDC、KfW、Goodwell Investments和50个共同签署者发起了负责任投资DFS的投资者指南．不过，还有进一步强调性别的余地。

为了改进按性别分类的数据，并减轻妇女的家庭供养服务消费者风险，我们建议:

• 监管机构和监管机构可以要求金融服务提供商报告按性别分列的消费者风险数据。他们还可以使用中描述的工具监测基于性别的风险CGAP的市场监测工具包比如神秘购物、主题评论和电话调查。联合国秘书长普惠金融促进发展特别倡导者研究2020年发现，在收集供给侧按性别分列的数据方面有更多经验的国家制定了性别知情的金融政策。收集消费者风险数据可以帮助监管机构和监督者设计适当的消费者保护法规，促进女性的普惠金融。欧宝手机版app
  
• 资助者可以资助这些项目提高妇女的声音．例如，他们可以支持消费者协会，这是长期资源不足．一些消费者协会帮助提高了妇女的经济能力。津巴布韦消费者委员会通过消费者行动俱乐部向4000名妇女推出了金融教育项目。国际消费者团结和信任协会支持84 000名妇女开展金融知识普及活动，斐济消费者委员会则向妇女提供金融咨询服务。资助者还可以推动提高女性财务和数字素养的项目。
  
• 提供者可以接受更多以客户为中心的对待女性的方法．这可能需要它们调整自己的文化和商业模式，更好地为女性服务。至少，他们应该更好地理解女性的需求——例如，投资于消费者洞察研究和分析内部客户数据。欧宝体育最新登录平台在孟加拉国，对格莱珉电话公司(Grameenphone)的水电费账单和移动充值应用GPAY进行了简单的重新设计，简化了用户界面。这就成功了对不太懂数字的女性来说更容易使用支付解决方案。

通过采取这些步骤，我们可以帮助确保像Kabamba的祖母这样的妇女利用发展支助服务取得积极的财务成果。

---

有关DFS消费者风险的更多信息和减轻风险的其他建议，请参阅CGAP的新报告。DFS消费者风险的性质和规模的演变:证据综述．”