资助者能应对建立农村代理网络的挑战吗?

发展资助者有充分的理由支持代理网络扩展到农村地区。欧宝体育最新登录平台研究表明，在附近设置代理可以触发数字金融服务(DFS)的采用不仅要推进普惠金融，还要推进农村地区的其他发展目标这些国家是世界上许多穷人的家园。

然而，发展可行的农村代理网络存在许多障碍。人口稀少、基础设施差和低连通性抬高了DFS提供商管理代理的成本，并限制了代理的收入潜力。扶贫协商小组已经确定了政策制定者、监管机构和可持续发展服务提供者可以实施的解决方案．但这些市场行为体并不总是具备所需的能力和激励机制，因为这些解决方案需要承担风险、创新的伙伴关系和先于财务回报的大量投资。

在这种情况下，资助者可以发挥关键作用。以下是资助者可以调整激励措施并在市场行为体之间建立能力的一些方法，以鼓励扩大农村代理网络。

1.建立对代理商的理解和刺激需求

农村居民与城市居民对金融服务的需求普遍不同。DFS提供商在城市地区数字化的用例，如账单支付和通话时间充值，在主要以现金为基础的农村地区可能没有那么有价值。相反，农村地区的需求往往集中在农业或农村商业中人、企业和政府之间的转移。

DFS提供者通常对城市市场更有经验，考虑到财务回报的不确定性，可能不愿投资于农村需求侧研究。欧宝体育最新登录平台资助者可以通过共同资助研究和培养他们开发新服务的能力来激励他们。欧宝体育最新登录平台资助者还可以通过支持刺激需求的措施来激励提供者。例如，帮助实现政府对个人(G2P)或农业金融的数字化美国国际开发署在利比里亚的工作以及资助宣传活动，以提高农村客户对DFS的认识和信任。

2.支持商业模式创新

分担风险，鼓励试点和农村扩张。在农村地区建立代理网络要求DFS提供商招募的代理往往比城市同行更小、更独立、更不正式，后者通常是连锁或网络的一部分。选择、招募和培训这些新的、非结构化的代理需要很高的前期投资。竞争对手在雇佣已经接受过培训的代理时，往往可以免费利用这些投资。这可能会抑制DFS提供者建立农村代理网络的积极性。为了帮助解决这些问题，资助者可以资助试点或分担风险。例子包括fcdo资助向刚果民主共和国的DFS提供者提供技术援助招募新代理人，以及资发基金启动补助金在斐济设立代理商并将其资本化(由澳大利亚政府、欧盟和新西兰政府资助)。还可以提供股权，以分享与农村地区扩张和增长有关的投资。

鼓励伙伴关系以提高生存能力。鉴于高运营成本和低收入潜力，DFS提供商也倾向于关注农村代理网络的经济可行性。但是，通过扩大代理人提供的服务范围，使每个客户产生更多的交易——提供更多种类的金融服务，并增加非金融服务——可以大大提高网络的生存能力。它要求DFS提供者与其他服务提供者合作比如电信公司、快速消费品分销商、农业综合企业、仓库管理公司、电子商务公司和政府服务。它还可能需要与新型参与者建立合作关系，例如代理网络管理人员，他们管理代理并将代理与不同提供商连接起来，或者金融科技人员，他们为代理和流动性管理提供软件和数据解决方案。但供应商可能缺乏动力和能力来扩大他们通常的合作伙伴圈子，并测试新的合作模式。资助者可以通过提供社交机会、分享合作模式的知识(例如UNCDF和比尔和梅琳达·盖茨基金会并提供资金来测试这些模式(正如国际金融公司通过支持新的代理业务模式和他们的向非洲农村地区扩张）.

3.鼓励监管机构根据农村情况制定政策和法规

为了鼓励监管机构在设计农村代理网络的政策和法规时考虑农村的特殊性，资助者可以促进公私对话，围绕提供商为农村社区服务所面临的限制，以及解决这些限制所必需的创新(例如，e-KYC、代理非奉献，以及逐步向代理互操作性和非排他性发展)。然后，资助者可以帮助加强监管机构的能力，重新审视法规并实现这些创新。

4.加强现有的基础设施

改善农村基础设施还可以显著降低提供者成本，从而提高生存能力并激励提供者为农村地区服务。金融基础设施(如农村银行分支机构)支持代理流动性管理。广泛的移动连接和国家身份识别系统使客户和代理更容易入职。数据跟踪系统有助于供应商和监管机构发现外联问题并改进方法。然而，政策制定者和私人行为者可能看不到这种基础设施的重要性，或者缺乏加强基础设施的动力，因为他们的选民可能在城市地区。资助者可以提高认识并分担这些基础设施项目的成本，比如世界银行在摩洛哥的项目．

5.可以把代理网络看作一个市场系统

所有这些解决方案都围绕着刺激需求、改善供应、监管和基础设施的措施展开。但多年来，有一件事变得越来越清楚，那就是确保影响不仅仅是一种解决方案或另一种解决方案;它是关于所有这些东西一起工作在一个市场体系适应和创新，为穷人服务。需求、供应、监管和基础设施都是基本的规则和功能，它们共同使代理网络能够触及农村贫困人口。资助者必须考虑所有这些职能如何协同工作，而不是孤立地支持其中一个职能。如果提供者看不到任何商业潜力，改善监管将不足以激励提供者将目标对准农村地区;如果没有需求，供应商将看不到任何潜力;在相关产品开发出来之前，需求是不存在的;在基础设施和法规允许供应商定制产品之前，他们不会这样做。只有考虑到所有规则和功能的市场体系，才能将这一难题转化为良性循环。

6.采用灵活和协作的方法

建立农村代理网络的最佳途径取决于国家的具体情况。有成功的故事来自世界各地，但在一些国家有效的方法不一定适用于其他国家。例如，在肯尼亚，农村代理网络的增长最初是由于人对人(P2P)城乡汇款的巨大需求，而移动网络运营商最适合建立代理网络。在哥伦比亚和印度，政府希望将G2P转移支付扩大到农村受益者，这推动了网络发展，银行具有竞争优势，发挥了主导作用。在肯尼亚，移动网络运营商管理整个价值链，而在哥伦比亚，银行严重依赖代理网络经理来招募和管理代理。

因此，支持代理网络需要资助者花时间了解背景并测试解决方案。诊断应旨在了解涉众的动机和能力。项目设计应该为试验解决方案提供时间和灵活性，并根据需要进行调整。有些干预措施可能不会带来预期的结果，但这是任何创新过程的一部分。

前进的道路

支持农村代理网络不太可能为资助者带来“速胜”。但是，有风险就有回报——在这种情况下，有可能改善农村人口获得基本服务和经济机会的机会。具有当地能力、灵活程序、广泛的筹资手段和召集各种行为者并与之合作的能力的资助者，在其开展业务的国家支持农村代理网络方面处于强有力的地位。其他资助者也可以发挥作用，可以将项目管理外包给实施者，也可以对其他资助者或政府机构领导的项目做出贡献。建立农村代理网络不是一项容易的任务，但它很可能大大推进发展目标。

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在接下来的两年里，作为广泛的努力在数字普惠金融代理网络方面，CGAP将与合作伙伴合作，测试出资方如何最好地支持CICO网络的发展。